存款保险制度|4025家金融机构上保险与你有关吗？关于存款保险你要知道这些事( 二 )
五、受存款保险保障的金融机构有多少家？
目前 ， 全国受存款保险保障的金融机构共4025家 。
总体上看 ， 存款保险制度实施五年来运行平稳 ， 功能不断完善 ， 存款保险在保障存款人权益、增强公众信心、强化风险约束、促进银行业健康发展等方面的作用逐步显现 。
从各国经验看 ， 存款保险是中小银行发展的重要有利条件 ， 客观上可以增强中小银行的信用 ， 有利于为之创造一个与大银行公平竞争的金融市场环境 ， 促进包括大、中、小银行在内的各类银行业金融机构均衡健康发展 。 从监测情况看 ， 《存款保险条例》施行以来 ， 大、中、小银行存款格局总体保持稳定 ， 中小银行的市场份额稳中有升 。 截至2020年9月末 ， 中小银行存款市场份额比《存款保险条例》出台时上升2.5个百分点 。
六、为什么要实施风险差别费率？
风险差别费率机制是指根据投保机构的风险情况来征收保费的制度安排 。 实行风险差别费率 ， 将投保机构按照风险等级分类 ， 确定不同的费率水平 ， 对风险较高的投保机构适用较高费率 ， 对风险较低的投保机构适用较低费率 ， 有利于督促投保机构稳健经营、约束风险 。
1993年 ， 美国联邦存款保险公司（FDIC）首次引入基于风险的差别费率机制 ， 区分投保机构的不同情况 ， 奖优罚劣 ， 防止机构通过高息揽储、投资高风险资产等行为加大自身经营风险 。 风险差别费率机制有利于促进公平竞争 ， 强化市场约束 ， 防范道德风险 。
我国存款保险实行基准费率与风险差别费率相结合的制度 。 我国差别费率实施比较迅速、平稳 。 2015年以基准费率起步 ， 2016年起 ， 我国存款保险开始实行基于风险的差别费率 ， 对风险防范机制建设来说 ， 这是一个巨大的推进 。 机制建立后 ， 存款保险能够通过经济手段“奖优罚劣” ， 促进银行业金融机构审慎经营和公平竞争 。 考虑到对投保机构的风险识别和精确计量有一个逐步完善的过程 ， 初期实行比较简单的风险差别费率 。 目前 ， 风险差别费率主要根据投保机构存款规模、资本充足水平、资产质量、流动性状况、风险管理水平、公司治理 ， 同时结合评级等因素确定 ， 能够较好地反映投保机构真实风险状况 ， 有效发挥了差别费率的正向激励和风险约束作用 。
七、为什么要赋予存款保险早期纠正职责？
早期纠正是存款保险一项关键的风险管控措施 。 1991年 ， 美国首次在存款保险制度中引入了早期纠正机制 。 早期纠正允许存款保险对问题投保机构进行早期介入和纠正并迅速关闭经营不善的机构 ， 将可能产生的道德风险及存款保险基金的损失降到最低 。
存款保险不是“付款箱” ， 早期纠正能有效强化对投保机构的约束 ， 防范道德风险 。 国际存款保险协会指出 ， 存款保险作为最大的利益相关方 ， 赋予其早期纠正职责 ， 是存款保险制度有效运行的基础 ， 有利于进一步提升金融安全网的整体效能 。
早期纠正有利于促进风险“早发现、少发生” 。 做为最大利益相关方 ， 存款保险具有事前主动约束防范金融机构风险的内在动力 。 存款保险早期纠正职责有利于强化对投保机构的市场约束 。
实行早期纠正 ， 发挥存款保险对金融监管的补充和支持作用 。 《有效存款保险制度核心原则》指出 ， 赋予存款保险早期纠正职责 ， 可以进一步促进监管质量和效率的提升 。
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