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房贷利率5.39%，还有28年，选择固定利率还是LPR浮动利率？

房贷利率5.39% ， 还有28年 ， 选择固定利率还是LPR浮动利率比较好？笔者先说答案 ， 建议选择LPR浮动利率 ， 原因下面来阐述 。
1、在什么情况下选择固定利率是划算的？
固定利率下的房贷利率公式：房贷利率=LPR+点数 ， 其中的点数（题主的点数为0.59%）是固定不变的 ， 而LPR永远固定为4.8% 。
如果我们选择了固定利率 ， 那么未来的LPR如果是上调的 ， 那么我们当初的选择就是正确的 ， 因为避免了因为现在更高的LPR导致我们要支付更高的房贷利息 。
相反的 ， 如果我们选择了固定利率 ， 而未来的LPR却是下调的 ， 那么我们当初的选择就是错误的 ， 因为我们没有能够享受未来LPR下调带来的红利 。
所以 ， 如果我们判断未来LPR是上涨的趋势 ， 那么现在选择固定利率更划算 ， 如果我们判断未来LPR是下降的趋势 ， 那么我们现在选择固定利率就是不划算的 。
房贷利率5.39%，还有28年，选择固定利率还是LPR浮动利率？
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2、在什么情况下选择LPR浮动利率比较划算？
LPR浮动利率下的房贷利率公式：房贷利率=LPR+点数 ， 其中的点数（题主的为0.59%）是永远固定不变的；而LPR在可以选择每隔一个周期（通常为1年）按照最新的LPR数值计算 。 而当前5年期LPR数值为4.65% 。
如果题主选择LPR浮动利率 ， 那么未来LPR上涨了 ， 那么题主是亏的 ， 因为你会支付更高的房贷利息；
如果题主选择LPR浮动利率 ， 未来LPR下降了 ， 那么按照房贷利率计算公式 ， 题主是赚的 ， 因为你的房贷利率也将下降 ， 这样你就可以支付更少的房贷利率 。
所以 ， 选择固定利率还是LPR浮动利率 ， 关键是看你如何判断未来的LPR走势 。
房贷利率5.39%，还有28年，选择固定利率还是LPR浮动利率？
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3、LPR未来的走势是涨是跌？
我们知道现在的LPR理论上是每个月都可以不同 ， 但是从宏观上来看 ， 它的走势是有一定趋势的 ， LPR说到底是利率的基准 ， 是所有贷款的参考基准 ， 其作用就是从前的贷款基准利率 。
说到底就是代表的当前社会整体的资金成本 ， 而社会整体资金成本和很多因素有关 ， 比如资金的供给关系 ， 但是他还能从另一个层面去解释 ， 那就是和社会资金的回报率是正相关的 。
也就是一个社会的资金回报率高的时候 ， 那么资金自然愿意承受更高的资金成本；反之 ， 如果社会的资金回报率低的时候 ， 那么资金也自然会更愿意承受更低的资金成本 。
所以 ， LPR是和社会资金的整体回报率正相关的 ， 那么社会资金的整体回报率和什么相关？其实是和宏观经济增速相关的 ， 当宏观经济增速快的时候 ， 自然是更容易赚钱 ， 表现在资金的回报率也更高 。
房贷利率5.39%，还有28年，选择固定利率还是LPR浮动利率？
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所以 ， LPR的走势是和经济增速是正相关的 ， 那么 ， 我们只需要判断未来的经济增速是什么走势就可以判断LPR的走势 ， 对于中国经济未来的增速会如何走？是重回两位数的增速？还是回到8%？还是维持在当前的6%？还是未来会降低到5% ， 甚至4%？
笔者的看法是未来中国的经济增速长期来看是下降的趋势 ， 5%、4% ， 甚至3%都是未来一二十年的趋势 。 所以 ， LPR未来的走势也是走低的 。 那么选择LPR浮动利率自然是更加符合趋势 。
而且当前的LPR已经降低到4.65% ， 比起4.8%的数值来 ， 已经降低了0.15% ， 现在转为LPR浮动利率就可以享受房贷利率降低0.15%的红利 。
【房贷利率5.39%，还有28年，选择固定利率还是LPR浮动利率？】那么 ， 你会如何选择？


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