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经济导报|车险新政10天后落地，财险公司面临“大事件”！十几天了一直在开会


经济导报采访人员 杜杨
银保监会近日发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》 ， 将于9月19日正式施行 ， 消费者即将感受到“价格基本上只降不升 ， 保障基本上只增不减 ， 服务基本上只优不差”等改革红利 ， 保险公司则谨慎应对即将来临的赔付成本上升 。
受访业内人士认为 ， 在“降价、增保、提质”的前提下 ， 车险改革将倒逼保险公司将通过降低出险率来降低赔付成本 ， 行业将“节流”成风；而随着出险流程和推广销售的更加规范合理 ， 还能通过赔付杠杆 ， 顺便规范一些车主的不文明驾驶行为 。
经济导报|车险新政10天后落地，财险公司面临“大事件”！十几天了一直在开会
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对车主是好事 ， 对财险公司是大事
“山东省分公司的负责人去北京了已经十几天了 ， 一直在开会 ， 全公司都在讨论如何应对这件事 。 ”8日 ， 某车险销售如是告诉经济导报采访人员 ， “这可是生死存亡的大事 。 ”
这位车险销售口中的“生死存亡”的大事 ， 便是车险改革 。 最新数据显示 ， 在近年大幅下降的背景下 ， 车险在财险公司全部保费收入中的占比 ， 依然达到近6成 。
对于改革 ， 银保监会相关负责人认为 ， 实施后短期内基本可以做到价格只降不升 ， 保障只增不减 ， 服务只优不差 。
根据《指导意见》 ， 交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元 ， 其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元 ， 医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元 。
众所周知 ， 交强险实行统一的保险条款和基础保险费率 。 换句话说 ， 保险公司在保费收入不变的前提下 ， 必须提高赔偿限额 ， 做到“增保” 。
交强险如是 ， 《指导意见》还要求拓展商车险的保障责任范围 ， 增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任 ， 而且前提依然是“在基本不增加消费者保费支出的原则下” 。
因为众多险种纳入车损险范围 ， 平常客户经常购买的附加险种等不再需要单独购买 ， 直接造成保费减少；与此同时 ， 交强险提升了责任限额 ， 商车险拓展了保障范围 。
保费减少赔付增加 ， 难怪保险公司会认为 ， 这是“生死存亡的大事” 。
“节流”成风 ， 中小公司或受影响
李阳是某4S店保险部主管 ， 他给经济导报采访人员讲了一件自己的亲历之事：“前两年 ， 我们的一个客户将新车停到了村头建筑工地边 ， 当天风大 ， 板房屋顶被吹落砸在了新车上 。 ”
倒霉的是 ， 这个建筑工地属于违建、正在拆除 ， 几天内连建筑带工人便消失一空 ， 留下车主一人在事故现场凌乱 。
“当时 ， 客户和保险公司处理节奏很慢 ， 没第一时间报警 ， 结果施工方找不到了 。 ”李阳如是介绍 ， “最后在斡旋之下 ， 保险公司还是按照意外或无主的东西砸坏 ， 走车损险赔偿的 。 ”
那么现在呢？“如果这案子发生在今天 ， 如果赔付金额较大 ， 不排除保险公司启动‘未及时通知 ， 导致保险事故性质、原因、损失难以确定’的免赔付条款 。 ”他表示 ， “这次车险改革 ， 我感觉保险公司会进一步严管出险流程 ， 减少出险率 ， 最终降低赔付成本 。 ”
根据上述减少出险的逻辑 ， 李阳还预计一些不文明的驾驶行为会得以遏制 ， “一些不文明行车造成的事故 ， 保险公司可能会主张当事车主承担更多的责任 。 ”
此外 ， 还有受访对象认为《指导意见》的重点 ， 在于“去中介” ， “现在车险的前端费用过高 ， 一些公司一半以上的费用都来自于付给中介的提成返点;《指导意见》要求将商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25% ， 并要求降低一些销售领域过高的手续费水平 ， 这极大地压缩了中介利润 ， 也间接降低了投保人享受到的折扣 。 ”某中介公司车险部负责人告诉经济导报采访人员 。


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