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|今日推荐 | 详解数字人民币的硬件钱包和双离线支付( 三 )


换句话说 ， 双离线支付之后「待重复支付验证」的那笔交易资金在联网验证之前是不能再流通到市场的 。 举个例子 ， A 通过数字人民币双离线支付转给 B 100 元 ， B 尽管收到了 100 元的交易信息 ， 但这 100 元会被标记为「待重复支付验证」的状态 ， 无法被 B 再次花费出去 ， 只能等到联网完成验证之后 ， 才能恢复使用 。
不过据某行业人士表示 ， 离线状态下的二次流转也是可以实现的 ， 不联网验证的前提下至少需要通过本地验证 ， 这样也能够实现二次流转 。 但具体应用到数字人民币要如何实现目前还不清楚 。
通过以上信息移动支付网推断 ， 数字人民币的「双离线」支付会有很多限制条件 。
首先是 ， 双离线支付的交易双方必须是硬件钱包 ， 且必须内置 SE 安全芯片 ， 达到一定的安全加密等级 。 硬件钱包包括智能卡和手机等形态 ， 不一定全部用于双离线支付 ， 但只要是双离线支付必须是硬件钱包 。
其次 ， 双离线支付由于需要内置 SE ， 所以受理终端也必须要进行相应改造 。 据移动支付网了解 ， 此前的数字人民币在线支付试点中 ， 受理终端仅需要进行软件升级即可支持 。
最后 ， 从目前来看双离线支付仅支持 NFC 形式进行交互 ， 但并不排除会有其它方案 。
除此之外 ， 据移动支付网通过某参与内测人士了解到 ， 「双离线」支付会有相应的「离线交易时间」和「离线交易次数」限制 。 据其透露内测的 NFC-SIM 卡模式的双离线支付来看 ， 离线交易的时限是 24 小时 ， 交易次数是 10 次 。 另外据专利显示 ， 可以设定双离线支付为小额支付 ， 比如小于 1000 元 ， 将其设置在个人用户可以接受的范围 。
同时还要采取事后追责机制 ， 对不良记录录入征信系统以作惩戒 。 如果联网后在验币处理时系统判断硬件钱包出现伪币或者双花 ， 可以把该钱包列入黑名单 ， 置该钱包状态为停用状态 ， 并通过应急处理对硬钱包介质进行停用 。
关于币值和找零问题
以上我们谈到了数字人民币的资金流转和属主的更改 ， 这样即会面临「币值」和「找零」的问题 ， 实际上央行在专利中也有相关描述 。
数字人民币由中国人民银行作为法定货币来设立并发行进入流通 ， 由中国人民银行作为最终贷方提供担保 ， 参与全国标准架构内的兑、汇与消费 。 它是一串代码 ， 具有与实际流通中的「面值」一样的币值意义 。 数字货币模拟纸质货币在央行的发行和管理流程 ， 在数字货币发行库中按央行的本次数字货币发行量一次性生成数字货币 。
而在数字货币系统设计中 ， 币值可以按最小单位面额产生 ， 也可以根据用户具体提款金额来产生 ， 也能按流通中实物货币面额产生 ， 具体按哪种方式可通过系统参数在初始过程中设置 。 而为了贴近现实 ， 专利描述中统一使用了「流通中固定面额」的形式来进行阐述 ， 即发行库中的数字货币完全模拟流通中的面值 ， 「印制」产生数字代表的「壹圆、伍圆、拾圆、贰拾圆、伍拾圆、壹佰圆」等 ， 一个加密文本代表一个面值的数字货币 。
而按照这种形式所产生的数字人民币必然要面临「找零」问题 ， 尽管其可以通过软件工具自动配对以优化出最佳找零方式 ， 遇到商家无法找零的情况甚至可以先后台连接数字货币系统进行拆分兑换后进行零钱搭配 ， 但这样最终呈现给用户的使用体验可能很难达到理想状态 。 当然也可以采取「币值按最小单位面额」产生的形式 ， 即所有的币值都是 1 分 ， 这样也能够避免找零的问题 ， 但系统和体验上是否会有其它问题不得而知 。
因此 ， 移动支付网推测 ， 此前深圳数字人民币红包在线支付试点中可能并没有采取「固定面额」币值的形式 ， 甚至也并没有采用 UTXO 的模式 ， 而是直接采用的基于 Token 的账户余额模式 。 这样带来的好处就是 ， 没有币值和找零的问题 ， 直接通过数字货币系统更改相应钱包账户下的余额就可以了 。


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