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新老车有何不同？哪些险种最值得购买？

新老车有何不同？哪些险种最值得购买？
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每到梅雨季节 ， 总有车辆被水浸 。 车被水浸之后 ， 用户在理赔时经常会遇到各种障碍 ， 保险并没有如预期进行全额赔付 ， 甚至拒绝赔付 。 车险学问很大 ， 险种该如何搭配？哪些险种值得购买？新老车有何不同？都值得仔细思考 。 采访人员采访了多位有丰富经验的车主和不同保险公司的业务员 ， 根据他们的经验 ， 同时进行了实地报险 ， 看看哪些险种最有用 。
选择险种并非多多益善
从投保车险内容来看 ， 分为交强险和商业险 。 交强险是强制的 ， 必须要购买 。 商业险则是自主选择 ， 没有硬性规定要购买 。 部分消费者第一次购买新车 ， 一般在4S店的劝说下会选择“全险” ， 购买所有的商业险 。 如此一来 ， 不仅保费昂贵 ， 而且大部分险种基本用不上 ， 比如自燃险、玻璃险等 。
保险折扣优惠不仅与出险次数有关 ， 也与新车年限有关 。 新车第一年 ， 需全额支付保险费用 ， 不能享有折扣优惠 。 正因为如此 ， 有经验的老司机换购了新车 ， 第一年会只选择“交强险+三者险+不计免赔”的组合 ， 等到四五年后折扣较大 ， 再增加车损险 。
当然 ， 新车最初1~3年 ， 司机驾驶会非常小心 ， 将意外因素降到最低 。 万一发生交通事故 ， 大多数都是对方全责 ， 由对方的保险公司来赔付车辆维修的钱 。 注意 ， 保险有许多免赔条例 ， 需要仔细阅读 。 比如 ， 将车辆借给无证人员驾驶、车辆未年审 ， 出了事故保险不赔付 。
至于买不买盗抢险 ， 跟汽车的用车环境有关 ， 假如日常使用都是将车辆停放在收费的正规停车场 ， 那么盗抢险费用可以省下 。 因为正规停车场都有正规的安保人员 ， 会对车辆进行看护 。 万一在停车场遇到盗抢 ， 停车场也要承担相应的责任 ， 并按规定进行赔付 。
忌讳重复投保、超额投保和不足额投保
车辆价值10万元 ， 却在不同保险公司买了多份保险 ， 投保了20万元 ， 有的车主认为多花钱就能多赔付 。 实际上 ， 根据《保险法》第五十六规定：“重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人 。 重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值 。 ”因此 ， 超额投保并不能获得额外的利益 。 同样 ， 车辆价值有20万元 ， 却只投保了10万元 ， 这种投保方式同样得不到有效的保障 。
一般车上乘客乘坐的是家人 ， 而如果家人已经投保过人寿保险中的意外伤害险和意外医疗险 ， 就没必要再购买私家车的乘客险 。 采访人员在采访中发现 ， 保险公司业务人员会以业绩优先 ， 不会提醒用户留意这一点 。 是否存在重复投保的情况 ， 需要用户自己留意 。
需要注意的是 ， 车辆折旧通常按每个月0.6%计算 。 在续保或购买二手车时 ， 一定要算算折旧价 ， 按合理的估价进行投保 。 即使按新车的价格进行投保 ， 等到理赔的时候 ， 还是会按照折旧对理赔的金额进行打折 。 可以借助于各大保险公司和二手车的折旧平台进行在线评估折旧价 。
并不是所有违章都会影响车险折扣
车辆有过理赔 ， 会影响来年的车险折扣 ， 这是许多人知悉的 。 那么 ， 车辆违章会否影响来年的车险折扣？这要看是什么违章 。 普通的违章停车、超速等罚单 ， 次数较少 ， 通常不会影响来年的保险折扣 。 然而 ， 发生重大交通事故、严重超速、多次闯红灯等 ， 且导致事故发生的责任在于用户本身 ， 那么来年的车险折扣就会受到影响 。
需要指出的是 ， 现在是互联网时代 ， 假如车辆和用户有过不良记录 ， 即便是来年更换保险公司 ， 也不能“洗白”享受车险优惠 。 换言之 ， 车主也需维持良好的信用记录 。 另外 ， 保险公司经常建议消费者为享受来年的车险折扣 ， 小的损伤不要进行理赔 ， 自己维修处理 。 事实上 ， 对车辆使用过程当中产生的小刮小蹭事故理赔 ， 保险公司会有一定的“容忍度” ， 并不会影响来年折扣 。 而至于容忍度是多少 ， 不同保险公司会有不同的商务政策 。
通常而言 ， 年中和年底保险折扣幅度最大 。 用户除享受正常的保险折扣之外 ， 保险业务员或代理人还提供各种“返现” ， 比如赠送油卡、花费充值和赠送超市购物卡等 。 “返现”幅度根据车险总金额 ， 最高可达8.3折 。
【总结】
购买哪些车险险种因人而异 ， 重要的参照标准是行驶记录 。 假如拥有丰富驾驶经验 ， 过往1~3年没有发生重大交通事故 ， 也没有频繁收到罚单 ， 那么购买汽车保险时 ， 可以适当减少商业险的种类和金额 ， 甚至可以只选择交强险 。 假如是新手 ， 第一次购车 ， 可以选择“交强险+三者险+不计免赔+车损险” ， 实在是对自己驾驶没有信心 ， 才建议购买全险 。 开车上路 ， 在涉水过程中 ， 遇到发动机熄火 ， 不要尝试二次启动 。 二次启动造成的发动机损坏 ， 是驾驶行为 ， 保险公司会因此拒绝理赔 。
【新老车有何不同？哪些险种最值得购买？】文/图广州日报全媒体采访人员周伟力


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