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无卡时代到来：一场卡组织引领的产业进化 | 馨金融

无卡时代到来：一场卡组织引领的产业进化 | 馨金融
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可能未来我们还会一直沿用银行卡这个概念 ， 但是未来我们所说的银行卡和今天和过去所说的银行卡 ， 它的指向、概念的含义应该是有很大不同的 。
——馨金融
洪偌馨、伊蕾/文
14年前 ， 美国著名经济学家戴维·S.埃文斯（DavidS.Evans）和理查德·斯默兰（RichardSchmalensee）在他们合著《银行卡时代：消费支付的数字化革命》里写道：
银行卡组织的主要作用就是建立一个双边市场平台 ， 并以此实现发卡机构、收单机构、商户、持卡人等不同群体之间的协同关系 ， 这些不同群体既竞争又合作 ， 形成了银行卡产业特殊的竞争形式和合作模式——「竞合」关系 。
如今数字时代到来 ， 银行卡产业中各参与方所处的位置 ， 以及其间的关系也在发生变化 。
前几年移动支付大潮序幕拉开之后 ， 支付终端的变化使得银行卡「载体」从卡片转向数字账户 。 银行开卡流程的线上化 ， 以及汹涌而来的产业互联网大潮 ， 都让银行卡产业中的各参与方感受到了做出改变的迫切 。
银行卡的「外壳」之下 ， 内涵已经与往日大不相同 。 而2020年以来的疫情 ， 更是点燃了金融产业数字化的热情 。
在最近各银行披露的半年报里 ， APP服务、数字化获客和服务的比率都有大幅攀升 。
一个更具标志性的事件是最近银联发布的「银联无界卡」 。 作为卡组织 ， 银联联合商业银行、主流手机厂商、重点合作商户和支付机构 ， 发布了国内第一款数字银行卡 。
顾名思义 ， 数字银行卡是相对于传统银行卡而言的 ， 它不仅以数字形态存在 ， 并且能够以数字化的服务满足用户消费、存取现、转账、支付等需求 ， 同时还实现了发卡模式、管理模式和安全应用全流程的数字化 。
换言之 ， 它是整个银行卡产业的各参与方进行了长期的摸索尝试之后 ， 第一次真正意义上联合起来 ， 完成一次数字化的重构 。
1何以「无界」
我们可以先来看看 ， 这张名为「无界」的数字化银行卡与传统的银行卡有何不同 。
首先在开卡环节 ， 申卡时 ， 用户可在云闪付APP、商业银行APP或手机厂商钱包等多个平台线上操作 ， 只需几步便可快速申请成功 。
无卡时代到来：一场卡组织引领的产业进化 | 馨金融
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金融服务的逻辑向来是前端越高效和便利 ， 后端就承受着越大的压力 。 尤其是此次银联与各合作方推出的无界卡不止包括借记卡 ， 还有风控流程更为复杂的信用卡 。
这需要发卡机构以及相关参与方本身具备强有力的数字化风控能力 ， 以保证用户在第一时间获得审批结果 。
其次是在使用环节 ， 与传统银行卡本身需要进行繁复的绑定操作再进行支付相比 ， 「无界卡」可以实现卡码合一 ， 即可手机一键调取无界闪付卡和无界卡二维码 ， 直接进行支付 ， 而且在云闪付及发卡银行手机APP上 ， 理财、消费、支付等金融功能可以全面支持 。
也是基于这种便捷的操作 ， 以及数字银行卡与消费支付场景天然的契合 ， 借助Token2.0数字支付体系 ， 用户可以自主选择将数字银行卡推送到电商、公交、手机钱包等支付场景 ， 而由于许多商户、消费场景、流量平台本身也是参与方 ， 他们可以为持卡人提供配套丰富的专属卡权益 ， 构建互联互通的数字支付生态 。 比如一键绑卡至京东、度小满等线上商户APP ， 满足各类场景需求 。
如果说以往的银行卡是账户的载体 ， 那么「无界卡」才使得银行卡真正意义上成为账户本身 。
就像中国人民银行支付结算司一级巡视员樊爽文在致辞中提到的 ， 「支付作为金融业务的综合入口和基础支撑 ， 是数字时代开拓创新转型升级先锋产业 。 」
数字银行卡的特殊性对支付安全提出了更高要求 ， 银联方面表示 ， 其通过支付标记化、通道加密、实时风控等全方位的技术手段 ， 对卡号、有效期等信息进行全程防护 ， 保障用户的资金与信息安全 。
据悉 ， 此次银联无界卡在境内外同步发行 ， 17家全国性商业银行、部分区域性银行及互联网银行如江苏银行、微众银行等将加入首批试点 。
2卡组织的「使命」
从数字化这个关键词入手 ， 我们可以透过卡本身存在方式和使用体验的变化 ， 来探索产业链上各参与方存在方式和运营逻辑的变化 。
银行卡无卡化的趋势由来已久 ， 特别是随着移动互联网和移动支付的发展 ， 大大加快了无卡化的进程 。
但从实际发展来看 ， 无论是巨头们所尝试的「信用支付」 ， 或者一些银行与场景方开通二类户等账户的做法 ， 都是整个银行卡产业中的部分参与方、在局部的产业链条上进行尝试 ， 因此要么很难实现真正意义上的「无卡」 ， 要么在使用体验上存在短板 。
【无卡时代到来：一场卡组织引领的产业进化 | 馨金融】而这一次银联无界卡的尝试 ， 是真正意义上银行、收单机构、合作商户等全部参与进来 ， 以卡组织为纽带 ， 符合银行业统一标准的条码支付、手机闪付、刷脸付等各类移动支付产品协同发展 ， 并且在重要便民场景进行广泛应用 。
这或许本身也是银联作为卡组织的使命 ， 就像《银行卡时代：消费支付的数字化革命》里强调的：
银行卡产业中的众多公司必须通力合作 ， 才能保证整个支付网络的畅通 。 他们需要合作建立一个完整的产业组织 ， 而这个组织比世界上任何一个合作体都更大 。
更进一步说 ， 这也是银行卡产业链上的各方都在加速数字化转型的标志 。
其中 ， 金融业作为信息密集型行业 ， 作为发卡机构的银行本身就是数字化转型时代的样本——在疫情笼罩的上半年里 ， 数字化转型为银行度过难关做出了巨大贡献 。
典型如招商银行App累计用户数达1.29亿户 ， 借记卡数字化获客占比19.71%；掌上生活App累计用户数达9842.37万户 ， 信用卡数字化获客占比达62.48% 。
此外 ， 过去几年 ， 伴随着移动互联网的发展 ， 收单机构也成为了数字化的「先驱」 ， 而B端商户也有了更加旺盛的数字化需求——不仅是支付数据 ， 更需要了解用户偏好、建立会员体系、精准营销获客等等 。
在这样的背景之下 ， 银行卡本身也早已不只是一个支付工具 ， 银行卡产业更不只是一个传统的金融服务产业而已 ， 而是一个集合的生态 ， 一个数字驱动的不断进化的产业互联网样本 。
樊爽文在致辞中也提到 ， 「就像我们以前对银行卡收单这个概念的理解和它所包含的内容一样 ， 实际上现在重新对银行卡这个概念进行定义 。 」
「可能未来我们还会一直沿用银行卡这个概念 ， 但是未来我们所说的银行卡和今天和过去所说的银行卡 ， 它的指向 ， 概念的含义应该是有很大的不同 。 」
在这个信息泛滥的时代 ， 你我都该珍惜原创的价值 ， 相信优质内容的力量 。
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