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家有吞金兽，怎样让储蓄速度跑赢碎钞机的速度？

前阵子在公号的一篇文章下面 ， 有妈妈希望我写一篇关于自己理财的文章 ， 得到了很多妈妈们的点赞 。 这几天 ， 也一直有妈妈在后台和我的个人微信上问我关于理财的问题 。
因为觉得自己不够专业 ， 怕案例没那么普遍 ， 给大家误导 ， 所以一直没写 。 不过我一直记着这件事 ， 这不 ， 在跟我的北大同学 ， 中国大陆地区第一批私人银行家薇薇详细聊过之后 ， 就赶紧跟大家分享来了 ， 希望能够帮到各位妈妈 ， 多一点儿理财的思路 。
理财的常见误区
其实自打我做公号以来 ， 我收到过不少关于理财的留言 ， 很多妈妈问我：
“理财是不是需要很多钱？”“需不需要把所有的钱都拿去做投资？”“是不是收益高的 ， 赚钱多？”
说实话 ， 虽然这是一些妈妈们的疑问 ， 但也代表了相当一部分人对理财的误解 。 所以 ， 我就先来跟大家说说理财的误区 ， 给大家避避雷区 。
误区一：“没钱怎么理财？等我存够钱再说！”
这样想的人不在少数 。 首先 ， 理财不是有钱人的专利 。 当然 ， 投入的资金多 ， 回报会多些 ， 但是影响未来财务状况的 ， 是投资报酬率的高低和时间的长短 ， 跟投资多少钱关系不大 。
其次 ， 很多家庭的理财观念是 ， 等储蓄够了 ， 再去理财 。 储蓄从哪儿来呢？就是每月的收入减去支出 ， 支出多 ， 储蓄就少些 ， 支出少 ， 储蓄就多些 。
在这我想帮大家调整一个观念 ， 就是把储蓄=收入-支出 ， 调整成支出=收入-储蓄 。 这样调整的好处就是 ， 每月有固定的储蓄 ， 就知道当月应该怎么安排开支了 。
还有 ， 几乎所有的人都有信用卡 ， 我知道一部分人过着“今天消费 ， 明天还钱”的潇洒日子 ， 但我觉得并不可取 ， 因为抗风险系数太低了 。 就拿这次疫情来说 ， 让很多没有储蓄还负债的人吃了不少苦头 。
所以 ， 大家理财钱多钱少不重要 ， 重要的是要有理财的观念 ， 不要轻易花掉现有的钱 ， 也不要透支未来的钱 ， 更不浪费钱在大家手中的时间价值 。
家有吞金兽，怎样让储蓄速度跑赢碎钞机的速度？
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误区二：“回报这么高 ， 那用所有的钱投资岂不是赚翻了!”
我劝大家千万别有这样的想法 ， 而且一定要谨记一条——投资有风险 。 特别是像今年这样市场不稳定的情况 ， 更不能把家中重要资金拿出来做投资 。 拿我自己来说 ， 在今年这样的大环境下 ， 理财有两个大原则：
一是不能把所有钱都放到一类理财产品里；二是投资只用家里的闲钱 。
大家别觉得不把钱放到一类理财产品很简单 ， 觉得就是把钱拆开 ， 多买几样 。 这里的“一类”指的是大类的资产 ， 像是股票、债券、理财、投资等等 。 像是一口气买了几十只股票 ， 本质上还是把鸡蛋放到了同一个篮子里 。
至于选择哪几种理财产品 ， 要先考虑整个家庭的资金状况、风险承受力、投资经验等等之后 ， 再做选择 ， 如果自己实在搞不懂 ， 找专业的机构咨询一下 ， 也是个好选择 。
而说到家中闲钱 ， 我觉得家庭赚来的钱 ， 一部分用来日常消费 ， 一部分用来做足保障 ， 剩下的才是闲钱 ， 这部分的钱才能拿来做投资理财 。
我知道有的投资或者理财项目收益高 ， 不过收益高意味着风险高 ， 把所有的钱投进去 ， 万一有些波动 ， 影响的就是整个家庭 。 我们做投资理财 ， 是为了以后生活越来越好 ， 不是越过越糟心 。
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误区三：“理财这么赚钱 ， 我马上就买！”
俗话说 ， 心急吃不了热豆腐 ， 虽然我们用的是闲钱 ， 也得慎重 ， 不懂的东西千万别轻易上手 。 像是之前很多人听说P2P火 ， 就把钱投进去了 ， 结果暴雷后 ， 生活一团糟 ， 这样就失去理财的意义了 ， 如果这样 ， 还不如直接把钱存到银行更保险 。
我听说还有人相信一些“理财大牛” ， 大牛怎么说 ， 怎么理财 。 我觉得同样不太可取 。 大牛的意见再专业 ， 也只能作为信息的补充 ， 最后拍板的还是我们自己 。
我的建议是 ， 决定理财后 ， 先别心急 ， 先确定自己的目标是什么 ， 再去了解投资理财的方法 。 必要的时候 ， 找懂行的人问问也是可以的 。
建立家庭三大账户
前面说了理财的三个误区 ， 下面说说我们普通家庭如何做理财 。 因为每个家庭的理财观念、收支状况、风险承受力等都不同 ， 我不做具体的推荐 ， 就说说我们每个家庭都能做的 。
