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难题|解决企业缺少抵押品难题，还需多管齐下( 二 )


那么 ， 中小企业、民营企业缺少抵押品、难以获得贷款的问题 ， 该如何破解呢？央行在6月1日出台了政策 ， 激励地方法人银行加大对小微企业的信用贷款投放 。 据央行的统计 ， 截至7月3日 ， 信用贷款在约一个月期间内支持了1598家地方法人银行 ， 一共给109万户企业发放了普惠小微信用贷款160万笔 ， 总计1326亿元 。 然而 ， 信用贷也存在一个突出问题 ， 即单笔贷款金额较小 ， 只有两三万元 。 事实上 ， 一些银行一直在利用企业纳税大数据发放信用贷 ， 放款金额为企业月平均纳税额的5-7倍 。 但同样 ， 因为中小微企业月平均纳税额的5-7倍往往都不足几十万元 ， 信用贷一般无法完全满足企业的贷款需求 。
要解决民营企业和中小微企业抵押不足、信用贷资金额度不够的问题 ， 首要方法还是尽快建立纯政策性的融资担保机构 ， 为能够正常经营、有发展潜力的中小微企业兜底风险 ， 帮助他们摆脱困境 。
目前 ， 全国绝大部分地区都缺少纯政策性的融资担保机构 ， 虽然一些地区有国资控股的融资担保机构 ， 但是两者在功能上差异很大 。 前者定位在弥补市场不足、为缺少抵押品的中小微企业提供增信 ， 担保费率低于1% ， 不以盈利为目的 ， 属于普惠金融的范畴 。 而后者是市场化的、盈利性经营机构 ， 需要给予股东高额的投资回报才行 。
因此 ， 要想解决中小企业缺少抵押品不能寄希望于国资控股融资担保公司 。 国资控股的担保公司没有动力利用自有资金帮助中小微企业兜底风险 。 而且 ， 国资控股的担保公司都是自负盈亏 ， 它们在承接业务时也会综合考察企业的风险 ， 和银行一样“嫌贫爱富” 。 所以 ， 只有不以盈利为主要目的、纯政策性的融资担保机构 ， 才能承担这一任务 。
第二个可以解决民营企业、中小企业抵押品不足的途径 ， 就是充分发挥互联网银行和供应链金融作用 。 很多企业在疫情之前经营正常 ， 只是由于停产停工导致资金链紧张 ， 对于信贷资金的需求大多源自供应链环节 。 如果金融机构能够严密监测到企业供应链中的商流、物流、资金流和信息流 ， 就可以交叉验证企业交易信息的真实性 ， 将信贷资金直接支付给企业的上游供应商 ， 形成业务闭环、最大程度的缓释风险 。
目前 ， 传统的银行并没有完善的供应链金融平台和技术为中小企业发放贷款 。 而互联网银行、供应链银行构建了比较完善的基于区块链、物联网、人工智能的技术 ， 能够结合企业的发票、订单、货物等大数据来控钱和控货 。 这一模式的优势在于 ， 互联网银行可以监控企业在经营活动中产生的现金流 ， 把握住前文提到的企业第一还款来源 ， 从而可以放松银行对企业第二还款来源——抵押品的要求 。 这对于新型的服务业、数字经济公司、贸易公司、物流公司等一些难以从传统银行获得贷款的轻资产企业而言十分有益 。
互联网银行还可以与政策性银行结合起来 ， 缓解中小微企业的融资约束 。 据笔者了解到 ， 今年5月 ， 国家开发银行湖北省分行与武汉市第一家民营银行——众邦银行签订合作协议 ， 双方以转贷款方式支持小微企业项目正式达成合作 。 此次转贷款合作金额共计20亿元 ， 预计将覆盖省内1800余家小微企业 。 这种合作模式充分融合了政策性银行和互联网银行的优势 ， 即政策性银行将低成本资金注入到互联网银行 ， 借助互联网银行先进的供应链金融技术向一些轻资产的中小微企业发放贷款 。
事实上 ， 德国复兴信贷银行也是采用类似做法解决德国中小企业融资难问题 。 德国复兴银行是德国的中小企业政策性银行 ， 该银行通过政府信用支持发行债券 ， 获得低成本资金 ， 再把资金批发给中小银行 ， 中小银行联合政府的担保公司给中小企业发放贷款 。 如果政策性银行和互联网银行合作的模式可以大面积的推广 ， 将解决更多轻资产企业的融资难题 。
此外 ， 在调研中课题组得知 ， 某国有大行、本地商超类上市公司、某国有担保公司三方曾就几千家中小微供应商的融资问题进行了多次沟通 。 鉴于核心企业作为供应链龙头企业有较好的商誉 ， 担保公司愿意为这些小微供应商提供融资担保 。 但是在实际的操作过程中 ， 银行的App是总行开发 ， 相关操作的修改环节无法实现 ， 导致担保公司无法实现在线上向企业收取担保费 。 同时 ， 银行也不允许担保公司在App后台查看企业相关数据 。 合作最终只能被搁置 。


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