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|支付宝“晚点付”背后的产品考量


编辑导读：支付宝最近上线了新功能：晚点付 。 通过芝麻信用评估之后 ， 用户可以在所有支付渠道都无法支付的情况下 ， 使用晚点付功能 。 支付宝开通这个功能的意义是什么 ， 出于什么考量呢？本文作者对此提出了自己的理解 ， 希望对你有帮助 。
|支付宝“晚点付”背后的产品考量
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近日 ， 虽然自己没有“下场”营销 ， 但是各家媒体 ， 特别是财经***都已经纷纷刊文在讲支付宝的新信用权益类产品：晚点付 。
按照官方服务协议的描述：您可在通过芝麻信用评估的情况下 ， 开通晚点付服务 ， 以便您在购买商品或服务时 ， 若付款没有成功 ， 也能顺利获得相关商品或服务 。
怎么定义付款没有成功呢？可以理解为当前支付宝上可用的所有支付渠道余额不足或受限而导致无法完成支付时 。 听起来好像是花呗之外的“花呗” ， 当然你先得有个花呗 ， 那这个不是花呗的“晚点付”背后到底是支付宝什么样的考量呢？
|支付宝“晚点付”背后的产品考量
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一、是“花呗” ， 也不是“花呗”
为什么是花呗的“花呗” ， 是花呗好像又不是“花呗”？要提前说明的是我们讨论的是和不是 ， 说的不是业务流程、视觉和交互设计 ， 也不是信息架构 ， 这部分内容将不在本文讨论的范围之内 。
1. 是“花呗” ， 与花呗相同
“晚点付”是基于信用评估提供给用户的限于购买商品、服务时消费使用（不可提现）的一种支付工具 ， 可以在一定的时间期限内免费使用；
服务开通、使用也都是在支付宝体系内闭环完成；
2. 不是“花呗” ， 与花呗不同
“晚点付”的信用评估是基于用户的“芝麻分”独立做出的；花呗则是根据实际放贷的主体要求综合（实际或者名义上）了多种内外部数据（征信数据、社会行为数据、履约行为数据等）；同时 ， “晚点付”限定了芝麻分低于700分的用户暂时不开放申请 ， 对于违约后的评价也会仅限于对芝麻分的影响；
“晚点付”是以由担保公司向实际提供商品和服务的“卖家”提供付款担保的形式 ， 并由担保公司先行垫付 ， 再进行回收的“信用消费”；花呗则是一笔消费贷款；
“晚点付”给到用户的“授信额度”更低 ， 资金使用周期更短 ， 按照其服务协议：您可在使用本服务后的第二天24点以前通过“支付宝-芝麻信用-晚点付”进行主动支付；也就是说 ， “晚点付”是可以晚一天的时间（宽限期最长7天 ， 否则会视作逾期）；在额度上 ， 服务协议并没有明确（可用次数、单笔最高金额等 ， 具体以页面提示为准） ， 但是按照媒体报道和已经开通业务的“先行者”反馈 ， 单次使用的限额最高500元 ， 次数最多不超过5次；花呗额度根据个人具体的资信情况而不同 ， 且基本免息期有30天；
这么看起来 ， 这个新产品几乎没有任何比较优势 。 因为作为一个信用支付产品来说 ， 最具有核心比较优势和核心价值的部分 ， 无疑是两个 ， 一个额度 ， 一个利率 。 通俗点来说 ， 一个是可以用多少钱 ， 一个是每天收多少利息 ， 而且前者的权重更高 。 既然这样 ， “晚点付”作为一个独立产品 ， 它推出的目的和意义又在哪里呢？
二、背后的考量
支付宝肯定不会把自己的商业目的说得那么明显 ， 因为没有任何一个用户愿意被“放”在一个被分析、被设计的角色里 ， 不管这种设计是提供了服务、给予了便利或是其他 ， 这是一种心理上的天然地抵触 。 关于这一点 ， 目前各媒体发布的文章都没有说透 ， 不妨跟着我的分析一起来参透 ， 参透 。
1. 考量一：救急
支付宝作为一种支付手段或者支付工具 ， 它的目的肯定是追求提高支付的成功率的 ， 这也是支付宝作为一个“钱包”提供给商家和消费者最基础的价值 。


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