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第一财经|蚂蚁数金平台曝光：用户7.29亿，合作金融机构超2000家

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8月25日 ， 蚂蚁集团向上交所科创板和香港联交所递交了招股申请文件 ， 并同步向香港联交所递交A1招股申请文件 ， 首次披露了公司核心财务数据：2019年全年 ， 蚂蚁集团营收1206亿元 ， 净利润180.7亿元 。
其中 ， 作为核心业务的支付宝年度活跃用户已超过10亿 ， 月活用户7.11亿 ， 月活商家超8000万 。 除了支付宝 ， 蚂蚁集团的数字金融科技平台业务也备受关注 ， 这次招股文件首次披露了数金科技平台的全貌 。
招股文件显示 ， 过去一年 ， 蚂蚁数金科技平台的用户为7.29亿 。 理财平台促成的资产管理规模高达4.1万亿元 ， 保险平台促成的年度保费则为518亿元 ， 花呗借呗服务用户约5亿 。
第一财经|蚂蚁数金平台曝光：用户7.29亿，合作金融机构超2000家
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从招股书的内容来看 ， 蚂蚁数金平台化的商业模式与银行等传统金融机构有一定差异 。 其收入分为三大块：数字支付与商家服务、数字金融科技服务费、创新业务 。 其中 ， 营收的半壁江山来自数字金融科技服务收入 ， 这部分2019年的营收规模为677.84亿元 ， 占比高达56.2% 。 2020年上半年 ， 占比更是提高至63.4% 。
所谓科技服务收入 ， 主要指蚂蚁集团来自互联网联合贷款业务的收入 。 根据蚂蚁集团披露的数据 ， 蚂蚁共计2.1万亿元信贷规模 ， 其中98%的资金来自合作银行和发行ABS 。 也即是花呗、借呗、网商银行用户获得的贷款或者信贷额度 ， 98%来自合作银行和发行ABS ， 而非蚂蚁自有资金 。
据招股文件披露 ， 蚂蚁平台促成的信贷余额中 ， 计入资产负债表的自营贷款余额（主要来自蚂蚁商诚、蚂蚁小微、商融保理）占比逐年下降 ， 2017年末、2018年末、2019年末和2020年6月末的占比分别仅为3.96%、3.13%、1.86%和1.68% 。
此次蚂蚁招股文件披露了其联合贷款业务的详细模式和资金链路 ， 支付宝在其中主要充当撮合交易的平台角色 ， 独立风控、向用户放贷并收取利息的是背后的银行等持牌金融机构 。 在这个业务流程中 ， 蚂蚁或支付宝向合作的金融机构收取科技服务费 。
根据招股文件信息分析 ， 蚂蚁数金科技服务内容主要涉及平台流量、智能商业决策系统、联合风控能力、产品能力、营销能力、技术能力等领域；此外 ， 还包括一些纯技术能力支持 ， 例如帮助技术能力较落后的小型城商行改造自身技术系统等 。
据悉 ， 去年全年 ， 蚂蚁科研投入超过100亿元 ， 相当于133个科创板新股一年科研投入的一半 。 此次上市融资的40%资金 ， 未来也将被用作进一步支持创新、科技的投入 。 另据招股文件信息 ， 目前蚂蚁数金合作的金融机构超过2000家 ， 其中约100多家银行、约90家保险公司、约170家资管机构等 。
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