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平安财富金瑞21年金保险测评！收益率如何？

财富金瑞21是平安人寿2021年开门红的理财产品 ， 这款产品可搭配万能账户聚财宝20 ， 保底收益率为1.75% ， 投保后第八年可回本 。
下面深蓝君就来详细分析一下 ， 让你清楚了解这款产品 。 一、财富金瑞21的投保规则
我们先来看看财富金瑞21的投保规则：投保年龄：0-69周岁缴费期间：3年保障期间：8年首期年金领取年龄：投保后第5年领取方式：按年领取
下面 ， 我们再来看看它是如何产生收益的~二、财富金瑞21 ， 收益怎么产生？
平安财富金瑞21可以搭配万能账户 ， 搭配万能账户后 ， 财富金瑞21可以简单看作为两个资金账户：年金账户：在特定年限返还固定金额的钱 。 万能账户：年金如果不领取 ， 就会进入万能账户增值 。
只要搞清楚 ， 我们的钱如何通过两个账户增值 ， 你就能看懂这款产品 。 举个例子：如果30岁的王先生 ， 买了一份平安财富金瑞21年金险 ， 搭配聚财宝20；每年投入10万元 ， 连续交3年 ， 总共投入30万 。
下面是它的资金增值过程：
平安财富金瑞21年金保险测评！收益率如何？
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如图所示：整个过程分为3步：
步骤①：30-33岁：王先生每年需要向年金账户投入10万 。
步骤②：生存年金：35岁至37岁 ， 每年领取60%的年交保费 ， 即6万元；满期保险金：38岁 ， 给付100%保额 ， 即150600元；
每年返还的年金如果不领取 ， 就会自动进入万能账户按照实际的结算利率进行二次增值 。 财富金瑞21搭配的万能账户是聚财宝20终身寿险万能型 ， 保底利率1.75% ， 实际的计算利率是不确定的 ， 保险公司每月会在官网披露 ， 也可以电话查询 。
步骤③：如果急需要用钱：可以从万能账户提钱 ， 前5年会收取一定的手续费 ， 前5年的手续费是3%、2%、1%、1%、1% 。 如果平时有闲钱：也可以投入万能账户 ， 享受增值 ， 不过投入时也要交2%的手续费 。 另外 ， 对于追加投入是否有金额的限制需要具体咨询保险公司 。
如果在这期间不幸身故 ， 则给付现金价值与已交保费*给付比例较大者 。 给付比例：0-17岁为100%；18-40岁为160%；41-60岁为140%；61岁及以上120%
下面 ， 我们了来看看看它的实际收益率情况 。 三、财富金瑞21的收益率高吗？
上面提到了万能账户的利率对于收益的影响是非常大的 ， 因为实际结算利率是不确定的 ， 但是为了能大概知道收益 ， 计划书上一般都会有演示利率 。 聚财宝20演示利率分为低、中、高三档和假定利率 ， 低档就是保底利率1.75% ， 中档是4.5% ， 高档是6.0% ， 一般低档和中档利率更有参考价值 。
下面我们通过IRR来计算一下财富金瑞21在附加万能账户后 ， 分别在低档和中档利率下的收益率：
平安财富金瑞21年金保险测评！收益率如何？
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如上表所示 ， 30岁男性 ， 每年投入10万 ， 连续投3年 ， 在第八年即可回本 ， 此时收益率1.86% ， 如果年金未领取 ， 则会在万能账户一直增值下去 。 如果按保底收益计算：即便经过70年增值 ， 30万本金变成了98万 ， 每年的收益率也只有1.77% 。 但是低档收益只是极端保守的最低收益 ， 实际收益是一定会高过它的 。 如果按中档收益计算：最终收益能超过4% ， 不过这个收益是不保证的 ， 最终有可能高于这个收益 ， 也有可能低一些 。
另一方面 ， 年金险属于长期理财 ， 如果前几年拿出来 ， 很容易会发生亏损 ， 这款产品就是第8年才回本 ， 前8年还是亏损的 。
因此 ， 如果你近年有大额消费的计划 ， 例如买车、买房、结婚 ， 那么就不太适合买年金险 。 四、财富金瑞21到底值得买吗？适合谁买？
财富金瑞21是一款年金险 ， 年金险是一种很有争议的产品 ， 有人觉得它就是坑人的 ， 也有人觉得每个人都需要 。
1、年金险有哪些缺点？
年金险的缺点非常明显 ， 主要有以下几个：几乎没有保障：万一罹患大病 ， 可能3000块的重疾险就能赔付50万 ， 而年金险说不定还没回本 。 因此我一直强调 ， 买保险要“先保障 ， 后理财” 。 收益不高：年金险的收益率一般只有3-4%左右 ， 并没有比银行存款高多少 。 不够灵活：在刚投保的前几年 ， 年金险是取不出来钱的 ， 只能退保或者保单贷款 。 但这时候退保 ， 一般都会亏钱 。
深蓝君身边就有位朋友 ， 之前买了几十万的年金险 ， 后来急着用钱 ， 只能把年金险给退掉 ， 结果损失了十几万...当然 ， 硬币都有两面 ， 年金险有不足 ， 也有好的一面 。
2、年金险有哪些优点？
我国每年能卖出几万亿的保险 ， 其中有不少都是年金险 ， 之所以能卖这么多 ， 是因为年金险确实有一些不错的地方：安全性高：保险涉及到国计民生 ， 是安全性最高的金融产品 。 如果长期持有 ， 年金险是不会亏本的 。 锁定利率：年金险的收益率虽然只有3-4% ， 但却能在上百年的时间里一直维持 ， 这些都是写进合同的承诺 。 有财富传承功能：通过合理的设计保单 ， 年金险还可以在特定情况下实现资产隔离、财富传承的功能 。 我在《如何通过保险 ， 顺利实现避债避税？》也有过一些分析 。
【平安财富金瑞21年金保险测评！收益率如何？】总的来说 ， 如果你已经配齐了保障型保险 ， 有一些闲钱 ， 希望能获得长期稳定的收益 ， 那么是可以考虑买一份年金险的 。 如果你连年金险是什么都搞不清楚 ， 那就千万不要凑热闹乱买 。


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