我跟薇薇聊的时候 ， 她跟我说 ， 资金有三个特点：流动性、风险性和收益性 。 每个家庭都有自己的财富属性 ， 每个金融产品也有自己的财富个性 。
给自己家做理财 ， 实际上就是把自家的财富属性 ， 和不同个性的金融产品匹配起来 。
比如说 ， 有的家庭重视收益 ， 那这个家庭就会选择高风险、高回报的金融产品 。
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前面我跟大家说 ， 做理财一定不能把鸡蛋放到同一个篮子里 ， 要选择几个大类的理财产品 ， 薇薇非常赞同我的想法 ， 她还说 ， 其实每个家庭选择理财产品的时候 ， 一定要建立三大账户 。
这三个账户分别是：消费账户、防守账户、增长账户 。 任何一个家庭缺一不可 。
消费账户
消费账户 ， 对应的是家庭资金的流动性的需求 ， 也就是日常消费问题 。
拿我自己来说 ， 我觉得家里最好能预留3-6个月的家庭生活支出和可预见的大额支出 。 把这笔钱放到银行灵活储蓄 ， 随时存取 ， 或者购买一些风险极低的互联网金融产品、货币基金什么的 。
我的一位朋友在生孩子之前 ， 她都是随意把钱放到银行账户 ， 随用随取 。 有了孩子之后 ， 家里开销大了 ， 她就详细计算了每个月的支出 ， 用3个月支出的钱买了货币基金 ， 一直放在那里没有动用 。
这次的疫情 ， 影响到了她家的收入 ， 她就卖了货币基金 ， 用这笔钱维持正常的生活 ， 顺利挺过了这段时间 。
可能有的妈妈想问 ， 是不是消费账户存的越多越好？不是的 ， 消费账户的主要目的是为了确保家庭短期的生活支出 ， 不是用来做资产增长的 ， 所以一般预留3-6个月就可以了 。
防守账户
很多妈妈说：“千万别有风险 ， 我家没有余钱 。 ”这话我觉得挺有道理的 。 不过 ， 风险不会因为没钱而消失 。 我们不能因为钱少 ， 就不给家庭做保障 。 而防守账户的意义就在这里 。
防守账户 ， 主要是一些保障型保险 ， 对应的是家庭的风险需求 。 比如 ， 医疗险、重疾险、意外险 ， 寿险、教育储备金等等 。
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相信保险类的 ， 做家长的都多多少少了解一些 ， 我就不多做解释了 。 重点跟大家说下教育储备金 。
我们知道 ， 孩子的教育 ， 是个特别大的花销 ， 一年不说别的 ， 单是随便补补课大几万就没了 。 以后孩子上初中、高中、大学 ， 都不是个小数目 。 所以 ， 这笔钱不能省 。
而且这笔钱 ， 以后也不一定就用于教育 ， 只是对孩子教育的一个托底保障 。 要是家里有突发状况 ， 有这笔钱就不至于影响孩子的教育 。 如果孩子以后读书用不到 ， 那这笔钱就成了额外的一笔储蓄 ， 可以用作孩子别的投资 。
我知道有妈妈想问存多少教育储备金比较好 ， 我觉得这要根据每个家庭的收支状况、教育所在地等情况 ， 自己来决定 ， 我不能一刀切给个数字标准 ， 但宁可高估不能低估 。 而且 ， 不管存多少 ， 越早规划越好 ， 因为越早 ， 压力越小 。
增长账户
增长账户对应的是家庭的收益性需求 ， 也就是解决财务增长的问题 。 之所以把这个账户放到最后 ， 也是想跟大家说 ， 不管家庭的收入多少 ， 都要先确保正常的生活支出和基本的风险保障 ， 然后才能考虑具体的理财投资产品 。
不然盲目地追求投资收益率 ， 颠倒了资金的使用顺序 ， 钱打了水漂不说 ， 还会影响正常生活 ， 这就得不偿失了 。
家有吞金兽，怎样让储蓄速度跑赢碎钞机的速度？
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在这个账户里 ， 我觉得家庭最基本的诉求是：保证本金 ， 稳健收益 。 所以 ， 我在问过薇薇之后 ， 她建议说 ， 可以选择“极简投资组合” ， 按照7:3的投资比例 ， 7份固定收益产品投资 ， 对应3份浮动收益产品投资 。
因为按照她们的测算 ， 如果持有1年以上 ， 这个“极简投资比例” ， 在多数年份都能保证本金的安全 ， 还能获得稳定的收益 。
拿我自己来说 ， 因为平时工作忙碌 ， 没有那么多的时间了解众多的理财产品 ， 就直接套用了“极简投资组合”做理财 ， 把增长账户里70%的的资金放在债券基金和银行理财里 ， 剩下的30%购买股票和指数基金 。
【家有吞金兽，怎样让储蓄速度跑赢碎钞机的速度？】差不多持有了1年多 ， 股票有些亏损 ， 但是整体看 ， 在保有本金的情况下 ， 确实收益稳定增长了 。


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