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银行即将被取代，必须经过的三个阶段

银行即将被取代，必须经过的三个阶段
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第一阶段是老牌企业向初创公司的转变 ， 体现在参与互动的模式上 。 这是因为初创公司提供了更好的的客户体验以及更为优惠的价格 。 在电信业中 ， 随着智能手机的到来 ， 移动网络正在转型 。 首先 ， 互联网和制造商控制着手机用户；其次 ， 随着互联网的普及 ， 互联网和制造商通过规划门户网站所提供的服务项目——新闻报道、赛事速递、文娱表演等 ， 并通过找到相应的合作供应商 ， 始终掌控着对客户界面的支配权 。 同样地 ， 互联网和制造商过去习惯生产安装在手机上的应用 ， 并控制着安装在其他设备上的应用 。
互联网运营商支持客户直接通过浏览器上网 ， 这样 ， 第一个挑战便随之而来 ， 因为这样做会大大降低它们的控制力 ， 但是接下来的发展将这仅有的控制力彻底清除了 。 2007年 ， 苹果公司发布了苹果手机 ， 一年之后创立了苹果应用商店 。 突然间 ， 任何开发商都可以创建应用 ， 并拥有上百万的客户 ， 这就给了客户更多的选择 。
有些应用直接与互联网的核心服务进行竞争 。 比如 ， 信息传送应用有网络信使和线路（Line） ， 这些都直接破坏了互联网的短信服务和多媒体短信服务业务 。 网络信使提供的特色服务超越了互联网的服务 ， 包括快捷群发简易的照片、视频和状态更新等 ， 这些服务的费用年仅1美元 ， 比短信服务的价格便宜得多 。
这些初创应用的影响从短信服务和多媒体短信服务业务量下降可以看出 。 英国信息的发送量在2011年达到高峰 ， 人均发送信息量达到每月228条 。 到了2013年 ， 人均信息量的发送下降到了170条——这是自2008年以来的最低谷——下降的主要原因是信息发送应用的兴起 。
信息发送方式的转变对互联网的收入有显著的影响 。 根据欧文提供的数据来看 ， 2013年全球的手机开发者在信息发送费用上损失了325亿美元 ， 这个趋势在英国也有体现 。
2014年8月 ， 英国通信管理局致使2013年英国零售电话短信服务的使用减少 ， 从而导致其收入下跌3亿英镑 ， 这个数量大约是其年收入的10% 。 现在这些应用提供的不仅是信息发送服务 ， 其中有相当一部分甚至提供视频聊天或语音聊天的服务 。
这种取代的结果就是使互联网变成一个“无声管道”（dumbpipe） ， 它为服务提供了通话和信息等基础设施 ， 但同时也失去了与客户的联系 。
第二阶段 ， 即在一个转换频率逐渐增高的环境里 ， 老牌企业财务收入慢慢减少 ， 其经营模式逐渐遭到挑战 。
“无声管道”的理念将互联网变成了一个工具 ， 用户现在对任何开发商都不会完全信任 ， 而更倾向于在不同服务之间转换 。 2013年两个科技巨头开发的服务表明 ， 目前的状况是如何在电信业中有所表现 。
2014年夏天 ， 苹果公司发布了预装客户识别模块（SubscriberIdentityModule ， 简称SIM）卡的新式平板 ， SIM卡被称为“软卡”（SoftSIM） 。 软卡使互联网运营商之间的转换更加便捷 ， 因而可以随时找到最好的接收网络 。 同时也避免再另外去购买和转换SIM卡 。 这就清除了一个巨大的障碍——不便捷和老习惯——软卡使人们避免了不同网络之间转换的不便利 。
更重要的是 ， 这项特色功能可能还会应用在下一代苹果手机中 ， 因此 ， 苹果公司引领了其他应用商跟随它的脚步 。 对于在外出差的用户来说 ， 用一个简单的SIM卡自动转换网络是非常完美的 ， 它自动搜索信号最佳、价格最优惠的接收网络 。 而网络提供商并没有这样为用户着想 。
谷歌开发的自动转换网络的新服务更领先一步 。 飞（Fi）项目于2015年发布 ， 支持用户连接两个4G网络和上万的免费无线网络 。 通过在后台自动持续扫描可连接的网络 ， 用户根本不需要在网络选择上做任何思考 ， 就可以实现不掉线地连接网络 。
这两个服务的创立都显示 ， 拥有独特的客户体验有多么强大 ， 同时 ， 老牌企业也只能沦为一个工具（因为在市场中转换频率更高） 。 也许在没办法区分其他服务时 ， 老牌企业会变成服务质量和价格二选一的妥协选择 。
第三阶段是老牌企业的核心竞争力遭受新兴科技的挑战 。
电信业沦为简单工具的观点已经不再新鲜 。 “无声管道”这个术语的使用频率很高 ， 电信业的回应说法是 ， 通过做一个智能管道 ， 尝试提供智能连接和超越数据的服务使自己与众不同 。 但是 ， 如果电信业这个管道——我们讨论的网络运营商的核心竞争力同样也受到了挑战呢？
近10年来 ， 移动网络彻底失去了对客户体验的控制 ， 但它们仍然保留着基础设施：负责发送的无线电发射塔、连接客户的移动设备和网络之间的网络覆盖 。
现在 ， 网络所关心的问题是目前得到数据的能力 ， 当然不是通过移动网络得到数据的能力 。 现在正发生的变化 ， 是公共无线网络在慢慢增多 。 很多城市的中心区域已有无线网络覆盖 ， 覆盖面越广 ， 安装费用就越低 。 一些商家甚至将为客户提供无线网络作为一种商机 ， 因此 ， 在购物中心、会议中心、咖啡店、餐馆等都有无线网络覆盖 。 谷歌飞项目的推出证明 ， 无线网络的应用使网络客户摆脱了对网络运营商的依赖 ， 从而为客户节省了流量费 。
第二个改变不是规模上 ， 这在以后会更明显 ， 即通过其他方式提供无线网络 ， 比如通过卫星、高位热气球或者自主无人机等 。 举个例子 ， 谷歌的“懒人计划”（ProjectLoon）正在利用高位热气球 ， 向限制区域或无覆盖区域传送无线网络 。 平流层上的热气球创建网络后 ， 把信号传递到建筑物的天线上 。 谷歌已经在新西兰地区进行了实验 ， 接下来打算在智利、阿根廷和澳大利亚提供网络服务 。
谷歌和脸书正在试验用自主无人机传递无线网络 ， 其他公司包括维珍银河（VirginGalactic）公司、外联网（Outernet）公司和太空探索技术（SpaceX）公司正准备开发这样的项目 ， 采用近地轨道的卫星提供网络接入 ， 这在某些情况下是免费的 。 另一个例子是维斯派（WiSpire）公司在东英格兰的无线网络项目 ， 它利用教堂塔传递网络 ， 但其高速宽带的服务却不太理想 。 维斯派的信号传递从诺维奇教堂（NorwichCathedral）开始 ， 在不同的教堂塔之间传递 ， 充分利用了平坦地区教堂相对较高的优势 。
【银行即将被取代，必须经过的三个阶段】通过热气球和自主无人机的无线网络传递也许会在将来实现 ， 无处不在的无线网络覆盖也不是不实际 ， 尤其在一些一线城市 。 总之 ， 老牌企业的核心能力遭受挑战也不是一夜之间的事 。 在电信业中 ， 竞争还是很遥远的事 。 然而 ， 我们可以将电信业的发展趋势联系到银行业的发展中去 。


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