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【实务研究】谈村镇银行对接农户过程中的几点问题

朱沛庆 ， 供职于中国人民银行赤峰市中心支行
王曙光 ， 供职于翁牛特立农村镇银行
农户的借贷行为古已有之 ， 传统的农户借贷供给不仅包括在历史发展过程中形成的专门从事借贷业务的钱庄、当铺、高利贷组织等,也包括亲朋好友之间互助性质的借贷 。 然而 ， 在经济转型的大环境下 ， 农户的借贷行为势必因金融供给环境的变化而出现选择上的分化和差异 。 因此 ， 新的经济环境下 ， 如何在正规金融和非正规金融构成的“二元”金融市场之间进行抉择 ， 如何根据农户的金融需求构建完善的农村金融服务体系 ， 成为现阶段农村经济发展过程中亟待解决的问题 。
翁牛特立农村镇银行位于“玉龙之乡”翁牛特旗 ， 成立于2013年5月 ， 注册资本6000万元 ， 是经中国银保监会批准设立的新型农村金融机构 。 目前设有综合管理部、计划财务部、信贷业务部、风险合规部、运营服务部、业务发展部等部门 ， 拥有总行营业部及龙乡支行两家营业网点 。 现有员工58人 ， 其中高级管理人员5人 ， 本科及以上学历30人 ， 大专学历28人 ， 平均年龄29岁 ， 拥有一支高素质、年轻化的经营团队 。 自成立以来 ， 翁牛特立农村镇银行始终以“服务三农支持小微”为立行之本 ， 在参与市场竞争的过程中逐渐发展壮大 ， 截至目前存款规模9亿元 ， 约占翁牛特旗银行业市场份额的10% ， 资产规模突破10亿元 ，
综合实力位居全市八家村镇银行第二位 ， 翁牛特立农村镇银行成立至今累计纳税2700余万元 ， 成为地区经济的重要力量 。 凭借优质、高效、便捷的金融服务 ， 2013-2014年 ， 翁牛特立农村镇银行被市消费者协会评为“诚信单位”；2016年11月 ， 被市银行业协会评为“赤峰银行业文明规范服务示范单位”；2016年12月 ， 被翁牛特旗人民政府评为“和谐劳动关系单位”；2018年 ， 被自治区金融发展研究中心授予“产品服务创新奖”；2019年9月 ， 马克思主义理论社会实践基地挂牌落户；2019年12月 ， 获2019-2020年度“赤峰市青年文明号”称号 。
为深入了解翁牛特旗辖内银行业面临的农户资金需求 ， 翁牛特立农村镇银行随机抽取翁牛特旗农户进行问卷调查 。 翁牛特旗属中温带半干旱大陆性季风气候 ， 全年日照时数为2850-3000小时 。 2020年全旗在册耕地314万亩 ， 草牧场755万亩 ， 林地522万亩 。 正常年景粮食总产20亿斤以上 ， 全旗总人口约为48.6万人 ， 蒙古族人口7.3万人 ， 是一个以蒙古族为主体 ， 汉族占多数的多民族聚居地区 。 以马铃薯、蔬菜、甜菜、生猪、肉牛、肉羊为主的农牧业主导产业 ， 基本形成完整的产业链条 ， 全旗有近8万农牧户进入产业化经营领域 。 翁牛特牛肉、羊肉、大米获得地理标志商标认证 。 农业经营日益多样化 ， 是果蔬、养殖和粮食等多种农畜产品的商品基地 。 因此 ， 选择翁牛特旗农户为调查样本具有一定的代表性 。
【【实务研究】谈村镇银行对接农户过程中的几点问题】1
村镇银行与农户对接的困难表现
图1对接农户主要贷款来源
【实务研究】谈村镇银行对接农户过程中的几点问题
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首先 ， 双方对接意愿不足 。 通过图1可以发现 ， 翁牛特旗农户资金借贷的主要来源是亲戚朋友借款及民间借贷 ， 这部分人数占总借贷人数的65.89% ， 共141人其次是通过农信社获得贷款 ， 比例为13.08% ， 共28人而选择向村镇银行贷款的人数有17人 ， 比例达到7.94%向国有银行及其他金融机构贷款的人数为20人 ， 所占比例为9.35% 。 从上表可以看出农户通过正规金融机构获取资金的比例很低 ， 占被调查人数的30.37% 。
