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为啥招商银行年报中多次提到「金融科技」目前招行的金融科技业务处于啥水平?( 二 )




资料来源：根据招商银行年报整理，零壹智库
图2-2：招商银行存款情况

【为啥招商银行年报中多次提到「金融科技」目前招行的金融科技业务处于啥水平?】 为啥招商银行年报中多次提到「金融科技」目前招行的金融科技业务处于啥水平?


资料来源：wind，零壹智库
图2-3：招商银行贷款情况

为啥招商银行年报中多次提到「金融科技」目前招行的金融科技业务处于啥水平?


资料来源：wind，零壹智库

智能风控
在风控领域，招商银行构建了智能风控平台“天秤系统”。这个智能风控系统可以抓取交易时间、交易金额、收款方等多维度数据，通过计算机进行高速运算，实时判断用户的风险等级，通过采取不同的核实身份手段，及时排查交易过程中的外部欺诈与伪冒交易等风险。此外，“天秤系统”还可以通过事后回溯，利用先进的图算法和图分析技术，结合基于人工智能的机器学习技术，挖掘欺诈关联账户。
在针对共债问题上，招商银行主要有“共债”风险识别和贷后自动化监测体系等风控场景应用。其中，“共债”风险识别主要利用人工智能和大数据等技术，通过整合15类外部数据和客户在招商银行3年内的交易数据，多维度刻画、验证和还原客户真实的资产负债情况，形成客户风险统一视图，透析客户的资信情况，再由智能风控模型和决策系统判定是否对客户放款。
贷后自动化监测体系能够持续监测客户信用风险，从多维度数据对客户进行监控，一旦客户还款情况出现问题，招商银行会及时联系客户了解情况，或施行相应的催收策略。另外，招商银行还实现了信用卡和借记卡的数据互通，跨条线对公司客户和零售客户进行关联打通，以客户为中心从多个维度整合客户数据，形成上万个数据项，持续构建统一的客户视图，以降低关联违约风险。
在对公业务上，招商银行上线了企业客户智能预警系统。在上线9个月时间内，智能预警系统对潜在风险企业客户的预警识别准确率达73.05%。通过持续优化债券评审线上化流程，招商银行已有80%的债券信用评级模型实现了线上自动化处理，评审时效性较线下流程提升30%，对有潜在风险的公司客户预警准确率达到75.21%。
从智能风控赋能成效来看，首先，从不良率出发，招商银行2019年9月末不良率为1.19%，较年初下降0.17个百分点。自2016年起，招商银行的不良率从1.87%不断下降，反映出银行针对不良贷款有良好的处置手段或源头控制方法。特别是最近几年，宏观经济不景气的情况下，招商银行在个人和公司贷款余额不断上升的业务扩张情况下，还能降低不良率，侧面反映出银行整体风控能力较强。
其次，在贷款迁徙率表现上，除2018年次级类贷款外，招商银行的各类别贷款迁徙率整体呈现下降趋势。正常类贷款迁徙率整体保持较低水平，并且在2016开始逐年下降，反映出招商银行针对初期逾期贷款较强的催收能力或控制准入能力。在贷款逾期天数增加的情况下，贷款的分类进入可疑类。从可疑类贷款的历年不断下降迁徙率可以看出，招商银行针对此类贷款的风控能力优秀，能有效遏制贷款质量的恶化，防止更多不良贷款的产生。
图2-4：招商银行不良率

为啥招商银行年报中多次提到「金融科技」目前招行的金融科技业务处于啥水平?


资料来源：招商银行年报，零壹智库
图2-5：招商银行迁徙率

为啥招商银行年报中多次提到「金融科技」目前招行的金融科技业务处于啥水平?


资料来源：Wind，零壹智库
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