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车险|慢读车险改革①：中小险企的破局之道( 三 )


从长期发展看 ， 走出价格竞争的泥潭 ， 打造专业化、精细化、特色化的竞争优势才是中小险企虎口夺食的破局之道 。
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-Insurance Today-
突围：探寻专业化、精细化、特色化之路
车险综合改革的推进在中短期内势必带来车险行业市场格局的洗牌 。
中小财险公司固然有自己的劣势 ， 但也有自身优势 ， 扬长避短进行转型才是突围之道 。 与大型险企相比 ， 中小财险公司在品牌、渠道、信息系统、成本管控等方面处于劣势 ， 整体竞争力不强 。
但同时 ， 中小公司也有机制活、决策快、效率高等特点 ， 可以发挥‘船小好调头’的优势 ， 在细分市场、创新领域赢得一席之地 。 中小主体可借鉴国际经验 ， 对业务重新定位 ， 主动退出不具有比较竞争优势的车险市场 ， 或者深入挖掘车险的细分市场 ， 培育核心竞争力 。
可尝试的突围之路很多 ， 比如：
发展创新型车险业务
此次改革方案将改革车型从传统车险扩展到新能源车 ， 支持车联网、UBI、自动驾驶等新技术的应用 。 创新型车险业务可以成为中小型险企的突破口 ， 通过与电动车厂商及生态圈合作、应用保险科技实现精细化定价等抓住新能源车险的机会 。 同时 ， 从发达市场的经验看 ， UBI车险将是车险业务发展的未来 ， 而且UBI并非是独属于大型车险公司的机会 。 美国的保险科技初创企业Root便是主打区分“好司机”与“坏司机”的UBI车险业务 ， 目前已经成长为估值达35亿美元的独角兽代表 。
车险增值服务打造差异化竞争优势
银保监会在车险综合改革征求意见稿中提到 ， “支持行业制定包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等车险增值服务的示范条款 ， 为消费者提供更加规范和丰富的车险保障服务 。 ”车险增值服务不仅能为消费者提供切实的优惠 ， 而且有助于保险公司获取差异化竞争 。 在车险综合改革到来之际 ， 中小险企要想突破价格竞争的泥潭 ， 通过增值服务打造差异化竞争优势是一个不错的切入点 。
一是补齐短板 ， 找成熟的第三方服务商对接 ， 可以很快上线多品类的增值服务 ， 解决从无到有的问题 。 二是尽快跑通流程 ， 通过电销和客服 ， 利用增值服务来提升续保率 。 三是加大产品创新 ， 此次车险拟定新规对保险产品和条款创新有支持 ， 可力求形成小而美的独特竞争优势 。 四是加大线上化 ， 与线上场景加大融合 ， 用特色增值服务吸引转保和续保流量 。
发展非车险业务平衡业务布局
近年来 ， 随着新车市场增速下降以及车险改革的逐渐深化 ， 车险市场增速放缓且件均保费逐渐走低 。 车险业务占财险市场总额降至62.9% 。 另一方面 ， 非车业务三年复合增速达25.7% ， 其中农险、健康险、责任险是突出的增长点 。 非车业务是蓝海市场 ， 且技术属性更突出 ， 对于中小险企而言是平衡财险业务布局的重要发展方向 。
在监管环境和市场环境的变动下 ， 尽管中小财险公司需要使出十八般武艺来“安身立命” ， 但对于中小险企的经营困难监管部门也一直非常重视 ， 出台了一些支持政策 。
在此次车险综合改革中 ， 在产品政策上 ， 监管支持中小公司优先开发差异化的产品和网销、电销产品；定价政策上 ， 支持中小公司执行更加灵活的一些自主定价系数的管理；费用政策上 ， 支持中小公司执行更加宽松的优惠上限政策 。
另外 ， 银保监会正在酝酿针对不同类型财险公司提出差异化监管要求 ， 近期正就如何将财险公司分类 ， 便于实行差异化监管（比如 ， 按大/中/小公司、传统/互联网、中/外资、综合/单一险种）、差异化监管实践和经验、差异化监管具体措施的意见建议等问题进行行业调研和政策研究 。
由于中小公司规模小 ， 难以分摊成本 ， 将大公司的监管标准无差别地适用于中小公司带来了较大的制约 ， 而分级监管可以改变这一现状 ， 使得监管体系更适合于不同规模和性质的市场主体 。


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