消费|中国普惠金融研究院院长贝多广：普惠金融是对现有金融体系的再造，要引入“鲶鱼”激活市场( 二 )
贝多广介绍 ， 过去 ， 普惠金融确实是由小贷公司、网络公司、金融科技公司在从事 ， 甚至在国外很多都是公益性的信贷机构在做 ， 逐步发展成规模性的商业机构 。 所以 ， 发展普惠性金融最终需要形成一个包容性的金融服务体系 。 “我认为 ， 这个体系要非常包容 ， 既有国家发牌的专业机构 ， 也要有一些是地方层面发牌 ， 甚至是民间发起的公益机构 。 ”
与此同时 ， 贝多广指出 ， 推进普惠金融的发展需要有一些“指路牌” ， 不能走偏 。 第一块指路牌是政府引导 ， 市场主导 ， 我们管它叫做中国推进普惠金融发展的基本原则 。 第二块指路牌是客户保护和客户的赋能 。 “普惠金融机构在给他们提供服务的同时 ， 需要考虑去保护他们 ， 给他们赋能 。 ”
除了收入水平不高的工薪阶层以外 ， 发展普惠金融第二个层面的意义 ， 是助力中小微企业 。 贝多广表示 ， 中小微企业的整个生命周期中 ， 大部分都处于高风险阶段 。 商业银行贷款的风控等级很高 ， 让商业银行与你一起同甘共苦 ， 坦率地说 ， 对它而言是巨大的挑战 ， 也是不现实的 。
中小微企业如何寻找到同甘共苦、共担风险的投资者 ， 找到和他一起来投资的合作伙伴？贝多广认为 ， 普惠金融总体是对现有金融体系的再造 ， 我们要让现有的金融机构充分去发挥他们的作用 ， 去开展普惠金融业务 ， 但同时又要善于去引入一些新型机构 。 引入“鲶鱼”去挑动激活市场 ， 是发展普惠金融的另一个目的 。
数字普惠金融仍需攻坚“最后一公里”
数字时代 ， 人人都能享受到数字红利 ， 与此同时 ， 数字鸿沟也出现了 。 贝多广表示 ， 所谓数字鸿沟 ， 比如疫情期间 ， 学生不能上课 ， 只能上网课 ， 但一些偏远的地区和山区 ， 学生可能就无法上网课 。 包括支付宝、微信提供的各种支付、借贷服务 ， 对老年人而言可能无法发挥作用 。
对于数字普惠金融而言 ， 如何理解“最后一公里”？贝多广认为 ， 一方面是金融服务能力不足 ， 甚至被金融服务做排斥 ， 就是“最后一公里”的表现 。 另一方面的差距是客户能力不足 。
贝多广举例 ， 自己到东北的大兴安岭南麓去调研 ， 当地农民反映 ， 现在有人给他们贷款 ， 他们坚决不要 。 为什么呢？他们害怕 ， 贷款没什么好处 ， 反而给他们带来很大的风险 。 “这类人群是普惠金融的目标 ， 但他们自身缺乏理解的能力 ， 也不会主动去使用金融杠杆 ， 实际上这也是‘最后一公里’ 。 ”
“另外是整体金融环境不给力 ， 包括政策层面的局限等 ， 这些现象都可以概括成最后一公里的问题 。 当然这个问题不仅是中国的问题 ， 也是全世界的问题 。 ”贝多广说 。
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