调查发现 ， 农户与银行缺乏必要的沟通 。 比如 ， 农户准备进行一项认为有前景的投资 ， 银行却不认同；而银行看好的行业 ， 农户却不了解不愿意 ， 双方信息不对称且信任度不足 。 面对经济下行压力、“新冠疫情”等不可控的突发事件以及监管机构划定的不良贷款红线 ， 村镇银行普遍采取较为稳健的信贷政策 ， 在对农户贷款审核过程中 ， 主要还是从抵押物和担保人两方面进行考量 ， 在信用贷款等其他形式的贷款上尝试较少 ， 更倾向于向小微企业贷款 。
其次 ， 抵押物不足 。 在通过比较资金获取方式的快捷性之后 ， 农户的第一选择一般是从亲戚朋友处获得无息借款 ， 第二选择是民间借贷 ， 随着农村经济形势的发展和金融知识的普及 ， 第一选择逐步缩小 ， 民间借贷成为主流 ， 而向银行借款普遍反映较难 ， 农民自认底气不足 ， 没有足够的抵押物 ， 不属于银行的客户群体 。 调查对象中 ， 181名受访农户没有抵押物 ， 占受访农户总人数的78.02% ， 在与这部分农户交谈过程中发现 ， 大部分人希望从银行获取贷款 ， 但因没有银行认可的抵押物 ， 于是选择亲戚朋友借款及民间借贷等方式筹资 。
图2农户未向村镇银行贷款的理由百分比
【实务研究】谈村镇银行对接农户过程中的几点问题
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通过图2可以看出 ， 以232户从未向村镇银行贷过款的农户为调查对象 ， 共有181名受访农户由于缺乏有效抵押物选择不向村镇银行贷款 ， 占总共232名未向村镇银行贷过款人数的78.02%；有158名受访农户将缺乏担保信用作为未向银行贷款的理由,占总共232名未向银行贷过款人数的68.10% 。
图3农民选择抵押物情况
【实务研究】谈村镇银行对接农户过程中的几点问题
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由图3可知 ， 农户在挑选抵押物时 ， 偏向生物资产、机器设备及原料等价值较低、容易变现的资产 ， 而像房屋财产权、土地承包经营权等作为农户家中的必需资产 ， 只有约7.74%的农户选择作为抵押物 。
综上所述 ， 占比78.02%的受访农户由于缺乏有效抵押物难以从正规金融机构贷款 ， 剩余有抵押物的农户能够选择的抵押物资产也较少 ， 且大部分为价值较低、容易变现的资产 。
再次 ， 担保信用不足 。 银行在考察农户选择的贷款担保人时 ， 基本上首先选择代为清偿债务能力强、信誉状况好的自然人为保证人 。 在调查农户贷款过程中是否有良好的第三方担保时发现 ， 多数受访农民表示缺乏有效第三方担保 ， 占总受访人数的73.46% 。
【实务研究】谈村镇银行对接农户过程中的几点问题
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根据农民选择担保人调查问卷统计（上表） ， 超过81.82%的农民倾向选择亲戚朋友作为贷款担保人 。 此外 ， 还普遍存在一人多保、交叉互保的现象 。
综上所述 ， 许多村民对于村镇银行缺乏了解 ， 加上村镇银行等正规金融机构要求提供抵押物、担保人等条件才发放贷款 ， 对于很多申请人来说程序繁琐、时限较长 ， 因此村镇银行与农户对接情况还有待提高 。


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