金融|“商车费改”到“车险综改”，车险改革迈向深水区 | 中国汽车报( 二 )
庞博分析 ， 商业三者险限额提升 ， 同样也给了消费者更多的保障范围选择；而且从产品角度来说 ， 车险产品的保障范围和用户覆盖率必然会进一步扩大 ， 这也是改革的一大进步；不过就目前而言 ， 只保5万和承保100万以上三者险的用户毕竟还是少数 ， 从实务来看 ， 这一点对目前商业车险的变化影响应该不大 。
其三 ， 强力压缩费用空间 ， 预定附加费用率将从35%下降至25% ， 预定赔付率从60%提升至75% 。
庞博认为 ， 强化测算机制、下调商车险费率、引入费率浮动系数和放开浮动范围 ， 对消费者来说 ， 最直观的肯定是保费价格的降低 ， 是利好保险消费者的 ， 这一趋势毋庸置疑 。 但对险企来说 ， 其结果必然是赔付率的升高 ， 倒逼整个车险行业费用率下降 ， 特别是电网销渠道可以拥有更低的附加费用率 ， 更表明整个车险市场降低中间费用是个必然的趋势 。
对于中小保险公司而言 ， 其无论在渠道建设 ， 还是在直接触达用户方面都有着先天的劣势 ， 在市场费用率下降的大趋势下 ， 更要求中小公司必须要思变 ， 要思考如何通过更好的服务去触达用户 。
其四 ， 合并自主渠道系数和自主核保系数 ， 改革实施节奏两步走 。
将“自主渠道系数”和“自主核保系数”合二为一 ， 整合为“自主定价系数” 。 第一步将自主定价系数范围确定为[0.65－1.35] ， 第二步适时完全放开自主定价系数的范围 。 为更好地保护消费者权益 ， 在综合改革实施初期 ， 对新车的“自主定价系数”上限暂时实行更加严格的约束 。
庞博指出 ， 自主定价系数的范围下限设置成0.65 ， 相比之前两个系数的乘积反而是提高的 。 但考虑到商业险的附加费用率下调幅度较大 ， 实际上已经抵消了系数合并后的范围下限上调所可能导致的保费上涨影响 ， 可以看出本次车险改革在节奏上 ， 第一步仍是以稳定车险价格为主；而第二步完全放开自主定价系数的范围时 ， 则会在价格上给保险消费者带来更大的优惠 。
其五 ， 推进配套基础建设改革和监管工具 ， 保障改革顺利推进 。
《指导意见》中 ， 提出推进配套基础建设改革措施和监管工具 。 为推动财险公司正常经营、理性竞争、合规销售避免捆绑、规范管理 ， 本次费改将推行实名缴费和电子保单制度 ， 加强新技术新应用的研究 ， 并将实行完善费率回溯和产品纠偏机制 ， 提高准备金监管有效性 ， 强化赔付能力监管刚性约束 ， 强化中介监管 ， 防范垄断行为和不正当竞争等监管工具 。
庞博表示 ， 本次费改可以说监管部门做了充足的准备 ， 无论是在基础制度建设 ， 还是在监管工具上 ， 都可以看出监管部门对于车险费改深化推进的决心；也相信整个车险市场在这些措施的指导下 ， 必定能够在改革的浪潮中顺利前行 。
意在促进行业长远健康发展
本文插图
任何改革都是有代价的 ， 大刀阔斧的综合改革也会带来新的挑战 ， 比如保费规模可能下降 ， 改革后一定时期内可能出现行业性承保亏损 ， 可能出现中小财险公司经营困难 ， 以及可能有少数消费者出现车险价格上涨 。 然而 ， 只有坚持不懈地探索 ， 才能从实践中找到更加合理的改革方向 。
整体来看 ， 庞博认为本次征求意见的方向非常明确且合理 。 车险的责任进一步放宽 ， 保费价格进一步降低 ， 对消费者来说可以以更实惠的价格享受更高的保障；对保险公司而言 ， 则更要求中小保险公司实行车险差异化管理 ， 拓宽车险发展思路 ， 若仍以传统的思维经营车险 ， 必将面临淘汰！
同时 ， 征求意见稿对车险“乱象”的整治也可谓重拳出击 ， 乱象最大的特点就是数据不真实 ， 财务结果和业务结果不匹配 ， 所有的表象都是基于这一原因而引发的 。 从监管加强处罚力度、加强科技建设就可以看出 ， 本次改革就是要努力改善行业车险数据不真实这一问题 ， 以确保改革的有效持续性 。
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