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事关借贷平安可靠：民间借贷利率红线下调，信用卡利率呢？

大二女生陷校园贷于宾馆自杀 ， 借款57万被发裸照；
大学生借20余万校园贷后自杀 ， 借款用来聚餐和还贷；
郑州某学院大学生因无力偿还总计几十万的网络贷款 ， 最终跳楼自杀......
多年来 ， 因"套路贷"、"校园贷"而结束宝贵生命的新闻屡见不鲜 ， 这类民间借贷最醒目的特点即"易借难还" ， 因为很多时候"利息比本金还多" ， 年化利息高达36%的民间借贷机构/个人层出不穷 ， 民间借贷纠纷也已成为继婚姻家庭之后第二位民事诉讼类型 ， 诉讼标的额逐年上升 ， 审理难度系数也普遍较高 。
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民间借贷的司法红线将随着LPR报价浮动
万幸的是 ， 8月20日 ， 最高人民法院正式发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 。 根据规定 ， 取消以24%和36%为基准的"两线三区"的规定 ， 而以一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍作为民间借贷利率司法保护上限 。 此外 ， 当事人主张的逾期利率、违约金、其他费用之和也不得高于民间借贷利率的司法保护上限 。
也就是说 ， 根据8月20日央行发布的一年期LPR为3.85% ， （LPR）的4倍就是15.4% 。 若此时你签订民间借贷合同 ， 借款利率就不能超过15.4% ， 而且 ， 这个上限还包括了逾期利息、违约金等 ， 意味着所有利息和费用之和不能超过15.4% 。
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新规会让信用卡的利率随之下调吗？
【事关借贷平安可靠：民间借贷利率红线下调，信用卡利率呢？】当然 ， 大多数普通人可能还没有接触过民间借贷 ， 所以会更关心新规对我们日常使用的信用卡有影响吗？未来利率也会降低吗？
针对这一问题 ， 主要看消费贷提供资金的主体是谁：如果放贷主体是某某小贷公司 ， 那么会受到本次利率上限调整的影响；但如果提供资金的是银行和消费金融公司 ， 则不会面临这种问题 。 因为本次《规定》的修订主要针对的民间借贷行为 ， 比如个人之间的借贷、个人与公司之间的借贷、公司与公司之间的借贷等 ， 而消费金融公司属于银监会批准的持牌金融机构 ， 其发放的贷款利率不在本次修订的管辖范围内 。
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（平安信用卡）
举个简单的例子 ， 使用平安信用卡刷卡购物 ， 取现周转 ， 它提供资金的主体是持牌的银行机构 ， 依然受中国人民银行对于银行部门放贷利率的上限和下限管制 ， 不受本次《规定》4倍LPR利率上限约束 。 另目前 ， 监管机构未对持牌机构有明确的利率上限限制 。
但从现实情况来看 ， 持牌金融机构所从事的金融借贷行为也会受到影响 。 民间借贷受到欢迎的一个重要原因是因为其方便、快捷、灵活 ， 在民间借贷法定利率大幅下调而金融借贷利率不变的情况下 ， 有资金需求的主体可能会更加青睐于民间借贷 ， 从而金融借贷的需求可能会萎缩 。 若持牌金融机构想保住市场份额 ， 甚至是提升市场竞争力 ， 那么持牌金融机构的利率下调也是必然趋势 。
所以就这点来说 ， 此次最高人民法院对于民间借贷利率的重新定调 ， 或许是给看似平静的市场"湖面"扔下了一块大石头 ， 更大的影响还在水面下 ， 未来会不会影响信用卡消费分期利率 ， 我们静观其变 。


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