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「年金」等老了以后，年年有钱领

22 Mar. 2020
「年金」等老了以后，年年有钱领
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上周 ， 美国宣布降息100个基点 ， 几乎是零利率了！
也因此 ， 市场慌得一批 ， 引发了黑色一星期 。
到底负利率时代又进一步了 。
多多在「负利率时代来了」一文中说过 ， 国外不少国家已实施负利率政策 。
源起于2008年的金融危机 ， 各国为了刺激经济无不使出了浑身解数 ， 其中一招就是降息 ， 不断下调基准利率 ， 甚至为0.
而经济开始稍微好转时 ， 很多国家因元气大伤不能一下子把利率调回去 ， 加上经济乏力和各种小危机 ， 只得保持低利率水平 。
问题是 ， 如果再一次遇到经济危机或通货紧缩怎么办？也就只能在08年的基础上再次调整了 ， 但降息空间是有限的 ， 只得采取非常规操作——引入负利率政策 。
经济乏力 ， 欧洲多个国家率先将基准利率调至负区间以期刺激经济增长 ， 从而带动全球利率水平不断走低 。
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到今天 ， 虽然没有爆发大规模的金融危机 ， 但全球经济却非常不理想——面临10年来的最慢增速 。
与此同时 ， 欧洲那边宣布允许银行降低资本充足率 ， 同时也推出新的加大量化宽松和流动性工具 。
寻求其他工具 ， 是因为欧洲多个国家过去已经把利率调低甚至调至为负了 ， 比如：
8月5日 ， 丹麦第三大银行日德兰银行推出了人类史上首笔负利率按揭贷款 ， 房贷利率为-0.5%；
8月6日瑞士银行宣布对50万欧元存款客户收取年费......
这就是一般人难以想象的：存钱要罚息 ， 贷款会贴息 。
凭什么我“借钱”给你还要交管理费？
就是为了刺激经济 ， 鼓励大家多贷款、多投资、多消费 ， 而不是把钱放银行 。
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虽然近期我们国内没有宣布降息 ， 不过利率下调是长年以来的事了 。
90年代初 ， 我国利率高企 ， 一年期存款利率可以去到10%+ 。
但是 ， 转变来的很快 ， 到了90年代中后期 ， 存款利率一降再降 ， 我国开始走上降息通道 。
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所以利率下行是一直以来的趋势 ， 这些年我们都是保持利率低位的 。
但利率反弹则比较难 ， 就像多个欧洲国家 ， 经济乏力 ， 加息是不可能的；而要刺激经济 ， 降息倒是可以；经济复苏 ， 又不敢轻易把利率上调......
如此往复 。
结果 ， 因为降息 ， 未来存款和银行理财产品的收益也没办法保证 。
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我们总说存款是保本的（存款保险制度保障单户50万） ， 但存款并不保障收益率 。
近两年来 ， 智能存款类产品很受欢迎 ， 问题是受欢迎的产品很难一直受欢迎 ， 总会有失宠的时候 。
比如像货币基金一样 ， 收益率下降到2.5% ， 你还爱不爱？
可以肯定的是 ， 不管爱与不爱 ， 我们都离不开低风险产品 ， 甚至无风险产品 。
如果你有100万闲置资金 ， 你也许会把30万放低风险产品 ， 其余70万再拿去做高风险投资；
如果你有500万闲置资金 ， 你可能会把200万放低风险产品 ， 其余300万再拿去投资高风险产品......
本意就是 ， 在外面怎么玩都行 ， 但必须得保证没有后顾之忧 。
所以买低风险产品的钱不是用来赚大钱的 ， 它更需要的是安全和稳定 ， 避免一败俱败 。
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市面上的无风险收益率主要有四类：
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各有各的优缺点 ， 相信很多朋友最近都被“4.025%的年金险”刷屏了 。
因为负利率时代中 ， 年金有比较大的优势——锁定收益（而且是复利）.
不管日后经济形势怎么变 ， 基准利率怎么调 ， 年金险的收益都不变 。


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