银行告别白银时代？银行利润罕见负增长，最赚钱的银行怎么了？
【银行告别白银时代？银行利润罕见负增长，最赚钱的银行怎么了？】根据媒体9月4日的报道 ， “上半年 ， 工商银行净利润同比下降 ， 并不是自身经营能力出现了问题 ， 而是认真落实国家有关政策要求 ， 按照商业可持续原则 ， 全力支持疫情防控、加大向实体经济让利、加快风险化解的结果 。 ”工行行长谷澍如是说 。 日前 ， 工商银行召开2020年上半年业绩发布会 。 今年上半年 ， 国有大行净利润均出现同比大幅下滑 ， 工行上半年实现归属母公司股东净利润1487.9亿元 ， 同比下降11.4% 。 对于净利润的大降 ， 谷澍在会上作出了详细解释 ， 并强调净利润出现同比下降既是向实体经济让利的结果 ， 也是加快风险化解的结果 ， 总体看工行经营质效稳步提升 。
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四大行上半年净利润的降幅都在10%以上 ， 不过 ， 净利润下滑的主要原因并非源自营业收入的萎靡 ， 相反 ， 上半年大行营业收入规模同比继续保持增长态势 。 按照国际财务报告准则 ， 工行上半年实现营业收入4023亿元 ， 同比增长2.1%；拨备前利润3148亿元 ， 同比增长2.1% 。
银保监会新闻发言人答采访人员问时表示 ， 截至6月30日 ， 银行业不良普惠小微贷款余额0.4万亿元 ， 较年初增长9.25% ， 不良率2.99% ， 较各项贷款不良率高0.88个百分点；与此同时 ， 上半年 ， 商业银行累计实现净利润1万亿元 ， 同比下降9.4% ， 也为市场罕见 。
我们看到最近一段时间各大商业银行所发布的成绩单 ， 其实本身成绩都不容乐观 ， 很多人都会觉得原来说银行都是最赚钱的生意 ， 但是为什么银行成绩单却那么让人揪心呢？这其中的原因到底是什么？
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首先 ， 我们要明白了一个关键点 ， 就是对于整个市场来说 ， 商业银行对于市场的意义实际上是和宏观经济有着密切相关的关系的 ， 宏观经济好的商业银行利润就高 ， 宏观经济出现下行压力 ， 商业银行利润就会出现一定程度的下降 ， 所以银行是和经济之间呈现正相关关系 ， 是整个所有事情最核心的根源 ， 而我们面对当前席卷全世界的黑天鹅事件 ， 中国经济虽然保持了不错的稳定增长和一定的复苏水平 ， 但是我们依然处于经济较大的下行压力之中 ， 在这样的情况下 ， 除了少数互联网经济因为比较特殊的经济业态的原因没有出现明显的下降 ， 大部分的产业都面临着较大的经营压力 ， 所以商业银行受到宏观经济的影响 ， 出现一定程度的经营 ， 业绩的下降也是非常正常的现象 。
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其次 ， 我们要考虑的是商业银行原来最赚钱的商业模式 ， 实际上已经发生了根本性的变革 ， 原先我们说商业银行最赚钱的是通过净利息差的方式 。 商业银行可以通过市场的作用 ， 用比较低廉的价格从市场上吸纳存款 ， 然后再用较高的利率将存款放贷出去 ， 从而获得自己最核心的收入来源存贷利差 。 但是这些年来 ， 我们看到整个商业银行存贷利差的收入来源开始呈现大规模下降的趋势 ， 这是因为一方面以蚂蚁的余额宝为代表的整个货币基金市场的快速崛起 ， 实际上已经给商业银行带来了前所未有的冲击 。 一方面国家主导的利率市场化的改革 ， 实际上也正在推动商业银行利率水平的下降 ， 最终的结果就是商业银行主要利润来源出现了大规模的下降 。
第三 ， 当前所特殊的宏观经济环境的情况下 ， 商业银行为了保证自身稳定的运营 ， 实际上也做了比较大程度的改革 ， 拨付了更多的资金进行风险准备 ， 预防出现较大规模的金融风险事件 ， 也在这样的情况下 ， 必然会导致商业银行利润水平的下降 。
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不过整体上来说 ， 商业银行的利润还是有可能保持相对稳定的状态的 ， 所以利润水平的下降只是一个暂时性的现象 ， 倒是没必要进行过度的担忧 ， 未来随着银行转型 ， 特别是开放式银行模式的逐渐确立 ， 未来商业银行的业务将会呈现出比较好的市场发展前景 ， 这一点大家是不需要担心的 。
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