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『保险』中国外汇 | 保险应“疫”而变( 三 )


投保人应如何理性选择
面对疾病 ， 人们首先想到的会是保险 。 某种程度上 ， 疫情也可以看作是一堂保险知识的普及课 。 加强家庭风险保障 ， 提升健康保障意识 ， 不能临时抱佛脚 ， 应靠平日之功 。 | 选类排序确定保额人寿保险基本可分为六大类 ， 排序为意外、健康、家庭责任、个人养老、子女教育、理财 。 进行保险规划时 ， 首先要评估个人及家庭最大风险在哪里 ， 目前保障有什么 ， 然后选定种类 ， 确定保额 。 种类的选择 。 原则上 ， 意外、健康类风险最不可控 ， 应覆盖所有人 ， 要作为必选项；家庭责任身后给付产品 ， 应作为一家顶梁柱的必选项；养老、子女教育应视个人能力 ， 越早选择成本越低；理财类产品视个人情况作为可选项 。 所有类别中 ， 健康险分类较多 ， 主要包含医疗险、重疾险、补贴险、专属疾病险等 。 其中 ， 医疗险、补贴险多为一年期产品 ， 选择时要问清是否有续保责任 ， 免赔额要尽量低 。 相对而言 ， 有保证续保、免赔额较低或者与社保共担免赔额的产品 ， 性价比更高 。 长期保障类的产品分为定期和终身 。 建议从风险概率、保费成本、收入损失、愈后恢复几方面综合考虑 ， 选择顺序应为：意外、医疗、重疾、住院补贴、专属疾病 。 保额的确定 。 重疾的黄金恢复期为5年 ， 即使有社保 ， 也不可能覆盖护工、营养、误工等非必须费用 ， 如果保障不足 ， 将会对个人心理和整个家庭造成负担 ， 不利于患者恢复 。 故建议重疾类保险产品最好保终身 ， 保额建议为被保险人五年左右的收入（即年收入20万元的被保险人 ， 重疾保额至少应为100万元） 。 保险公司此类产品几乎没有月缴 ， 如缴费有较大压力 ， 建议可分季度投保 。 以保额100万元为例 ， 以两个生日之间为一个周期 ， 保费一致 ， 每季度保障25万元 ， 既可以分散一次性缴费压力 ， 又可以满足保障需求 。 | 量力而行呵护全家在很多家庭的传统观念里 ， 都是先给孩子买保险 ， 然后保障大人 。 这种观念必须要改变 。 孩子的保费需要大人缴纳 ， 孩子的未来需要大人的呵护 。 因此 ， 有老有小的家庭中 ， 投保顺序应为：中间代、小儿代、老人代 。 中间代的必选项建议与上文一致 ， 如果是家庭的顶梁柱 ， 还需补充家庭责任险 ， 覆盖家里的负债 。 这样才能保证即使出现人身风险 ， 家人也能正常生活 。 小儿代产品性价比高 ， 承保快 ， 故可以先投保 。 建议选择有保费豁免的产品 ， 这样如果身为投保人的家长出现了合同约定的问题 ， 后续保费可以免交 ， 防止因意外或大病导致的保单失效 。 老人放在最后不是重要性不高 ， 而是因为老年人的专属产品种类不多 ， 且一般有可能会涉及投保资料补充、产品附加条件或体格检查 ， 投保周期会比较长 。 目前社会上有些专保老年重疾及癌症的产品 ， 甚至免体检 ， 是不错的选择 。  疫情终会过去 ， 大众的生活也终会回归正轨 。 通过这次疫情需要认清的是：对于保险行业 ， 疫情本身就是一次洗牌 ， 具备转危为机能力、积极正面思考、线上领先思维的公司和代理人会脱颖而出 。 希望以此为契机 ， 以发展为前提 ， 在发展中解决问题 。 让保险行业被更多百姓接受 ， 让保险公司更加规范运作 ， 让保险代理人更加客观专业 ， 让保险真正成为人们幸福生活的一部分 。
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（责任编辑：何一华 HN110）


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