我是维小维生素|倒数20天，房贷二选一！
我的后台经常就是理财答疑中枢 ， 我最喜欢去里面看看大家都关心什么 。
最近 ， 发现咨询的都是LPR的问题 。
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原来 ， 距离转LPR的日子近了近了又近了 ， 只剩20天了 。
所以今天 ， 咱们再来聊聊LPR是不是要转的问题 。
先表个态：建议大家还是尽量选择LPR计价方式 。
但要划个重点：2020年以前就有房贷的 ， 转换最晚要在本月内完成 ， 也就是8月31日前 。
而今年才办理房贷的朋友们 ， 你们的房贷已经是按照LPR计息的房贷合同了 ， 不必转换 。
那啥是LPR？我们为啥要转呢？可能大部分人都很懵 。
那就——开讲咯~
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啥是LPR？
LPR ， 全称是Loan Prime Rate ， 中文名是贷款市场报价利率 。
这个其实在2013年就已经推出 ， 但那时的LPR跟我们的生活没啥关系 。
我们申请房贷的时候 ， 银行发放贷款的利率是根据基准利率进行调整的 。
我们以前听到的房贷利率上浮10% ， 或者下调10% ， 说的就是在基准利率的基础上乘以1.1或者0.9 。
这种利率很不灵活的 ， 因为它是做乘法 ， 贷款利率动辄就是千分之几的差别 ， 算成利息可是几万甚至十几万的差别呀！
这对咱们普通老百姓很不友好呀 。
于是 ， 央妈在去年就宣布 ， 以后大家房贷就改为用LPR计价 ， 计算方式从乘法变为了加法 ， 房贷利率的最小调整单位也变成了万分之一 。
这样 ， 房贷利率就可以针对不同人群采用更加精细的定价
更重要的是 ， LPR是会浮动的 。
以前 ， 咱们房贷的利率是固定的 ， 每月还款金额也是固定的 。
但如果换成了LPR ， 每年的房贷利率是会变化的 ， 每月还款金额也随之发生变化了 。
此外 ， 以前的基准利率是央妈自己决定的 ， 现在为了让利率市场化 ， LPR是由18家商业银行报价决定 。
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（18家报价银行名单）
18家银行每个月报一次价 ， 除掉最高者和最低者 ， 剩下16家取个平均值 ， 就是央行每月20号公布的LPR了 。
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LPR对房贷有什么影响？
在LPR的转换上 ， 你面临两个选择：转还是不转？
为了方便大家理解 ， 咱们举个例子：
小明在办理房贷业务的时候 ， 运气不错 ， 拿到了银行9折的优惠利率 ， 房贷还需要还25年 。
【我是维小维生素|倒数20天，房贷二选一！】如果小明选择不转 ， 继续采用“固定利率” ， 那他以后的房贷利率继续维持在原来的利率 ， 也就是4.9%×0.9=4.41% ， 每月还款额也一直不变 。
如果小明选择转换 ， 采用“浮动利率” ， 他每年还贷的利率 ， 会跟着LPR的波动而波动 。
具体会如何波动呢？（请聚精会神 ， 开始划重点！）
首先 ， 需要确定小明的房贷加点数值 。
加点数值=原合同的利率-上一年12月发布的相应期限LPR 。
原合同的利率是4.41% ， 而上一年2019年12月发布的LPR是4.8%
所以 ， 4.41%-4.80%=-0.39% ， -0.39%就是小明的加点数值 。
是的 ， 你没看错 ， 加点数值是可以是正数 ， 也可以是负数 。
这取决于原合同的利率 ， 如果大于4.8% ， 加点数值为正数 ， 反之 ， 加点数值为负数 。
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