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『保险』中国外汇 | 保险应“疫”而变

作者 | 王晓妍  泰康人寿总公司个险组织发展部总经理
【『保险』中国外汇 |保险应“疫”而变】来源 |《中国外汇》2020年第6期
要点
对于保险行业 ， 疫情就是一次洗牌 ， 具备转危为机能力、积极正面思考、线上领先思维的公司和代理人会脱颖而出 。
人生总有意料之外的事情 。 对绝大多数人而言 ， 新冠肺炎疫情的爆发可谓出乎意料 ， 不仅改变了人们原本的生活状态 ， 甚至颠覆了很多人的人生规划 。 作为保险行业的一员 ， 笔者有幸率先参与到保险抗疫的战斗和研究中 。 那么 ， 疫情对保险行业、公司、产品有何影响？作为投保人又应如何理性应对疫情？
疫情对保险行业的影响
| 责任渐重 口碑渐好传统观念认知中 ， 保险公司的核心作业模式是收保费、做理赔 ， 依照国家规定将保险资金投入国家允许的投资领域 ， 以产品责任向客户兑现合同约定的内容 。 然而 ， 从2006年出台的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》（简称“旧国十条”） ， 到2014年《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（简称“新国十条”） ， 再到2020年1月23日银保监会等13个部门联合发布《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》 ， 都在不断强化保险行业作为社会发展“稳定器”、经济发展“助推器”、居民收入“调节器”的重要作用 。 “新国十条”明确指出 ， “到2020年 ， 基本建成保障全面、功能完善、安全稳健、诚信规范 ， 具有较强服务能力、创新能力和国际竞争力 ， 与我国经济社会发展需求相适应的现代保险服务业 ， 努力由保险大国向保险强国转变” 。 这凸显了国家鼓励行业的责任担当 。 此次疫情中 ， 保险行业率先发力 ， 发挥优势 ， 尽其所能 ， 多种形式行善举 。 据国务院联防联控机制新闻发布会介绍 ， 截至2月27日 ， 保险机构为抗疫一线捐赠保险保额已经超过15.7万亿元 ， 新冠肺炎疫情专项赔付目前已经超过7600万元 。 中国保险行业协会数据显示 ， 截至2月28日 ， 保险行业与新冠疫情相关的捐款、捐物总额达3.48亿元 。 比如泰康保险集团设立“公共卫生和流行病防治基金” ， 将“爱心保”产品承保盈余全数作为公益基金 ， 主动请战提前开办泰康同济（武汉）医院 。 这些实际举动和数字 ， 正是行业责任渐重的真切体现 。 保险业的传统作业模式是由代理人向客户进行面对面的推销 。 由于保险行业发展初期从业人员素质参差不齐 ， 存在利益驱动下的销售误导、责任不清的人情保单多等问题 。 保险行业因此频繁出现纠纷 ， 形成负面口碑 。 近年来 ， 国家政策加大支持 ， 监管日趋完善 ， 宣传导向更加客观 ， 民众保险意识也有了很大提高 。 疫情期间 ， 居家的大众危机意识更强 ， 通过多种渠道了解保险行业积极承担责任的信息 ， 对保险行业的认知也更加正面 。 根据融360维度的调查结果 ， 超过七成受访者表示本次疫情过后会增加重疾险、医疗险等保险产品消费 。 疫情期间的保险代理人 ， 淡化了推销身份 ， 更多扮演了风险规划的建议者、人生担忧的解决者的角色 ， 从而强化了寿险的保障意义和功能 。 这是对整个保险行业形象重塑的利好 。 | 加速践行健康中国2016年 ， 中共中央、国务院发布了《“健康中国2030”规划纲要》 ， 明确了今后15年推进健康中国建设的行动纲领 ， 提出“共建共享、全民健康”的战略主题 。 2019年出台的《国务院关于实施健康中国行动的意见》 ， 又对“坚持预防为主、倡导健康文明生活方式、预防控制重大疾病”提出了明确意见 ， 布置了三大项15个主要任务 。 保险行业的性质决定其承保时被保险人必须是健康体；承保后 ， 在依法履行合同责任的同时 ， 要最大程度地降低赔付成本 。 因此 ， 多数保险公司会对客户提供一定程度的健康服务 ， 以引起被保险人自身对于健康的重视 。 这本身就是以行业特色在践行健康中国 。 疫情期间 ， 各保险公司主动担当 ， 将新冠肺炎扩展纳入意外、重疾等现有产品责任 ， 且不同程度取消定点医院、观察期、理赔额等理赔限制 ， 还开发了涵盖相关责任的新产品 。 比如泰康人寿新推出的“特定急性病医疗保险” ， 覆盖14种急性病、16种传染病 ， 并扩展责任至新型冠状病毒肺炎 。 截至2月24日 ， 共有68家财产保险公司通过扩展产品责任等方式开发了600多款保险产品 ， 70家人身保险公司在不增加保费的前提下 ， 把1210款产品责任范围扩展到新冠肺炎 。 这对于新冠肺炎感染人员及家庭的心理解压、愈后的健康恢复等 ， 都将起到非常重要的作用 ， 也是践行健康中国的行业价值 。


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