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「年金」等老了以后，年年有钱领( 三 )


招盈金生的领取时间最早 ， 5年就可以开始领取 ， 领取最慢的是悦未来 ， 需要等到60岁以后才能领取 。
按照产品的领取特性 ， 假设是35岁老王 ， 10年交 ， 年交5万 ， 一共是50万 ， 该男子60岁起领取：
招盈金生年金保险年交50001（按中档利益演示） ， 真实收益水平是3.44%；
自在人生保证领取20年 ， 真实收益水平是4.3%；
悦未来真实收益水平是3.19% 。
3款产品当中收益水平最高的是自在人生 。
3、然后我们看现金价值
按照这个假设模型 ， 年末现金价值、累计领取和身故金是这么变化的：
「年金」等老了以后，年年有钱领
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（上划可看）
表中可以看到
自在人生在第12个保单年度 ， 现价开始超过招盈金生 ， 第25个保单年度两者的现价达到高峰 ， 这意味着如果下一个保单年度身故 ， 领取到的身故保障金是最多的 ， 保障力度是最大的时候 。
此外 ， 一开始 ， 现金价值最高的是悦未来年金 ， 其次是自在人生 ， 最后才是招盈金生 。
但三者的现金价值变化过程不是一直都遵循悦未来年金>自在人生>招盈金生 ， 而是在不同的年龄节点 ， 变化是不一样的 。
变化的趋势最相似的是悦未来和自在人生 。
「年金」等老了以后，年年有钱领
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这意味着 ， 如果退保 ， 悦未来是可以退得最多的那一个 。
但现金价值只会在退保、特定理赔、保单贷款、减额交清、自动垫交四个方面用得着 ， 不然参考的意义不大 。 而且我们在一开始投保的时候 ， 就没有谁想过以后要退保 ， 所以参考的意义有限 。
如果硬要退保 ， 那就看现金价值出现的拐点 ， 在拐点处退保是损失最少的时候了 ， 这条可以谨记 ， 适用所有具备现金价值的产品退保 。
4、再来看3者的累计领取
谁最后累计领取的越多谁就是赢家 ， 三款产品之中 ， 自在人生一开始最低 ， 但在第25个保单年度开始狂飙 ， 到最后可以一共领取到2794500 ， 也说明了自在人生的收益开始飙涨并且翻了4倍多 。
而回本最快的是招盈金生 ， 在第30个保单年度就已经回本 ， 自在人生在第34个保单年度回本 ， 最慢的是悦未来需要在第36个保单年度才回本 。
「年金」等老了以后，年年有钱领
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5、最后看身故保障
年金一般挂钩的是人的寿命 ， 所以万一还没到领取的时间就出现身故怎么办？
【「年金」等老了以后 ， 年年有钱领】这种时候就要看各个产品的身故保障力度了 。
自然是身故保障金可以领取的越多 ， 保障的力度越大 。
自在人生在第26个保单年度的时候达到1179900元 。
但在这之后 ， 自在人生开始狂跌 ， 直到第45个保单年度也就是老王在79岁的时候如果狗带 ， 保险公司就不会再赔钱 。
招盈金生在第31个保单年度直至到最后都有500008元的身故保障金 。
也就意味着在老王在65岁以后可以一边领钱一边身价还是有50万 ， 百年以后这50万还可以传承给小王 。
「年金」等老了以后，年年有钱领
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所以三款产品 ， 各有优势 。
如果追求现金价值高 ， 领钱领的快的就可以选择悦未来年金；
如果追求回归故里还有剩余价值留给后辈的 ， 就可以考虑招盈金生；
但如果是奔着持续收益去的 ， 希望最后到手的钱比较多的就可以考虑自在人生年金 。
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最后多多来做个补充：在多多看来 ， 我是更倾向于选择自在人生的 。
因为身故以后的事应该留给寿险解决 ， 买养老年金目的就是养老 ， 所以让年金的理财作用完完全全释放出来才是正道 。  
本文首发于微信公众号：多多说钱 。 文章内容属作者个人观点 ， 不代表和讯网立场 。 投资者据此操作 ， 风险请自担 。


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