先get一个重疾多次赔付的小目标
之前很长一段时间 ， 不同种类的重疾多次赔付的机会 ， 一直被消费型重疾险（无身故责任）回避 。 因为从产品精算来说 ， 一旦加上重疾多次赔付的责任 ， 价格势必要提升不少 。
价格比单次赔付的消费型重疾险高、保障又不如带身故责任的重疾险 ， 这类产品的位置虽然尴尬 ， 但却是只想要做强重大疾病保障的朋友们的首选 。
得益于市场的充分竞争 ， 消费型重疾险产品形态也有了很大的突破 ， 可以提供重疾多次赔付责任 ， 同时不必一定附带身故责任 ， 我们找到了这2款重疾险：
守卫者3号（重疾不分组多次）
百年百惠保（重疾分组多次）
本文从4个维度进行横向测评：
基础参数
个性化差异对比
费率对比
癌症额外赔付与身故责任附加险
01.基础参数
基础参数测评项重点考虑身故、重疾、轻症、中症等基础责任 ， 是否涵盖、赔付比例、病种数量、赔付次数等可量化指标 ， 考察单项责任在市场同类产品中的定位 ， 宏观的评价产品优劣 。 基础参数决定产品是否值得进一步考虑 。
1.身故责任
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守卫者3号和百惠保身故责任选择灵活 ， 可以选择附加身故赔付保额责任投保 。 横评基于消费型重疾险+多次赔付重疾险的角度 ， 所以本文按照不带身故责任的消费型重疾险测评 。
2.重疾赔付次数
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守卫者3号、百惠保都为重疾多次赔付产品 ， 超过48.6%的重疾险 。
3.重疾病种数量
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守卫者3号（125种）、百惠保（100种）的重疾病种都不小于100种 ， 守卫者3号单项至少超越市面上77.6%的重疾险 。
4.轻症病种数量
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守卫者3号（50种）包含不少于50种轻症 ， 超越市面上72.6%的重疾险 。 百惠保包含48种轻症 ， 超过45.9%的已测评产品 。
5.轻症赔付次数
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守卫者3号、百惠保轻症最多都可以赔付3次 ， 已评分产品只有13.0%低于3次 ， 单项指标合格 。
6.轻症赔付比例（首次）
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守卫者3号、赔付保额的30% ， 已测评的多数产品都位于这一区间 ， 百惠保初次轻症赔付40% ， 超过78.6%的产品 。
7.中症病种数量
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百惠保中症病种数量为25种 ， 优于82.2%的同类产品 。 守卫者3号包含20种中症 。
8.中症赔付次数
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中症赔付次数2次 ， 带中症责任产品普遍水平 ， 单项达标 。
9.中症赔付比例（首次）
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守卫者3号首次中症赔付为达到50% ， 带中症责任产品普遍水平 ， 单项达标 。 百惠保达到60% ， 超过82.2%的产品 。
10.轻/中症缺失
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守卫者3号、百惠保高发轻、中症没有缺失 ， 优于54.2%的重疾险 。
结论：两款产品的重疾、轻症、中症责任基础参数优于市面上绝大多数产品 ， 且身故责任选择灵活 。 同为消费型重疾险且重疾多次赔付的竞品稀少 ， 有独特优势；同为消费型或重疾多次赔付产品的竞品较多 ， 建议进一步考虑 。
02、个性化差异对比
基础参数优质且满足需求的前提下 ， 产品个性化差异来帮助我们再深入考察对比 。 表格中列出基础参数外的主险责任和可以个性化搭配的附加责任 。 具体测评 ， 可点击链接查看：
【重疾险评分】守卫者3号
【重疾险评分】百年百惠保
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结论：守卫者3号与百惠保的推荐指数相差不大 。 主要原因是百年百惠保的价格虽比守卫者3号有所上浮 ， 但主险包含癌症二次赔付和前症责任 ， 并且60岁前患重疾赔付比例更高 。 癌症二次赔付责任相当于强制绑定 ， 所以百惠保更适合一定需要这项保障的消费者 。 守卫者3号没有分组限制 ， 不同种类重疾多次获赔的概率更大 ， 重疾方面的保障各有优势 。
03、费率对比
费率对比以30岁男性和30岁女性为例 ， 其他各年龄段费率测算可戳链接：
测算费率：
测算费率：
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结论：主险费率守卫者3号更有优势 。 百惠保主险自带的癌症多次赔付责任、前症责任、60岁前额外赔付责任 ， 导致价格上升不少 。 之前我们统计过 ， 市场上其他产品附加癌症多次赔付责任后的费率上浮比例 ， 可以作为参考：癌症 ， 还可以这样赔 。 另外 ， 选择30年缴费期 ， 百惠保比守卫者3号保费增加更少 。 所以 ， 投保百惠保时更建议选择较长的缴费期间 。
04、附加癌症额外赔付与身故责任
最后 ， 附加险的质量和价格很可能会决定最终的选择 。 我们整理了守卫者3号和百惠保的癌症二次赔付和身故责任和对应的费率 。
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结论：守卫者3号需要首次确诊癌症后 ， 只要每隔1年癌症仍在治疗阶段 ， 每次就可赔付30%保额 ， 最多3次 。 癌症患者放化疗、靶向治疗的治疗周期超过1年很常见 ， 而百惠保启动癌症二次赔付 ， 需要经过3年间隔期 ， 全面缩短间隔期的守卫者3号 ， 触发条件更宽松 。 不过 ， 守卫者3号赔付上限90% ， 通过3次有间断的治疗才能拿到满额 ， 百惠保只要满足间隔期要求 ， 一次符合便可再次获赔保额 ， 赔付上限更高 。 另外 ， 附加癌症额外赔付责任后 ， 百惠保的价格更有优势 。
05、总结
守卫者3号和百惠保的基础保障都十分优质 ， 没有明显缺陷 ， 多项基础参数超过市面上绝大多数产品 。
作为多次赔付的重疾险 ， 守卫者3号不分组多次赔付的形态 ， 超过绝大多数重疾险 。 百惠保满足重疾多次赔付保障的同时 ， 更倾向于提升特定时期初次重疾的保额和癌症二次保障的机会 ， 保障实用性较强 。
守卫者3号的价格更有优势 ， 在不分组多次赔付重疾险中性价比很高 ， 价格低于绝大多数同类产品 。 百惠保强制绑定癌症二次赔付责任 ， 导致价格上浮 ， 相当于给消费者选择上的限制 。
在意重疾多次赔付基础保障的消费者 ， 更建议选择守卫者3号；在意不同种重疾多次赔付 ， 同时看重癌症二次保障 ， 百惠保更能满足需求 。
如果只解决重疾多次保障还不够 ， 再考虑更多带身故责任的重疾险 。
【先get一个重疾多次赔付的小目标】最后
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