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「年金」等老了以后，年年有钱领( 二 )


这个利率背后 ， 我们无须承担风险 ， 本金安全有保障 ， 不怕中途被“降收” ， 因为保险是刚性兑付的 。
满足安全和稳定的需求 。
具体请回顾这篇文章 ， 多多讲解的非常清楚这个收益 ， 胜在稳和安全
06
年金险的初衷 ， 是用来对抗长寿风险的 ， 也就是我们的养老问题（主要是指养老年金） 。
我们常说的寿险、重疾险、百万医疗险和意外险都是针对健康或死亡风险的 ， 但养老这块除了靠社保 ， 还要靠年金 。
养老的本质就是把一部分现在不用的钱 ， 以稳定、安全的方式存放起来 ， 等将来退休了 ， 可以享受更体面的养老生活 。
所以在安全和稳定之余 ， 还要求持续 ， 和生命等长 。
这点目前就只有养老年金可以做得到 。
哪怕像多多般为自己定制了养老基金组合的朋友 ， 也做不到年金的效果 ， 谁知道退休后能否年年、月月稳定盈利呢？
稳定即是保障 。
养老的钱必须是安全、稳定和持续的 ， 确保活着都能享受得到 。
这就是近日年金险刷屏的原因之一 。
此外 ， 还因为监管下了命令：预定利率为4.025%的年金险不准上新了 ， 但已备案的不受影响！
命令一出 ， 保险公司随即调整产品线 。
把预定高利率的下架 ， 接下来推出的最高只能去到3.5%（何时能回调暂时未知 ， 但预估会很难） 。
07
关于年金险的挑选方法 ， 多多的朋友子悠讲的很清楚 ， 大家可以去关注她的微信公众号——子悠财记 。
经子悠授权 ， 我把她挑选年金险的经验拿过来给大家看看：
我们在选择年金险的时候 ， 重点关注两个方面：
1、 收益 ， 不看收益的年金险都是耍流氓 。
年金险虽然风险低 ， 但利息还是很可观的 ， 能做到接近4% 。
但也因为监管 ， 这类产品的收益底线又下调了不少 ， 从预定的上限4.025%下调到3.5% 。
所以保险公司为了应监管要求 ， 都在陆陆续续的下架重新调整这些产品 ， 而现在这类预定利率为4.025%的年金险 ， 只会越来越少 。
这意味着未来很长一段时间都不会有4.025%的产品审批落地 ， 基本是见一款少一款的节奏 。
而不同的产品 ， 收益趋势是不一样的 ， 有的是现金价值跑得快 ， 没几年就可以回本甚至翻倍 ， 但有的则可能领取的越晚 ， 后期收益累积才会越多 ， 甚至超预期 。
2、 领取的时间 。
因为年金险一般是定期或者终身 ， 越早领钱 ， 累计领的钱就越多 ， 回本的越快 ， 毕竟钱到自己的手上才是最实在的 。
遵照这些原则 ， 子悠翻了一遍市面上的年金产品 ， 对比了十几款产品之后 ， 筛选了三款比较有代表性的产品出来 。
以后大家遇到年金问题 ， 尽管跟这三款作对比就可以了 。
它们主要是：招盈金生年金、自在人生养老年金和、未来养老年金——
「年金」等老了以后，年年有钱领
图片

（点击可放大）
1、先看类型
年金的类型一般分为普通年金、分红年金、万能年金 ， 其中最实在的 ， 莫过于一般的普通年金 ， 也就是纯年金 。
因为越简单的年金越容易摸清它们的底细 ， 所以子悠倾向于建议选择纯年金的 。
而且这种类型的年金 ， 一开始投多少 ， 基本就知道到了领取的时间能领取多少钱了 ， 省不少心 ， 不必每年去关注保险公司的结算利率什么的 。
三款产品之中 ， 唯独招商信诺的自在人生是没有万能账户附加的 。
2、接着我们来重点对比收益
毕竟大家放在一起拼的就是谁笑到最后 ， 谁的收益高 ， 所以非常有必要认认真真核算一遍他们的内部真实收益率 。
（计算年金的真实收益其实就是算清楚年金的现金流过程 ， 这个过程我们都可以借助财务计算现金流的公式irr去计算真正的收益率 。 ）
虽然3款产品的领取方式有差别 ， 但


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