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|今日推荐 | 详解数字人民币的硬件钱包和双离线支付( 二 )


当使用钱包内的数字货币进行交易时 ， 以载体为「数字芯片卡」为例 ， 首先在受理终端上输入交易金额 ， 用户拿出卡片进行通过非接触形式与受理终端进行交互 ， 在获取了交易金额的基础上将交易信息发送至受理终端（交易信息包括数字芯片卡信息以及与交易金额等值的数字货币） 。
|今日推荐 | 详解数字人民币的硬件钱包和双离线支付
本文插图

随后受理终端与商业银行数字货币系统建立网络连接 ， 终端将交易信息发送至商业银行数字货币系统 。 商业银行数字货币系统在接收到交易信息后 ， 向央行数字货币系统发送变更属主的请求 。 央行数字货币系统在接收到变更属主请求后 ， 将数字货币的属主变更为受理终端设备对应的商户代码 。
以上是通过专利了解到的央行数字货币在交易过程中的基本流转 ， 实际上这种「更改数字货币属主」的方式类似于现金的交易形式 ， 也就是我们此前讨论的基于 Token 的 UTXO 模式 ， 但同时也面临着「币值」和「找零」的问题 。 不过在此前试点的数字人民币红包体验中 ， 我们并没有发现这个问题 ， 因此我们可以得出的结论是央行之前的测试并没有完全采用 UTXO 模式 ， 或者央行在原有的「币值」和「找零」问题上进行了优化 ， 让用户没有感知 。 关于这个问题 ， 我们下文再作详细讨论 。
抛开数字货币的基本流转路径不说 ， 这里面涉及到一个问题是 ， 商户所开立的数字货币钱包账户与用户的数字货币钱包账户如果不是一个运营机构 ， 那么背后的资金流转又应该如何？比如 ， 用户 A 使用在中行开立数字货币钱包并从工行个人银行账户兑换了 100 元存入其中 ， 然后通过数字钱包支付给了商户 B ， 而商户 B 收款的数字钱包是在工行开立的 ， 并被兑换回了 B 的工行个人银行账户 。
那么具体的资金流转可能是 ， 中行先确认其数字货币银行库中的资金库存 ， 向央行登记中心反馈信息之后 ， 央行将 100 元数字货币的属主由中行资金库改为用户 A；用户 A 将 100 元支付给 B 时 ， B 的钱包运营方工行先确认其数字货币银行资金库库存 ， 并向央行登记中心反馈信息 ， 登记中心将 100 元数字货币的属主由用户 A 改为用户 B ， 用户 B 将 100 元存入工行银行账户时 ， 工行向央行登记中心反馈信息 ， 然后央行将 100 元数字货币从工行的数字货币银行库中注销并记录 ， 恢复工行 100 元的数字货币兑换额度 。
由于存在着数字货币的跨行流转 ， 这里面自然也会涉及到「清算」问题 。 从目前的信息来看 ， 移动支付网推测这个「清算」的角色是由央行自身来扮演的 。 当然 ， 从近期央行数字货币研究所先后与城银清算、农信银等清算机构签署战略合作协议来看 ， 未来中小银行由于不承担兑换运营职能 ， 但是要参与到数字人民币的流通以及后期资金的流转可能需要这些清算机构来实现互联互通的能力 。
关于双离线支付？
以上我们举例了数字芯片卡的支付过程 ， 但实际上仅仅是基于受理终端联网状态下的单离线支付 ， 需要受理终端与商业银行的数字货币系统进行交互之后才能 ， 反馈到央行并更改数字货币的属主 。
那么当受理终端和支付设备都处于离线的双离线情况下 ， 又该如何解决呢？
实际上 ， 整个交易流程并没有发生本质的变化 ， 只不过将联网的过程适当地作了延后处理 。 而据专利显示 ， 在数字人民币系统中定义的离线支付指的是近场支付 ， 在此过程中接收方需事后联机确认收款 。
与上文交易流程一样 ， 双离线下接收方受理终端对收到数字货币能够通过「插件」的形式验证其真伪 ， 并验证用户身份 ， 但并不能验证其是否进行过重复支付 ， 即「双花」问题 ， 因此必须等待联网后对其进行验证 。
据专利描述的设计思路是 ， 需重复支付验证的数字货币在客户端电子钱包程序 (如 POS 机) 中标识为「待重复支付验证」 ， POS 机一旦联到网络 ， 则自动向数字货币系统进行重复支付验证申请 。 数字货币系统收到验证申请执行相应操作 ， 在登记中心补录交易流水 ， 更新数字货币的属主 。


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