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我来贷(不需要征信的正规贷款)

见习采访人员肖玉婷华夏时报(chinatimes.net.cn)采访人员杨仕省深圳报道
【我来贷(不需要征信的正规贷款)】随着国民消费能力的提高 ， 超前消费已经成为一种普遍的事情 ， 各大网贷平台给很多超前消费群体带来了极大的便利 。作为阿里、建行、瑞士瑞信银行等公司投资的平台 ， 莱贷近期因逾期费过高、月租费不清等原因 ， 各平台投诉量激增 。
据华夏时报和黑猫投诉平台数据统计 ， 截至7月19日 ， 累计涉及华夏贷款的投诉超过4600件 ， 结案率35.7% 。21N互投诉排名前半段 ， 我是来借钱给投诉量前100的商家之一 ， 之前的位置 。并且在投诉量前100的商家中 ， 我为了解决投诉来到了第17位 ， 属于投诉量大 ， 未处理公司排名较高的公司 。截至2019年7月21日 ， 我贷收到的投诉量为4536件 ， 解决量为1830件 。甚至在一个投诉平台上 ， 从7月11日到7月17日的一周内 ， 投诉量已经占到这个平台投诉总量的3% 。本周投诉量已达上月的30.4% ， 投诉量猛增 。根据某平台的统计 ， 与增长过快的投诉量相比 ， 解决率并没有提高 。从下图可以看出 ， 随着投诉量的上升 ， 平台解决的投诉量并没有相应上升 。
图片:2019年7月18日汇聚投诉平台数据统计
服务占总收入的很大一部分 。
我贷是Welab运营的借贷平台 。根据Welab 2018年在HKEx发布的招股书 ， 其业务大致分为三个板块 。一个是Welend ， 为香港提供网上借贷服务；第二 ， 我会为大陆贷款 ， 解决贷款问题；三是为两地企业客户提供B2B服务 。这个业务部门可以概括为两个面向香港和mainland China的零售产品 ， 以及一个面向企业的服务 。
招股书显示 ， 2017年Welab高达80.5%的收入来自贷款撮合服务和信贷服务收入 ， 这意味着Welab超过80%的收入来自贷款援助业务 。P2P贷款平台投资人的资金是我贷款匹配收益的主要来源 。2015年、2016年、2017年 ， P2P贷款平台投资人的资金分别占我贷所撮合贷款总额的30.9%、50.8%、57.7% 。以2017年为例 ， 我来借的81亿匹配贷款中 ， 有46.72亿元来自P2P平台贷款投资人 。
图片来源:Welab上市招股书
《华夏时报》采访人员向我的贷款平台询问贷款撮合服务的收入:这笔收入在Welend和我的两个app之间的分配比例是多少？而P2P资金占总数的百分比是多少？我来到贷款方 ， 说目前的问题比较核心 ， 无法给予回复 。
月租费计算方法模糊 ， 住宿费贵 。
根据各大投诉平台的数据和借款合同 ， 我的借款只显示了借款金额和每期对应的还款金额 ， 并没有显示确切的计算方法 。大部分借款人在整个借款过程中 ， 无论是签合同还是还贷 ， 都不知道贷款利息的计算方法 。结果相当一部分借款人在借款时以为合同显示的利息不高 ， 最后还款时却发现金额超出想象 。
根据投诉合同 ， 本人贷款每月还款分为两部分:一部分是本金 ， 本金总额之和为借款人所借金额；另一部分是月租费 ， 由利息和生活费组成 。第一期还款除了本金 ， 大部分是生活费 ， 也就是管理费 。
根据投诉用户显示的信息 ， 贷款总额为10000元 ， 还款期限为12个月 。一个月1133.3元的还款额中 ， 生活费244.36元 。12月还款期间 ， 生活费共计2932.32元 ， 占本金的29.32% 。还款总额13599.6 ， 其中生活费占21.56% 。
业内人士告诉《华夏时报》采访人员 ， P2P平台在计算收益率和利息时 ， 采用的是等额本息和平均资本的方法 。可以看出 ， 下图的合同采用等额本息的计算方式 。用等额本息计算器可以算出 ， 这笔贷款的年化利率已经达到了60.95%(含中介费) 。这个数据计算出来的利率远远高于法律规定的要求范围 。
相比较而言 ， 中国银行的工资贷款与其贷款类似 ， 额度是员工年收入的2-3倍 。原则上不超过50万元 。贷款期限一般为1 -36个月 ， 贷款月息0.6% ， 年利率5%左右 ， 远低于我贷款计算的60.95% 。广发银行e秒贷从5000元到最高30万元不等(工薪阶层5-30万 ， 私营业主2-50万) 。广发e秒贷年利率在5%左右 。用户一旦申请 ， 可享受5年循环额度 ， 可使用可借款 ， 利息按日计算 。不取款时不计算利息 ， 可以在一定程度上节省信贷成本 。但利率仍远低于60.95% 。


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