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互助|监管“无人区”狂奔十年，网络互助持牌经营难在哪？

前有“扫楼式”筹款 ， 后有“抢生意”大打出手……网络互助平台在不断扩大规模、下沉市场的同时 ， 也被迭出的乱象频推上热搜 。 而近日银保监会公开“点名”更让其在一夜之间沦为舆论场的主角 。 9月13日 ， 北京商报采访人员采访了水滴筹、相互宝等多家业内头部网络互助平台 ， 各平台纷纷呼吁 ， 期待监管更多指导 ， 呼吁互助监管尽快落地 。
诚然 ， 网络互助平台存在恶性竞争、虚假宣传等风险；然而不容忽视的是 ， 其低门槛、强可及性却受到中低收入者的欢迎 ， 更是覆盖了近2亿客户规模 。 业内人士直言 ， 在监管“无人区”狂奔10年之久的网络互助平台亟待纳入监管视野之内 ， 尤其是在我国构建多层次医疗保障体系背景下 ， 其乘势持牌经营亦是众望所归 。 不过 ， 建立监管的过程中 ， 也要注意充分适应网络互助的特点 ， 避免将其“管死” ， 要发挥行业自律的作用 。
互助|监管“无人区”狂奔十年，网络互助持牌经营难在哪？
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A面：降门槛、沉市场补充医疗保障体系
作为健康保障市场中杀出的一匹“黑马” ， 网络互助平台近年来发挥着多层次医疗保障体系覆盖面中的重要补充作用 。 而从2011年国内首个网络互助平台“抗癌公社”成立至今 ， 10年光景 ， 网络互助平台已发展到了将近2亿的客户规模 。
数据显示 ， 截至2020年5月 ， 数十家网络互助平台加入成员超过2.2亿人次（去重后总成员数量约1.5亿人） ， 互助金额超过90亿元 。 其中 ， 2019年共帮助了近4万人次 ， 互助金额超过50亿元 。
国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生认为 ， 网络互助平台对那些社会保障并不是很充分 ， 同时也没有商业保险的人发挥了很大的保障的作用；此外 ， 网络互助平台对于民众的风险意识、保障意识 ， 其实有很好的普及和提升作用 。
《2019中国网络互助行业白皮书》显示 ， 79.5%的网络互助参与者年收入在10万元以下 ， 68%的受访者没有商业保险 。 77%的参与者认为 ， 网络互助给自己带来了“保障和安全感的提升” 。
而基于网络互助的社会功能 ， 国务院2020年2月25日下发《关于深化医疗保障制度改革的意见》 ， 将医疗互助正式纳入多层次医疗保障体系 。
对此 ， 中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文指出 ， 网络互助对多层次医疗保障体系覆盖面发挥重要补充作用 。 国家卫健委流动人口动态监测调查数据显示 ， 我国2.45亿流动人口中仍有10.9%没能参加任何一种医疗保险 。 中国保险行业协会在全国大中城市的调研发现 ， 2017年全国大中城市健康险市场的渗透率仅为9.1% ， 购买率不足10% 。
那么 ， 相较商业保险而言 ， 网络互助平台的竞争优势在何处呢？
“与部分商业保险相比 ， 网络互助的总成本相对较低 ， 参与门槛也非常的低 。 ”朱俊生表示 ， 网络互助除了与保险公司之间可构成竞争关系 ， 未来潜在合作的空间也很大 。
“网络互助低成本运营 ， 保障的成本会更低；加入近乎免费 ， 事后分摊 ， 也使用户化一次性大额支出为碎片化小额支出 ， 减少经济压力 。 ”康爱公社创始人张马丁也如是表示 。
B面：恶性竞争、管理混乱监管“真空”下“野蛮生长”
然而 ， 网络互助疾速扩张背后 ， 其乱象丛生的状况也颇为引人注目 。
去年5月 ， 德云社演员吴某家人在水滴筹上发起众筹 ， 引发了公众对平台工作流程中求助人资格审核的信任危机 。 而今年4月 ， 一则水滴筹、轻松筹员工在医院上演“全武行”的新闻登上热搜 ， 也引发了民众对于网络互助平台恶性竞争手段的质疑 。 8月 ， 百度“灯火互助”平台灯火“熄灭”退出市场 ， 使得30万参与会员的保障互助资金“无家可归”的消息 ， 更是将互助平台可持续性经营之问推上风口浪尖 。
问题不止于此 ， 资金流向不明、随意修改规则提高会费、“扫楼”筹款编撰夸大其词模板化催泪故事频频见诸报端……分析人士表示 ， 一桩桩、一件件 ， 在消耗网络互助平台公信力的同时 ， 也消耗着人们的爱心 ， 乃至千万家庭获得援助的希望 。


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