|所有人：“六险一金”，要来了！
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最近“社保圈” 很火热呀！
先有社保”第六险“的出现 ， 大家一头雾水；后有各地政府和保险公司合作的惠民保 ， 大家二头雾水 。
但很多人会说 ， 这到底都是些什么东西？对我有什么影响？有了这种是不是不用买商业保险了？
今天 ， 她理财APP财蜜@星星白就来给大家一一解答 。
社保第六险-长期护理险
什么是社保第六险？
社保第六险 ， 用学名说就是长期护理险 。
主要作用在于解决重度失能人士的长期护理问题 ， 主要针对的是老年人 。
这里的失能实际上和重疾险责任中的失能是一样的 ， 主要衡量标准为以下六项基本生活能力：
吃饭、穿衣、洗澡、上下床、上厕所、室内走动 。
失能则是无法完成其中的部分项 。
截至2019年底 ， 我国60岁及以上人口达2.54亿 ， 失能人员超4000万 ， 而且随着人口老龄化的进程 ， 这个数字还会快速增长 。
老人丧失基本生活能力 ， 年轻人还得继续上班 ， 不得不花钱请护工来照顾 。
2019年北京市退休人员基本养老金平均水平是每月4157元 ， 而半失能老人每月护理费用为6000元 ， 全失能老人每月8000元 ， 失智老人则接近万元 。
而长期护理险则可以报销部分由此产生的费用 ， 减轻人们的经济负担 。
谁能享受社保第六险？
社保第六险并不是人人都能享受的 ， 有其特定的保障群体 。
申请享受需要满足以下几个条件：
· 经医疗机构或康复机构规范诊疗
· 失能状态持续6个月以上
· 经申请通过评估认定的失能参保人员
而且当前社保第六险重点保障的是失能老人、中度残疾人 ， 不同地区对于年龄也有不同的限制 。
所以 ， 像我们这种每天活蹦活蹦乱跳的上班族是不能享受的 。
社保第六险如何缴费？
社保的五险一金是我们和公司共同缴纳的 ， 作为第六险 ， 长期护理险也是个人和公司共同缴纳 。
原则上单位和个人按同比例分担 ， 单位缴费基数为我们的工资总额 ， 个人缴费基数为我们的工资收入 ， 可由职工基本医疗保险个人账户代扣代缴 。
社保第六险保障如何？
根据护理等级、服务提供方式等不同实行差别化待遇保证政策 ， 鼓励使用居家和社区护理服务 。
对符合规定的护理服务费用 ， 基金支付水平一般控制在70%左右 。
但各地的政策也有所不同 ， 具体细节还需要参照当地的规定 。
有社保第六险还需要商业保险吗？
需要 。
造成失能的主要原因不外乎疾病、意外 ， 这些除了日常的陪护 ， 还需要高昂的治疗费用记忆长期的康复费用 。
而且社保第六险目前对于年龄还有限制 ， 并不是所有人都能享受 。 如果是家庭的顶梁柱、孩子失能 ， 只能全部自己承担 。
就算满足各项条件 ， 前提还得是要有社保才能享受 ， 没有社保也无能为力 。
而商业保险不管有没有社保都能投保 ， 百万医疗险覆盖治疗费用 ， 重疾险覆盖康复费用、收入补偿费用 ， 让风险发生时可以有更多的选择 。
惠民保
惠民保其实是一个统称 ， 不同地方的叫法不一样 ， 实际上都是当地政府和保险公司合作推出来的 ， 类似于补充医疗保险 ， 弥补社保的一些限制 。
目前还没有遍布全国各地 ， 根据不完全统计 ， 截止至2020年10月份 ， 惠民保城市普惠医疗险至少在43个城市落地 。
今天星星白以一款全国各地都能投保的360城惠保为例 ， 来说一说值不值得买 。
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首先 ， 想要购买这款产品需要有社保 。
社保作为国家基本福利政策确实是能起到覆盖日常的作用 ， 而且有了社保买商业保险也会更便宜 ， 所以还是要尽量配备社保 。
