怎样看待建行推出网贷资金存管产品“龙存管”
2017年５月５日，中国建设银行广东省分行正式推出其自主研发的互联网金融资金存管产品—“龙存管”。该产品由建设银行广东省分行历时一年时间自主研发，主要针对近期监管机构不断强调的P2P网贷资金存管，理论上也能满足电子商城、众筹、网络借贷、消费金融、金交所等互联网金融资金的存管需求。建行的这一举动被诸多媒体称为“国有大行介入网贷资金存管领域的一个重要开端”。如何看待这一说法呢？除了建行，其他几家国有行是一个怎样的态度？我们先从行业背景说起。行业发展背景2015年以来，在监管政策密集出台和网贷风险专项整治工作稳步推进的背景下，网贷行业开始逐步从无序的“野蛮发展”阶段向“规范发展”阶段转变。首先，平台数量持续下降。4月末，全行业正常运营的平台1495家，比年初减少953家，比2015年底减少1938家。平台大规模离场实际上市场出清消毒的过程，离场的平台大部分是主动退出，但仍有部分因经营不善导致停业或跑路的平台。其次，交易规模稳步增长。截至4月末，全行业贷款余额10290亿元，比年初增2128亿元；前4个月，行业交易规模约9011亿元，比去年同期增长3782亿元。机构数量的锐减和交易规模的持续增长说明这个行业正处于洗牌和发展的阶段，前景应该是好的。网贷资金存管情况关于网贷资金存管，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》已经提出了要求。今年2月，银监会印发的《网络借贷资金存管业务指引》（以下简称《指引》），进一步细化了相关规定，并要求所有平台在6个月内完成整改（也就是今年8月）。截至今年4月末，全行业共有189家平台正式上线了银行资金存管系统，仅占全部正常运营平台数量的13%，很显然到8月末这个最后期限一定还有不少平台没实现银行存管。当然，我估计到时候监管方也不会一刀切地关停这类平台，否则引起投资人的恐慌，引起一些群体活动啥的没法向上面交代。从参与网贷资金存管的银行来看，主要是城商行、民营银行和中小股份制银行。截至4月末，已有约37家银行正式开展了网贷资金存管业务，其中接入平台数最多的五家银行为：华兴银行（上线52家平台）、江西银行（上线39家平台）、恒丰银行（上线25家平台）、徽商银行（上线13家平台）。另有兴业银行、民生银行、广发银行、华夏银行、浙商银行等股份制银行以及贵州银行、北京银行、上海银行、包商银行等城商行开展了相关业务。从四大行来看，目前仅建设银行推出了“龙存管”，且该产品目前仍处于试点阶段，仅接入了个别网贷平台。其他国有行均未启动或开展网贷资金存管业务。大行为何不愿参与网贷资金存管业务？怎么看待国有行仅建设银行尝试开展此类业务呢？我们的第一反应是国有行对市场反应太慢，缺乏创新意识，错过了拥抱互联网金融发展的机会，说实话这是一个重要原因。但也不全是因为这些原因，国有大行必定也从收益和风险角度考虑过这个事情。从银行直接收益来看，参与网贷资金存管能够给银行带来存款、中收和个人客户拓展。首先，在支付环节可以通过费用减免或优先推介的方式吸引平台用户开立本行的借记卡及个人网上银行；其次，在提供资金存管服务时银行可向网贷平台收取一次性接入费（几十万不等）、系统服务费、存管费（按放款额的一定百分比收取）、支付手续费（按支付金额的一定百分比收取）等费用，一家大平台一年估计能给银行贡献几百万中间业务收入，这对于银行来说还是有吸引力的；最后，网贷平台的存管资金能够在本行形成低成本资金沉淀，开辟了存款增长的新路径。从银行承担的风险来看，最大的风险就是声誉风险。理论上，根据《网络借贷资金存管业务指引》，银行作为网络借贷资金存管业务的存管人，不对网络交易行为提供保证或担保，不承担借贷违约责任。但是，一旦你存管的平台发生违约或者“跑路”事件，投资者所谓的“维权”必然会维到银行头上，到时候面对这些“弱势群体”，一些无良媒体趁机蹭个热点渲染一番，同时监管机构一施压，银行既丢了声誉又陪了真金白银。此时，有人会说管理办法不是要求网贷平台只能做信息中介，不做信用中介吗？这样平台本身就不承担信用风险了，谈何“跑路”？说实话，我之前也有这个疑问，但是后来跟一些内部人交流，才知道目前所谓已经完成信息中介改造的平台很多还是做着信用中介的事，只是从明面转到了地下。这个事也很好印证，从很多平台公布的不良率就能看出来，信息中介平台不良率为0？哪有这么多优质的客户，大部分还是平台在背后兜住了。所以说，在一片和谐的表面下，即使是一些相对较大的平台也还真存在倒闭甚至“跑路”的风险。对于大银行来说，为了尽量减少这种声誉风险只能想办法做好充分的尽职调查，选择优质的平台合作。但据我了解由于前期城商行和中小股份制银行的积极介入，综合资质较好的网贷平台为尽快满足监管要求，大多已接入银行网贷资金存管系统，也就是说剩下的优质平台并不多了。当然，大银行可以去挖小银行的墙角，把已经接入存管的平台抢过来自己强行接入，但这事能不能做成还不好说。那如果大银行对平台降低标准呢？标准越低潜在的风险越高，在一个不成熟的市场不值得冒这个险。有人会问，为何小银行就愿意冒这个险？我的理解是，网贷资金存管带来的收益（特别是规模做大以后）对一家小银行的体量来说可能是一个重大盈利和存款增长点，能够覆盖因某个平台倒闭带来的负面成本。但对一家大银行的体量来说，收益并没有那么有吸引力，反倒是一点声誉风险带来的负面成本（比如股价波动）就得拿这个业务弥补几年十几年都不一定补得上。所以大银行做网贷资金存管面临一个两难的抉择，要么降低标准做大业务，形成规模效应，但潜在风险比较高；要么坚持高标准，确保风险可控，但业务规模起不来，收益无法覆盖成本，象征性意义居多。从建行“龙存管”的运行情况来看，目前也就接入了个别几家网贷平台，而且没有要大规模扩大客户范围的趋势。说实话，建行广东分行花了很大的人力物力开发这一套系统，从现阶段来看，收益和成本是不匹配的。经过上述分析，大家基本已经看出，大银行不愿意参与网贷资金存管业务的一个重要原因就是成本（包括系统开发成本和声誉风险成本）和收益不对等。建行傻吗？最后，建行开发这么个系统做资金存管业务就是傻人干傻事了吗？这个问题取决于从什么角度来看。如果就事论事从现阶段来看，就是上面所分析的。但如果从更长远、更高的角度来看，我觉得建行走出这一步是具有重要意义的。首先，这个系统不只是用于网贷资金存管，它还能广泛应用于电子商城、众筹、消费金融、金交所等场景，对于扩大银行业务面，转变发展方式具有重要意义；其次，通过“龙存管”的发布会以及其后引发的大规模媒体宣传，建行在金融系统和广大民众心中进一步强化了其敢于创新，灵活进取的形象，目测比打广告的效果要强；最后，整套系统的开发和应用，为建行参与互联网金融业务提供了很好的经验积累，也为后续类似的创新业务起良好的开端。
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