中年互联网金融“断代史”( 三 ) |中薪|高薪|

想做业务，需要牌照加持，再加上金融科技的名头，版图逐渐画大。

蚂蚁拥有银行、支付、基金、互联网小贷、保险、证券牌照；
腾讯的牌照类型和蚂蚁相当；
百度与这两家相比，少了证券，多了一家入股的消金；
京东也布局了支付、小贷、基金、保险，和招商银行和做的招东银行正在路上；
小米还没有基金和证券，不久前新成立了消金公司；
字节跳动起步较晚，但也通过合作收购的方式拿下了支付牌照，小贷牌照也刚刚拿下了。

“全牌照” ，是行业从业者共同的追求。
为什么互联网巨头都盯上了金融的蛋糕？赚钱是不变的真理。
很多互联网业务都是烧钱做起来的，但是金融业务不需要，起步就盈利。
互联网的变现模式，大致分为两类：直接向用户收费，向B端商户收费。
主要通过卖广告的方式，把用户卖给广告商（二次售卖）。比如：用户购买视频网站会员、为游戏充值、使用教育服务、使用金融服务等，属于第一种直接向用户收费；对应的业态就是电商、长视频网站、网络游戏、线上教育、互联网金融。
向商户收费，包括两种：以电商为主要模式的，向自己体系内的商户收费；另一种就是向购买用户注意力的更广泛的商户收费，比如：早期的门户网站、现在的百度、字节跳动。
互联网平台做金融业务的整体逻辑，就是流量变现，为从已有的用户身上赚到钱提供一种新的路径，几乎所有类型的互联网公司都可以做金融。
但赚钱“姿势”不同的互联网公司，与金融的契合点、做金融的出发点是不一样的。
从电子商务衍生金融业务的逻辑，是在主营业务中天然对金融有需求，而金融在支持主营业务的同时，又提供了新的流量变现渠道。
首先是有交易场景，掌握用户更多的金融属性信息；其次是用户的消费行为与消费金融业务绑定，提供信贷如商品的分期购买等，能给主营业务提供正向的支持。所以这类公司做金融，能够获得全公司的流量支持，并且几乎是0成本，和主营业务之间是一种共赢的状态。
主要在外部卖广告的公司做金融，主要是被流量驱动；与其把平台内金融相关的流量卖给广告商，不如自己变了现。
从流量平台获取1个信贷用户需要平均400元的成本，投放广告的机构还是络绎不绝，平台也能算到，这个业务有多挣钱。
有了利益的驱动，又布局了一系列的牌照，金融可以干起来了。
不过在支付、信贷、理财、保险等业务中，巨头们最偏爱的，无疑是信贷。
支付是护城河和工具，不仅不好赚钱，而且蚂蚁和腾讯巨头的地位岿然不动，不好挑战；理财，在《资管新规》之后，互联网平台只能代销持牌机构的产品，盈利有限；而信贷，是最重要的赚钱“奶牛” 。
蚂蚁的借呗、微信的微粒贷、京东金条、度小满的有钱花、小米贷款、美团借钱、字节跳动新上的备用金…这些产品，都是“大佬”们的“放贷款”业务。
大家都钟爱这块儿业务，和它强大的变现能力不无关系。
互联网信贷业务，目前主要的模式是平台和银行等金融机构通过联合贷或者助贷的方式开展，平台提供客户，同时依托自己的大数据能力做一道风控，金融机构提供资金，各自发挥优势。
资金成本与用户的贷款利息之间的差距，就是平台和金融机构的利润空间。
按照监管要求，用户的综合年化利率在24%以内，资金成本即使是8% ，在加上一些运营成本，也还会有10%的盈利。
大佬都爱放贷款，自然是有道理的。
四、评价：金融的变革者，麻烦的制造机，还是普惠的利器
线上支付方便了日常生活， P2P卷走了好多人的钱，互联网贷款把人们骗进了“套路贷” ，互联网金融，究竟功过各几分？