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美好，一直在身边：【教授观点】魏炜：金融科技公司的商业模式再造


2019年 ， 中国绝大多数具有变革实力的主流金融机构已经将数字化作为未来竞争的最核心能力之一 。 他们任命具有丰富经验的CIO 或CDO ， 拨出巨量预算用于未来三到五年数字化建设的投资 ， 组建专业化团队 ， 积极追踪市场热点和科技热点 ， 不断挖掘可以通过科技手段予以优化的业务空间 ， 力图从技术、场景和流量三个端口打通数字化转型的脉络 。 与历次技术革命带来的生产力革命相同 ， 商业模式、战略结构、人才的组织方式 ， 都在发生彻底的变革 。 对于中国企业而言 ， 此次变革不同的是 ， 我们与众多外资机构一样走在队列之前 ， 没有成熟路径可以沿循仿拟 ， 在不安全感和不确定性中摸索命题的答案 。
这一次技术革命以信息系统技术的商业应用为起点 ， 逐渐与生活环境（传统C 端）和商业环境（传统B 端）深度融合 ， 产业生态呈现出数字化、在线化、智能化的特点 。 在金融领域 ， 原本直线型的产业链被重新定义 ， 互联网公司和保险公司可能同时向市场提供类似规格的产品；常规意义的客户群体被重新划分 ， 基于消费习惯的客户画像使精准营销成为必要 ， 移动互联网的加持又使长尾客户终于成为可以被信贷机构细致服务的群体 。
企业设计三度空间
金融与科技领域的竞争与合作 ， 不能仅仅从原有战略集团的角度思考 ， 而是需要打通三度空间 ， 设计新的商业模式 ， 并以重构模式的持续创新加深护城河 ， 赢得持久战 。 企业设计的三度空间 ， 从焦点企业出发 ， 自下而上分别是：
第一度空间——以企业为中心的战略空间 ， 关注企业的内部利益相关者和客户 。 这一空间内 ， 金融机构或以产品为中心 ， 或以客户为中心 ， 通过良好的业务交付获得盈利 。
第二度空间——以商业生态系统为中心的商业模式空间 ， 关注外部和内部利益相关者因交易而形成的聚合体也就是商业生态系统 ， 我们称作商业模式空间 。
第三度空间——以商业生态群为中心的共生体空间 ， 要更深刻地规划如何在同行业生态系统的集合中谋求定位与合作 ， 提升企业价值 。 在共生体空间中 ， 多个共生组合可能在跨行业的商业生态系统中存在 。
美好，一直在身边：【教授观点】魏炜：金融科技公司的商业模式再造
本文插图

金融科技共生体
在数字化转型的大背景下 ， 传统共生体的业务边界被打破 ， 金融科技新共生体的构建是从原本多共生体空间中、基于资源能力重新定义角色和角色组合 ， 进而形成了具有创新型商业模式的一个或多个公司 。 基于构建模式的不同 ， 可以将金融科技共生体分成以下四种主要类型 ， 这些共生体可能是一家公司或者一个小型集团 ， 也可以是多家公司组成的战略组群 ， 甚至是由核心公司衍生大量战略伙伴形成的生态系统 。
类型一：基础设施提供商
这类共生体对应的生态系统通常由以科技力量为内核的公司组成 ， 包括科技产品厂商、硬件服务商、系统实施专业机构等 ， 他们主要为金融机构提供全面的数字化转型服务、产品和工具 。 由于金融行业牌照经营的特点 ， 生态系统中的金融科技公司对几类主流金融机构如银行、保险、资管、基金、证券等的业务流程及合规限制具有非常深刻的理解 ， 着力在前端研发和客户交付两端 ， 关注某一领域的垂直市场 ， 其超额盈利往往来自客户横向打通（为某一类型细分行业提供全面解决方案）或产品垂直打通（将同一类型产品卖给具有相似需求的不同客户群体） 。
【美好，一直在身边：【教授观点】魏炜：金融科技公司的商业模式再造】现有格局来看 ， 这类共生体在欧美市场较为活跃 ， 近两年在国内大力发展的金融云服务商开始逐渐形成市场力量 ， 但商业化程度较低 ， 服务内容、方式和品质仍不够成熟稳定 。
类型二：以科技平台打造金融业务的大型生态系统


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