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企本信|企本信：征信体系功能的演进及启示


北京联盟_本文原题：企本信：征信体系功能的演进及启示
企本信|企本信：征信体系功能的演进及启示
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征信体系功能的演进及启示
作者：徐振江 李士涛
西方发达国家征信体系自产生以来 ， 始终沿着征集债务人的信用信息以判断其偿债能力和偿债意愿的逻辑主线 ， 推动其整体功能不断优化 。 在演进过程中 ， 征信体系的发展主要呈现出共享的信息类型更加多样、征信机构逐渐实现国际化和垄断性经营、征信产品和服务更加多元化、服务的渠道和平台更加便捷、征信服务范围逐渐深化等主要特征 ， 对优化我国征信体系功能具有重要启示 。
征信体系的发展模式
在征信体系服务于经济金融发展的过程中 ， 不同国家的征信体系采取了不同发展模式 ， 根据主导力量的不同 ， 可以分为政府主导型、市场主导型以及政府与市场共同推动型三种征信制度模式 。 为规范和促进征信业务发展 ， 政府主要承担规划和监管的职责 ， 通过出台征信法律法规、建立征信技术标准、设立政府监管机构、开展征信宣传普及等 ， 建立完善的征信体系 ， 服务于经济金融的发展 。
征信体系功能演进的主要特征
尽管发展模式不同 ， 各国征信体系功能都经历了由单一到复杂、由局部到全体、由国内到国际、由传统到现代、由弱到强的逐步拓展与提升的演进过程 。
（一）征集信用信息的类项逐步增多 。 为准确评估信息主体的信用状况 ， 征集信息的边界逐渐拓展 。 首先 ， 一般同时征集正面信息和负面信息 ， 从而全面反映企业和个人的信用状况 。 其次 ， 采集信息的来源更加丰富 ， 既采集发放贷款的商业银行、信用社、政策性银行以及小贷公司、担保机构和融资租赁公司等小微金融机构的信息 ， 也采集证券、保险等其他类型机构的信息 。 再次 ， 除了采集最为核心的信贷信息外 ， 还采集能反映信息主体信用状况的其他信息 ， 包括商业、贸易、纳税、工商、支付水电煤气等公共费用、行政处罚等非银行类信用信息 。
（二）征信机构的综合实力逐渐增强 。 征信机构在发展过程中呈现出业务能力不断增强 ， 特别是大型征信机构呈现出全球化和垄断性的特征 。 首先 ， 以美国邓白氏、穆迪等机构为代表的大型私营征信机构经营向跨国、跨区域转变 ， 不断向海外扩张 ， 逐渐实现经营全球化 ， 而且征信业务出现高度集中的趋势 ， 形成数家垄断性的机构 。 其次 ， 在经济全球化和国家交流合作不断加强的背景下 ， 不同国家的公共征信系统打破界限 ， 逐步加强国际间的数据流动和信息共享 。 据世界银行统计 ， 全球已有153个国家建立了征信机构 ， 征信机构的覆盖率达到81% 。
（三）征信产品和服务日益多元化 。 信用报告、通用信用评分和信用评级是征信行业的核心产品和服务 。 在此基础上 ， 利用企业和个人信用报告中的原始信息 ， 针对征信市场需求 ， 可以通过数据处理和分析技术提供更为高级的征信服务 。 比如 ， 在数理统计技术和信息化技术不断进步的基础上 ， 征信机构根据市场需求开发出越来越多的征信增值产品和服务 ， 包括信贷特征变量、风险预警服务、信贷市场结构数据等数据类产品服务 ， 使征信产品的创新和市场需求更加多元和丰富 。
（四）征信服务渠道日益现代化 。 早期的征信行业主要是以窗口服务和信函服务为主 。 随着信息技术和互联网的发展 ， 征信服务的渠道发生了深刻的变化 ， 征信机构开始通过专网向接入机构采集信息并提供信用信息服务 。 随着移动互联网技术的进步 ， 征信机构开始依托互联网建立面向小型信贷机构、个人、企业等主体的更加便捷的信息采集、共享和反馈查询渠道 。 而且 ， 征信机构还开发自助终端和选择代理机构网点提供服务 。 随着信息技术的进步和互联网的普及 ， 征信机构可提供更加多样、更加便捷的服务渠道 。


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