360城惠保和商业百万医疗险比最大的优势在于投保限制少 。
支持出生30天-120岁人群投保 ， 而且不限制职业、不限制身体健康状况 。
常规的百万医疗险最高投保年龄不超过65周岁 ， 且对身体健康要求比较高 。
从这一点来看如果是年龄很大 ， 或者身体有小毛病买不了百万医疗险的可以考虑一下 。
但360城惠保并不是毫无身体健康状况方面的要求 。
也规定了10种既往重大疾病 ， 具体如下：
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举个例子 ， 假设在投保时患有恶性肿瘤 ， 那么保单生效后再次确诊不同部位的恶性肿瘤是不赔的；
而且假设投保前已经有甲状腺结节 ， 保单生效后检查出来甲状腺癌也是不赔的 。
但就算这样 ， 360城惠保的价格有非常吸引人 ， 0-17周岁19元/年、18-60岁39元/年 ， 61岁以上199元/年 ， 对之对应的则是累积200万的保障额度 。
很多人会问：保险公司不会赔个底掉吗？
别着急 ， 保险公司作为营利机构还是要赚钱的 ， 所以在理赔方面做了要求 。
360城惠保保障住院医疗责任和特定药品报销 。
针对这两项责任都受以下限制：
· 社保范围内用药才报销
· 必须超过2万元免赔额
· 报销比例为80%
也就是说社保范围外用药是不报销的 ， 2万元免赔额以下部分是不报销的 ， 而且也不是100%报销的 。
而且针对住院医疗责任只保障住院 ， 不保障门诊 ， 住院也只保障床位费、药品费、治疗费、护理费、检查费和手术费 。
像同样刚性化的膳食费、加床费、重症监护室床位费也是不报销的 。
整体来说 ， 报销额度并不高 ， 按照北京当地的社保政策 ， 不花费10万也根本达不到报销水平 。
最后360城惠保还有一个致命点就是1年期 ， 不保证续保 。
本来投保限制就少 ， 不管何种身体健康状况的人都能投保 ， 理赔概率就会大大增加 ， 保险公司赔付的金额就会蹭蹭上涨 ， 保不齐保险公司为了控制风险来年就下架 。
如果本来身体好好的 ， 在这保障1年期内身体健康状况发生了变化 ， 再正常投保商业保险就难上加难了 。
而百万医疗险有无社保都能买 ， 不限制社保用药 ， 100%报销 ， 自费药、进口药、重症监护室费用都能报销 。
而且不关保障住院责任 ， 住院前后门诊检查费用也都能报销 。
年轻人就推荐保证6年续保的超越保2020 ， 6年内产品停售也能买 。
一般医疗1万元免赔额 ， 重疾医疗0免赔 ， 如果第一年没有发生过理赔 ， 次年免赔额还能降低 ， 最高能降5000元 。
保费也很便宜 ， 一年两三百块钱就能换取400万超高保障额度 。
40-55岁以下的爸妈则推荐保证20年续保的平安e生保长期百万医疗险 ， 不用担心以后20年产品停售的问题 ， 而且就算身体健康状况发生变化、进行过理赔来年也能正常投保 。
如果真是是年龄偏大、身体又异常没有更好选择的 ， 那么就买一份惠民保吧 ， 总归不至于裸奔 ， 能报销一点是一点 。
说在最后
不管是社会第六险 ， 还是惠民保 ， 都是国家基本福利政策不断完善的表现 。
但从我们自身出发考虑 ， 基础政策只能满足日常头疼脑热的保障需求 ， 看大病还是得靠我们自己配置商业保险 。
百万医疗险+社保覆盖大病治疗费用；
重疾险覆盖康复费用和收入补偿费用；
意外险覆盖意外伤害风险；
寿险覆盖身故、全残风险 。
【|所有人：“六险一金”，要来了！】四大险种搭配才能更好的满足我们的风险需求 ， 真正做到“手中有粮 ， 心中不慌” 。
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