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边缘|银行个人不良贷款批量转让试点，万亿市场边缘行业的困与惑


边缘|银行个人不良贷款批量转让试点，万亿市场边缘行业的困与惑
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编者按：近期 ， 监管部门就《关于开展不良贷款转让试点工作的通知（征求意见稿）》和《银行不良贷款转让试点实施方案》征求意见 。 其中 ， 对单户对公不良贷款和批量个人不良贷款转让试点被认为是最大亮点 。
随着转让机制的成熟、不良处置机构的增多以及经济下行压力加大、不良增多的情况出现 ， 逐步探索多样化的不良资产转让形式 ， 不仅有助于帮助商业银行及时缓释风险 ， 还将疏通不良资产处置的政策堵点 ， 加快下半年不良资产处置节奏 。
一方面 ， 国内金融机构的不良贷款攀升 ， 个人不良贷款规模接近万亿 ， 银保监会拟试点银行个人不良贷款批量转让 ， 万亿规模坏账有待催收机构承接化解 ， 催收行业迎来发展的春天；另一方面 ， 作为新兴行业 ， 鱼龙混杂、良莠不齐的催收行业仍面临野蛮生长后的监管缺位 ， 行业门槛和标准缺失的窘境 ， 亟待规范治理 。
合规 ， 正在成为整个催收行业的生命线 。 “求监管 ， 求规范” ， 来自催收行业的呼声日盛 。 但问题是 ， 万亿规模的个贷催收市场“开闸”在即 ， 谁来监督管理催收行业 ， 谁来规范和引导催收行业的合规发展？
万亿市场开闸 ， 催收行业迎春天 银保监会发布的数据显示 ， 今年一季度末 ， 商业银行不良贷款余额2.61万亿元 ， 较上季末增加1986亿元；商业银行不良贷款率1.91% ， 较上季末提高0.05个百分点 。 其中 ， 消费贷一季度末不良率较年初上升0.24个百分点 ， 信用卡一季度末不良率较年初上升0.25个百分点 。 总体来看 ， 个人不良资产处置压力仍然很大 。
根据实施方案 ， 此次试点主要在不良贷款处置方面放松了两个层面的限制：一是后续地方金融资产管理公司（AMC）受让不良贷款的区域限制会逐步放开；二是银行可以向全国性AMC和地方AMC转让单户对公不良贷款和批量转让个人不良贷款 。

边缘|银行个人不良贷款批量转让试点，万亿市场边缘行业的困与惑
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其中 ， 参与试点的个人贷款范围包括个人消费贷款、住房按揭贷款、汽车消费贷款、信用卡透支、个人经营性贷款 。 参与此次试点的银行包括六家大型银行和12家股份制银行 ， 参与不良资产收购的试点机构包括四家AMC、符合条件的地方AMC和5家银行系金融资产投资公司(AIC) 。
根据2012年财政部和银监会联合发布的《金融企业不良资产批量转让管理办法（财金〔2012〕6号）》第八条规定 ， 个人贷款（包括向个人发放的购房贷款、购车贷款、教育助学贷款、信用卡透支、其他消费贷款等以个人为借款主体的各类贷款）不良资产不得进行批量转让 。
近年来监管机构对个贷批量转让一直持严禁态度 。 此前曾有多家银行因违规批量转让个人贷款被罚 。 例如 ， 2017年4月10日 ， 原银监会的行政处罚显示 ， 招商银行存在批量转让个人贷款的主要违法违规事实 ， 被罚款50万元 。
“之前监管对不良资产转让规定的很死 ， 主要也是出于防止暴力催收等违法情况的出现 。 ”一位不良资产行业从业人士表示 。 个人贷款业务面向广大的个人群体 ， 交给资产管理公司进行大规模的清收 ， 其中的道德风险不好把控 ， 受让方暴力催收可能会产生一些负面影响激化矛盾 。
《征求意见稿》明确 ， 资产管理公司对批量收购的个人贷款 ， 只能采取自行清收、委托专业团队清收、重组等手段自行处置 ， 不得再次对外转让 ， 禁止资产管理公司暴力催收不良贷款；采取委托清收方式的 ， 严禁委托有暴力催收行为、涉黑犯罪等违法行为的机构开展清收工作 。
湖南地方AMC启动不良个贷委托清收 在现实市场情况中 ， 这些资产管理公司的工作职责原本并非是处理个人不良资产 ， 而个人不良资产与对公不良资产的处置方式截然不同 ， 因此个人不良资产主要依靠债务催收机构来解决 ， 自行清收的可行性小 。 业内人士认为 ， 银行个人不良贷款转让“开闸”， 催收万亿市场迎来政策利好 。


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