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巴塞尔协议|业内专家谈新金融与旧金融之争：理解监管规则，创新者的常识( 二 )


也是因为实施了巴塞尔协议III ， 在中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军看来 ， 这也保证了银行业能成为我国为实体经济提供资金支持的最基础的力量 ， 还会进一步保障银行业未来在服务实体经济、参与国际大循环中发挥积极重要的作用 。
而巴塞尔协议这些作用却没有很好地被银行业外人士认识到 ， 从而引起了误解 。 在鲁政委看来 ， 当下 ， 考虑到银行这一类吸收非特定公众存款的机构一旦出现经营失败 ， 后果具有广泛负外部性这样一个特点 ， 各国监管者对于银行的监管其实都是日益严密的 ， 由此使得目前商业银行的经营和监管都已经变成了高度专业化、技术化的活动 ， 要想很好地理解银行基本上都需要首先从理解巴塞尔协议和金融会计准则开始 。 “那些对于这个领域缺乏专门知识的人来说 ， 其实是很难去清楚地理解巴塞尔协议的真正作用 。 ”
中国拥有丰富多彩、具有活力的金融体系
“如果说从我国发展变化来讲 ， 金融业是在改革开放之后开始不断改革完善的 ， 到目前为止形成了比较完整的适合我国发展的、满足我国产业经济需求的金融体系 。 这里包含了银行体系、证券市场体系、保险市场体系 ， 以及其他行业 。 ”赵锡军强调 ， “正是有了这个金融体系 ， 才能支持我国经济发展40年的需求 。 ”
在他看来 ， 如果没有这个金融体系 ， 我国经济发展就不会有这么顺利 ， 很难有充足的资金来完成经济发展 。 因此 ， 要尊重历史 ， 要肯定金融体系对我国经济产业发展、人民生活水平提升的支撑作用 ， 这才是科学和理性的态度 。
同时 ， 在金融体系发展过程中 ， 其服务能力、资源配置能力、风险防范能力不断提高 。 “可以说中国经济在近40年发展中没有出现重大风险 ， 基本实现了无危机的增长 ， 这是全球少见的现象 。 这说明我们金融体系不仅支持经济发展 ， 并且是一个稳健的金融体系 。 ”
从另一方面看 ， 中国金融体系形态差异很大 ， 机构间的规模差异、业务重点、业务特色都各具特点 ， 在曾刚看来 ， 这是一个多元化的、极其丰富的体系 。 同时 ， 通过过去几年普惠金融业务的大力发展以及科技的赋能 ， 我国金融体系的客户覆盖面也非常广泛 ， 客户下沉也做得很好 。
“从全世界范围来看 ， 中国银行业机构丰富程度、差异化程度、覆盖客户的范围以及整个市场的竞争水平都处于比较靠前的水平 。 ”曾刚说 。 赵锡军也认为 ， 这样丰富多彩的体系满足了不同市场主体对金融服务多元化的需求 ， 是非常具有活力的金融体系 。
【巴塞尔协议|业内专家谈新金融与旧金融之争：理解监管规则，创新者的常识】科学、全面地认识风控手段
众所周知 ， 中国幅员辽阔 ， 不同地区经济发展情况不相同 ， 也使得不同金融机构有不同的考虑 ， 在开展业务时都有自身特点 。 而金融的本质是经营资金和经营风险 ， 由此在我国多元化的金融体系之下必然有不同的风控手段 。
举例说明 ， 有些机构在提供贷款时出于风险管理的要求 ， 需要有一些措施进行风险防控 ， 例如要客户提供抵质押物、担保等；有些机构可能不需要那么复杂的方式就能提供金融服务 ， 例如经营股权投资的基金等 。 应该用比较全面和科学的态度来看待这些问题 。
当然 ， 如何降低融资成本、提高效率、缩短业务链条 ， 是我国银行业要进一步探索的工作 。 特别是面对新的变化 ， 要对现有的体制机制改革、引进新的技术来提高服务能力 。
“我们要做的是尊重金融运行的本身规律 ， 正确认识金融活动风险 ， 而怎样来提升管理水平则是我们要探索的 。 ”赵锡军说 。
在客观看待风控手段的同时 ， 也必须认识到 ， 其实抵押贷款在全球范围的情况都差不多 ， 各个国家都在将抵押物作为第二还款来源 ， 因为能够起到风险缓释的作用 。
但目前中国的情况已经开始发生变化：过去一段时间 ， 中国的信用类贷款增长速度非常快的 ， 一方面加强了政策引导 。 曾刚表示 ， 从制度环境上看 ， 顶层设计在引导银行进一步发放信用贷款 。 银保监会今年7月出台的《商业银行小微企业贷款管理办法》中 ， 就把信用贷款作为一个加分项 ， 鼓励银行向中小企业提供信用贷款和中长期贷款 。 人民银行今年出台两个直达实体的货币工具之一 ， 就是鼓励银行向中小企业发放信用贷款 。


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