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美好，一直在身边：【教授观点】魏炜：金融科技公司的商业模式再造( 三 )


去中介：这是对传统金融商业模式的一项根本颠覆 ， 针对资产和资金两端进行直接打通 ， 进而产生新的业务系统 ， 如小额借贷、线上柜台、智能投顾、开放API、电子支付等 ， 都属于这个范畴 。
预测：最能体现智能强化的特点 ， 既可能延展存量业务 ， 也可以造出新的产品和新的需求 ， 金融科技在这个功能上的发挥使尊重个性化风格的规模经济成为可能 ， 如指数化产品、组合算法分析与再平衡、客户画像、新风控模型、新投资策略等 ， 人工智能和大数据技术可以广泛应用 。
留痕：既赋能业务 ， 也充分用于赋能经营 。 在2B 系统中 ， 用于提升跨团队、跨组织的大客户服务水平 ， 如很多金融机构的项目管理系统 ， 面对客户展示超市化的服务和产品 ， 面对内部则即时记录和沟通信息；在2C 系统中 ， 消费痕迹、交易痕迹、群体互动痕迹、权限和服务痕迹等均能有效记录 ， 线上化对于数据的保留和应用均出现量级跃迁 。
美好，一直在身边：【教授观点】魏炜：金融科技公司的商业模式再造
本文插图

金融行业的商业模式转型
欧美市场上 ， 我们看到大量垂直领域的金融科技公司出现 ， 往往就上述的一种或多种形式打入金融体系 ， 呈现出多点改进的市场态势 。 而国内的实践路径相对主线清晰 ， 金融科技的概念建立后 ， 先发优势的金融机构在三到五年时间里快速推进 ， 优质客户被逐层蚕食 ， 仍然采用传统方式运作的金融机构感觉越发吃力 ， 由此形成激进带动稳健 ， 金融行业的商业模式由此面临集体转型 。
以原本区域和客群特征明显的银行业为例 ， 首先发力的股份制银行（如招商、平安等）利用自身客群基础质量较优、年轻化和集群化等特点 ， 一方面将大量网点业务转为线上化、后台集中化处理 ， 另一方面精细划分客户群体 ， 除资产特征外加打大量行为标签 ， 协助客户经理进行精准营销和针对性服务 ， 在此基础上打通多种产品类别 ， 确保客户资产最大化体内流转 ， 巩固高盈利 。
传统大型银行则进行了更重度的投入 ， 四大行均组建起万人规模的金融科技团队 ， 由于其庞大网络分支和超大用户群的特征 ， 科技产品推行过程中高复制性为业务总量的增长带来持续价值 。 在普惠金融、扶贫维稳等层面 ， 全国范围内的网络效应与中国特色城镇化发展进程中的人口流动、家庭消费习惯等完美契合 ， 形成全方位的零售小微银行服务链条 。 近两年来 ， 四大行与头部互联网公司的合作愈发深化 ， 既共享客户信息 ， 又打通生活场景 ， 成为新的业务增长点 。
另一股势力是互联网银行的兴起 ， 打破了传统银行对于信贷标准和流程的认知 ， 以互联网思维刷新了细分领域的商业模式 。 以场景为基础的巨额流量的自然导入 ， 直接砍掉了基础架构中的分支机构 ， 也突破了物理限制；以秒为单位的审放流程 ， 将个人信息和风控模型的标准化配置推向极致；精心设计的移动端 ， 以良好的客户体验逐渐放大资金融通的需求；多线打通的贷后管理 ， 则花费最低精力确保坏账率在一定水平以下 ， 同时抓稳长期客户 。 此种竞争态势之下 ， 地方性银行面对了前所未有的挤压 ， 原本以服务区域经济和亲情社区零售业务为主的传统业务壁垒被击穿 ， 迫使其认真思考科技转型的应对方案 ， 我们看到比较成功的两种方式：一是整合力量 。 例如 ， 集合13 家银行而生的中原银行 ， 资产迅速跃迁至两千亿规模 ， 四年内持续增长两倍 ， 以高体量的业务和资源厚度推进全面数字化转型；二是建立特色银行 。 以中旅银行为例 ， 这家位于焦作的城商银行在引入港中旅作为战略投资者后 ， 专注旅游金融 ， 结合文旅行业正在进行时的重组和智慧文旅转型 ， 成为金融服务领域细分行业的领军者 。
在这次集体转型的浪潮中 ， 每个行业的步调相对一致 ， 由此形成的金融科技共生体盈利模式也较为普适 ， 类型二（以科技平台打造金融业务的大型生态系统）和类型三（以传统金融平台嵌入科技的金融共生体）成为市场的主导者 ， 金融机构和科技公司广泛地、交叉地互相渗入 ， 形成多连接点的商业生态系统 。


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