Dr大萌萌|美团互助不限病种！5大真相有点扎心……，百度互助下线( 二 )
目前大多数互助计划的保障金 ， 都受年龄限制 。 就以美团互助为例 ， 30天-39周岁的基础保障金为15万 ， 40岁之后的基础保障金就缩水到5万！
40岁以后 ， 相当于到了大概率出险的年纪了 ， 得各种病的概率都会直线上升 ， 到了最需要花钱看病的年纪 ， 保障金额却大大缩水 ， 想想都觉得心慌~
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而商业保险就不一样 ， 就以重疾险为例 ， 保额可以做到50万或100万甚至更高 ， 可以很好地弥补患病损失 ， 转移疾病带来的风险！而医疗险也可以做到两三百万~
保障费用
互助计划的保障费用相对较低 ， 加入门槛较低 ， 一般采用先保障后交费的形式 ， 这的确是它的亮点所在~
加入就可以享受保障 ， 后续有人出险再大家一起均摊保障费用 。
每人摊多少钱 ， 和加入的人数有关 ， 加入的人数越多 ， 均摊越少 。
也就是说 ， 在保障期内 ， 每当有人出险 ， 就需要分摊互助金！假设和你一起参与互助的 ， 都是高龄人群 ， 那就意味着出险概率高 ， 分摊的互助金也就更多 ， 公平性难以得到体现~
而且 ， 如果退出互助计划 ， 那么前期分摊的费用是不退的 ， 相当于捐钱给人看病了~
平台一般会提示：分摊会员分摊互助金属于赠予行为 ， 已经完成分摊的金额无法退还 。
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保险采用的是先交费后保障的形式 ， 除了医疗险保费会随年龄上涨 ， 重疾险、寿险每年所需要交的保费都是恒定不变的！
而且 ， 如果在犹豫期内 ， 退保并没有什么损失；如果过了犹豫期 ， 退保还有它的现金价值在~
理赔体验
申请理赔时 ， 互助计划通常需要公示个人情况 ， 其他会员没有异议才能获得互助金！
生病已经够难受的了 ， 还要将个人患病情况发在网上 ， 让那么多人品头论足 ， 太难了！难道病人就不能有隐私吗？
另外 ， 如果发起互助 ， 还可能需要交几千块调查费用 。 最后不管你能不能拿到互助金 ， 这笔调查费都是一经缴纳 ， 概不退还的~
而保险的理赔流程很简单 ， 报案、提交资料、审核、赔付 ， 全程会有理赔专员协助理赔 ， 不存在公布个人患病信息的情况 ， 也不需要交什么调查费~
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运营监管
这些年 ， 入局做互助计划的平台不少 ， 退出的也不少 ， 主要原因是加入人数不达标、支付能力不足、平台经营不善等 。
而一旦下线 ， 之前分摊的互助金相当于打水漂了 ， 保障也没影了~
目前还没有专门的法律和第三方机构对互助计划进行监管！
而保险公司呢？从最初成立保险公司的注册资金、责任准备金 ， 以及后续运作过程中的偿付能力、市场行为等等都受银保监会监管！
保险公司稍微有点风吹草动 ， 都有监管爸爸在背后站台~
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写在最后
不比不知道 ， 一比吓一跳！这5大真相有点扎心啊~
当然 ， 互助计划也有它的优势所在 ， 比如价格便宜 。
但是互助计划终归不是保险 ， 它的保障力度和保障范围都十分有限 ， 而且不保证续保 ， 长期可持续性弱 ， 保障内容也可能随时更改 ， 保障过程有着太多不确定性 ， 池子里的用户公平性难以得到体现 ， 以及缺乏监管保护 ， 纠纷难以维权~
所以说 ， 想要转移风险 ， 还是需要正儿八经的保险 。
互助计划和商业保险 ， 从来都不是二选一的关系 。
保险是主食 ， 互助计划更像是饭后甜点 。 这互助计划买着玩儿就好 ， 就当献爱心 ， 千万不要把所有的希望都寄托在这个上面 ， 否则最终伤心的会是你自己~
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