消费|中国普惠金融研究院院长贝多广：普惠金融是对现有金融体系的再造，要引入“鲶鱼”激活市场
每经采访人员：张怀水 每经编辑：易启江
7月16日 ， 国家统计局公布今年上半年国民经济运行情况 。 二季度GDP同比增长3.2% ， 意味着这一指标在一季度短暂滑入负增长区间后迅速转正 。
尽管受到新冠肺炎疫情影响 ， 但随着复工复产的有序恢复 ， 我国外贸、消费、投资等各项指标在经历下滑后迅速回升 。 从金融领域来看 ， 如何进一步激发国内市场潜在的消费能力？如何缓解工薪阶层消费能力欠缺与生产过剩之间的矛盾？
7月17日 ， 每日经济新闻联合中国人民大学重阳金融研究院推出“深度认识中国”系列直播 。 中国普惠金融研究院理事会联席主席兼院长贝多广认为 ， 宏观经济的再平衡 ， 如果能够通过创业 ， 通过消费领域的金融服务 ， 使宏观经济的失衡有所缓解 ， 这是解决当前经济矛盾的一个重要思路 。
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中国普惠金融研究院院长贝多广 图片来源：人大重阳金融研究院
激发工薪阶层消费潜力
根据国家统计局数据 ， 今年上半年 ， 社会消费品零售总额172256亿元 ， 同比下降11.4% 。 分季度来看 ， 二季度社会消费品零售总额降幅比一季度收窄15.1个百分点 。 由此说明 ， 国内消费能力在逐步恢复 。
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图片来源：国家统计局
贝多广认为 ， 中国很早就已经摆脱了短缺经济 ， 已经进入了产品过剩的时代 ， 中国的产品过剩并不代表中国人已经消费过剩 ， 而是有相当一部分人因为消费能力缺乏 ， 买不起产品 ， 买不起服务 ， 所以大量的产品在国内没法销售 。 中国通过出口国外来解决宏观经济的平衡 ， 但是 ， 如果能够通过信贷金融手段 ， 把三四亿人口规模的工薪阶层消费潜力激发出来的话 ， 对于宏观经济的平衡和整个国民经济的良性循环将起到很大的作用 。
贝多广表示 ， 在中国有稳定收入的工薪阶层人口规模大约有3-4亿人 ， 但相当一部分人并没有获得信用卡 ， 也就是和消费信贷的概念是无缘的 。
贝多广进一步表示 ， 他本人在深圳调研的时候发现 ， 有一些金融公司正在尝试 ， 专门给没有信用卡 ， 甚至是没有资格获得信用卡的人群提供消费信贷 。 “这带给我的冲击是非常大的 ， 因为既然银行不愿意给这些人发放信用卡 ， 说明这类人群是存在或大或小的信贷风险 ， 但这些公司经过贷前、贷中、贷后整个流程的了解以后发现 ， 这类人群的信贷需求和消费需求仍然很大 ， 同时他们也愿意通过消费信贷来提升他们的消费能力 。 ”
“我本人从事的是高端金融 ， 相比之下 ， 并不是说高端金融不好 ， 但我觉得在当前的经济环境下 ， 普惠金融社会价值是更高的 ， 是这个社会更需要的 。 ”贝多广说 。
与此同时 ， 贝多广认为 ， 普惠金融的范畴不仅仅是消费信贷 ， 而是涵盖整个金融领域 ， 从信贷到保险、到理财等方方面面 ， 包括资本市场、创业板、新三板等 。 “在这个社会当中 ， 一个人从就业者变成创业者 ， 我认为是社会的一次进步 ， 普惠金融的存在就是鼓励这类人去创业投资 ， 并为他们提供多维度的金融服务 。 ”
普惠金融无需“另起炉灶”
贝多广表示 ， 一些国内外的专家认为 ， 当前已经存在的银行没有做普惠金融的基因 ， 也不可能再让他们来做 ， 所以 ， 必须是“另起炉灶” ， 建立新的机构 。
“我觉得在中国的环境下 ， 在中国特定的金融架构下 ， 我们所主张的是要建立一个包容性的金融服务体系 。 ”贝多广指出 ， 这个体系不是完全“另起炉灶” ， 实际上在中国的金融背景下 ， 我们也要充分去发挥现有银行潜在的普惠金融服务功能 。
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