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民间借贷|民间借贷利率上限定格15.4％，高利贷将成历史( 二 )


如果以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算为例 ， 民间借贷利率的司法保护上限便定格在了15.4% 。
而相比此前24%和36%的两条红线 ， 如此大幅下降的民间借贷利率上限 ， 又会给一些放贷机构和个人带来哪些影响呢？
几家欢乐几家愁
对于15.4%的民间借贷利率上限 ， 不少理论派专家认为这将保护消费者不受过高利率影响 ， 但也有务实派专家担心民间借贷资金的供给会因此减少 。
最高人民法院审判委员会副部级专职委员贺小荣表示 ， 民间借贷利率的司法保护上限一直是社会各界讨论民间借贷问题时争论的焦点 。 一方面 ， 利率保护上限过高不仅达不到保护借款人的目的 ， 且存在信用风险和道德风险；另一方面 ， 利率保护上限过低也可能会出现两个结果：
第一是借款人在市场上得不到足够的信贷 ， 信贷供给出现紧缺 ， 加剧资金供需紧张关系；第二是民间借贷从地上转向地下 ， 地下钱庄、影子银行可能更为活跃 。 为补偿法律风险的成本 ， 民间借贷的实际利率可能进一步走高 。
值得关注的是 ， 虽然最高人民法院此前强调 ， 民间借贷是除以贷款业务为业的金融机构以外的其他民事主体之间订立的 ， 以资金的出借及本金、利息返还为主要权利、义务内容的民事法律行为 。 但在过往的司法实践当中 ， 金融机构适用利率标准与其他放贷主体并无差异 。
一位某银行信用卡中心总裁表示 ， 所有信用类贷款都会受到严重影响 。 其中影响最大的是持牌消费金融公司和小贷公司 ， 而信用卡的利润也将会大幅压缩 。
据了解 ， 目前大部分银行信用卡免息期后会按万分之五的日利率收取利息 ， 换算成年利率为18.25% ， 这明显高出了最新规定的民间借贷利率上限 。
然而 ， 在消费金融行业里 ， 大部分非银持牌机构能够提供服务在年化利率18%以下的不足50% 。 如果金融机构展业同样参考民间借贷利率上限 ， 前期年化利率保持在24%-36%左右的主流客户群体都需要进一步精准识别 ， 进行降息服务 。 或与银行机构直面竞争 ， 寻求更为优质的客户群体 。
这意味着 ， 大部分的消费金融公司、小贷和助贷平台都将迎来大考 ， 不少从业者的命运或将被改写 。
此外 ， 北京大成律师事务所合伙人肖飒向《法人》杂志采访人员表达了对于今后借款人还款意愿的担忧 。 她表示 ， 自从有民间借贷利率上限调整的消息传出之后 ， 反“还款联盟”一直非常活跃 ， 有的甚至在教授成员一些逃废债的方法 ， 专门利用利率问题夹击出借人 。 尽管法律上是“新老划断” ， 但舆论的风向标不可逆 ， 很多人会以此为借口进行诉讼 ， 增加法院压力 。
虽然对于此次重新规定的15.4%民间借贷利率上限 ， 有人认为合理 ， 有人认为过低 。 但在当下时点 ， 很难判断孰对孰错 ， 其需要市场的进一步考验 。 即使15.4%这个利率真的过低了 ， 相信政府也会有更加完备的应急方案出台 ， 化解风险 。
|编审：崔晓林 |统筹：王茜
【民间借贷|民间借贷利率上限定格15.4％，高利贷将成历史】|责编：何睿 |版式：邵萌


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