已有房贷要不要转lpr？

2022-10-30

01依据人民银行规定，在2020年8月31日之前必需完成利率定价方法转换，到底是选择lpr还是固定利率，须要依据短期和长期的情形进行剖析选择，未来的事情谁也无法预测。lpr和固定利率各有各的利益。以为后面lpr会涨，那么固定利率确定更适合稳固；以为lpr后面会跌，那么选择锚定lpr房贷利率也就会走低，相对应的每月房贷开支能节俭一点。
2020年8月6日中国人民银行货币政策剖析小组宣布的《2020年第二季度中国货币政策履行报告》显示，截至6月末，存量贷款定价基准转换进度已达55％。其中，存量企业贷款转换进度为76％。从2020年1月到7月，lpr报价一路走低，6月宣布的5年期以上lpr为4．65％，较3月降低10个基点。lpr目前是下行趋势，简而言之，短期来看，选lpr浮动利率，房贷是下降了，每月房贷能勤俭一点，但未来的事情谁也无法预测。
按人民银行规定，存量浮动利率贷款原则上要在8月31日之前完成利率定价方法转换，定价基准只能转换一次。
要转lpr还是固定利率？
问题一：lpr是什么？
lpr的中文名叫贷款市场报价利率，现在发放的贷款都是基于lpr定价的。
按规定，2020年1月1日前已经发放的，或者签了合同但还没有发放的贷款，参考贷款基准利率和浮动利率的贷款可以转换为锚定lpr 。
不过要注意，公积金个人住房贷款利率不需转换。
问题二：怎么转成lpr？
第一步：肯定点差
【已有房贷要不要转lpr？】【点差=转换前的房贷利率-相应期限lpr】
比如说，房贷是上浮10%，依照现在履行的利率程度4、9%盘算，转换前的房贷利率就是5、39% 。依照央行规定，在个人房贷转换期间均锚定2019年12月的lpr，该月5年期以上lpr为4、8% 。
依据上述，点差=5、39%-4、8%=0、59%或59个基点。
点差在合同剩余期限内固定不变。
第二步：肯定房贷利率
【转换后的房贷利率=重定价日的相应期限lpr+点差】
转换为lpr时可以重新商定重定价周期，商业性个人住房贷款的重定价周期最短为一年，也就是说一年内房贷利率不会产生变更。据采访人员懂得，多家银行可选择的重定价日为每年1月1日，或按贷款放款日对应的日期。
假如重定价日为1月1日，那么2020年由于锚定2019年12月LPR，房贷利率不会产生变更。而2021年转换后的房贷利率=2020年12月的lpr（假设为4、60%）+0、59%=5、19%，较2020年将降低20个基点。
也就是说，这次重定价日的lpr比上次变更了多少，房贷利率也就会调剂多少。
问题三：选lpr还是固定利率？
两个选项，转为lpr，或转成固定利率。
针对到底选哪种方法，涌现了2种声音。
1、“感到lpr很麻烦，今天低了明天高了，算起来很费劲，我还是愿意选择固定利率。并且我也没有太明确lpr毕竟是什么，所以不敢转换成lpr浮动利率。”
2、“自己会选择lpr浮动利率。以后利率可能会逐步下调，选择lpr还贷会比固定的要少，比拟划算。”
中证君提醒大家，固定利率到合同到期都不变，所以如果您以为lpr会涨，那么固定利率确定更适合；如果您以为lpr会跌，那么选择锚定lpr您的房贷利率也就会走低。
广发证券剖析师周小姐说明，从中长期来看，利率长期缓步下行。从长周期维度看，选择依据lpr浮动大概率会优于固定利率。短期来看，5年期以上lpr的利率弹性取决于房地产调控的思路。随着房地产调控逐渐从着重需求端改变为着重供应端，地产周期波动幅度大概率趋于收敛。

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