【央行】央行数字货币专题报告：透过专利看“超级货币”蓝图( 五 )
电子货币与数字货币管理上有其共性，如账号使用、身份认证、资金转移等，但也存在 差异。数字货币钱包类似于用户数字货币“保管箱”，其管理应符合央行有关钱包设计标 准，银行将根据与客户的约定权限管理保管箱（比如必须有客户和银行两把钥匙才能打 开等等约定），保留数字货币作为加密货币的所有属性，将来利用这些属性可以灵活定制 应用。
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账户行数字货币钱包还可以不经过银行账户系统而直接访问。根据央行数字货币研究所 专利“注销数字货币钱包的方法和系统”， 账户行数字货币钱包有两种认证方式：
【 【央行】央行数字货币专题报告：透过专利看“超级货币”蓝图】? 通过账户行银行账户访问认证系统进行认证；该认证方式是主要渠道，这种方式认 证相当于用户通过登录银行账户的访问认证系统来访问钱包功能，是一种现有银行 账户访问认证系统扩展的访问模式。该模式下，用户既可以访问账户核心系统也可 以访问数字货币系统。
? 通过账户行钱包访问认证系统进行认证；这种方式认证相当于钱包有独立的认证入 口，将钱包功能访问与账户功能访问分离，由数字货币钱包提供独立的 API 接口来 为用户应用服务提供支撑。用户可以通过以下系统绑定自己的数字货币钱包与银行 账户：1）账户用户访问系统；2）账户行应用系统；3）账户行数字货币系统；4） 账户行钱包访问认证系统。
数字货币钱包申请的时候用第一种方式进行认证，其它都可以采用两种渠道。
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5.1.2 钱包服务商模式：数字货币钱包与银行账户不直接相关
数字货币钱包可以不依赖账户系统，并与现有账户系统打通，是实际存放加密数字货币 的载体。根据中国人民银行数字货币研究所发布的专利“一种数字货币钱包开通的方法 和系统”，钱包服务商创建的数字货币钱包体现了对用户的弱耦合性，即 央行数字货币可 以脱离传统银行账户实现价值转移，使交易环节对账户的依赖程度大幅降低，不需要依 赖银行账户即可实现。具体流程为：数字货币钱包终端生成密钥对，将公钥发送钱包服 务商，然后钱包服务商根据公钥信息生成钱包标识，发送给数字货币发行登记机构，随 后数字货币发行机构会根据公钥和钱包标识生成数字证书，钱包服务商据此创建数字货 币钱包。首次登录的用户还可以更新自己的信息获得更大的支付额度和其他权利。
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使用数字货币钱包支付可以由付款方发起，也可由收款方发起，但都需央行确认。
? 由收款方发起支付的流程为：根据收款地址生成转币请求，根据转币请求生成转币 指令，根据转币指令向接收方转币。
? 由付款方发起的流程为：付款方钱包向收款方钱包发送扣款授权（形式可以是二维 码），收款方验证后将扣款申请发送给央行发行登记系统，后者验证后确认扣款金额 不超过付款方钱包余额即扣款。
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5.2 DCEP 和实物现金与银行存款如何兑换？——需前往商业银行网点
用户还可以根据需求在 DCEP 与现金和存款之间轻松转换。根据中国人民银行数字货币 研究所发布的专利“一种用存款兑换数字货币方法和系统以及一种用于数字货币兑换 存款的方法和系统”，
? 当用户手中的现金想要兑换成 DCEP 时，商业银行网点系统会将请求发送至商业银 行数字货币系统，之后账户行提取数字货币并向中央银行数字货币系统发送第二请 求进行数字货币的属主变更，待请求通过后即可将数字或发送给用户的终端。
? 当用户需要把 DCEP 转换为现金时，首先需要选取等值的数字货币，然后将这一请 求通过商业银行的数字货币系统转至央行数字货币系统，接下来央行将相应的数字 货币进行属主变更，商业银行再提供一次性提款代码给央行，待验证过后即可向商 业银行账户中增加兑现的金额，最后商业银行数字货币系统向银行网点发出供款指 令，即可完成兑换现金操作。
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