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车险|慢读车险改革①：中小险企的破局之道


车险|慢读车险改革①：中小险企的破局之道
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车险|慢读车险改革①：中小险企的破局之道
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车险|慢读车险改革①：中小险企的破局之道
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车险改革方案落地 ， 业界意见各异 。
车险是财产险业务的大头 ， 也是强者恒强的游戏 。 国际经验看 ， 大多数市场头部前五名保险公司的车险市场份额均超过50% ， 对比我国车险市场 ， 头部三家险企市场份额则超过了60% 。
近期 ， 银保监会发布历次车险改革以来最为全面、彻底的一次改革方案 ， 在近日召开的银保监会新闻通气会上 ， 财险部副主任尹江鳌也谈及 ， 今年以来财险业改革主要围绕车险、农险和落实“放管服”展开 。
车险改革落地 ， 双刃剑效应明显 。 一方面是 ， 中短期内车险行业保费和盈利能力可能面临一定的压力；与此同时 ， 一轮行业洗牌或将开启 ， 行业虹吸效应将更加明显 ， 中小型险企被推到了聚光灯下 。
中小险企面临的机遇和挑战并存 ， 如何突围？
此次改革中 ， 监管支持中小公司优先开发差异化的产品和网销、电销产品 ， 在定价方面支持中小险企执行更灵活的自主定价系数管理 ， 并在费用政策上支持中小公司执行更加宽松的优惠上限政策 。 此外 ， 正在酝酿中的分级监管也将利好中小险企的发展 。
从长远看 ， 中小险企还应通过聚焦新能源车险等创新型业务 ， 发展车险增值服务 ， 以及提升定价能力、风控能力等方式走出精细化、特色化的破局之道 。
车险|慢读车险改革①：中小险企的破局之道
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-Insurance Today-
变局：车险业务短期承压
近期 ， 银保监会发布了车险综合改革征求意见稿 ， 这也是历次车险改革以来最为全面、彻底的一次改革方案 。
征求意见稿中提出保护消费者权益 ， 短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标 ， 征求意见稿主要内容包括七大板块内容 ， 如下：
?条款方面：提高车险保障额度 ， 将交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元 ， 无责任赔偿限额按照相同比例进行调整 ， 支持行业提升示范产品商业三责险责任限额；
?费率方面：合理下调附加费用率 ， 引导行业将商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25% ， 预期赔付率由65%提高到75%；
?定价方面：逐步放开自主定价系数浮动范围 ， 引导行业将“自主渠道系数”和“自主核保系数”整合为“自主定价系数” ， 第一步将自主定价系数范围确定为[0.65-1.35] ， 第二步适时完全放开自主定价系数的范围；
?准入和管理方式：商车险示范产品的准入方式由审批制改为备案制；
?渠道方面：将改革对象从保险公司扩展到配套监管机构和行业中介渠道 ， 支持电网销等公司直销渠道的发展 ， 以降低附加费用率；
?服务方面：统一规范条款并将服务纳入监管范畴 ， 制定行业增值服务的示范条款；
?创新方面：将改革车型从传统车险扩展到已逐渐发展的新能源车 ， 支持车联网、UBI、自动驾驶等新技术的应用 。
本次车险综合改革中 ， 最重要的两个变化是下调附加费用率上限（从而提高赔付率）和逐步开放自主定价系数浮动范围 。
车险综合改革的实施在短期内将对车险保费和车险盈利能力带来一定的压力 ， 但有利于优化车险成本结构 ， 也有望通过投保率上升等方式对冲部分负面影响 。
从市场格局看 ， 车险改革或将进一步加剧行业的马太效应 ， 车险市场的保费及利润进一步向头部险企集中 。
【车险|慢读车险改革①：中小险企的破局之道】事实上 ， 强者恒强 ， 车险改革或将进一步加剧行业的马太效应
车险业务受规模效应的影响突出 ， 从国际经验看 ， 大多数市场头部前五名保险公司的车险市场份额均超过50% ， 我国车险的市场集中度水平甚至更高一些 。


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