金融|“商车费改”到“车险综改”，车险改革迈向深水区 | 中国汽车报
从4月底 ， 银保监会先后向财险公司下发《示范型商业车险精算规定（征求意见稿）》和《关于征求车险改革意见建议的函》两份重要文件 ， 释放出强烈的改革信号后 ， 就有分析人士认为 ， 新一轮车险改革将在下半年落地 。
果不其然 ， 7月9日 ， 银保监会发布通知 ， 为贯彻以人民为中心的发展思想和高质量发展要求 ， 更好维护消费者权益 ， 根据《保险法》《关于新时代加快完善社会主义市场经济体制的意见》和全国金融工作会议等精神 ， 银保监会起草了《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》） ， 面向社会公开征求意见 。
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交强险与商业险齐变革
此轮车险改革的开启 ， 可谓千呼万唤 。 事实上 ， 五年三轮的车险费改之后 ， 我国车险市场长期以来存在的深层次矛盾和问题仍没有得到根本解决 ， 一放就乱、一乱就收、一收就死、一死再放的恶性循环“魔咒”一直未得以解除 。
2020年初 ， 银保监会副主席黄洪就曾说过 ， 车险市场仍存在高定价、高手续费、粗放经营、无序竞争、数据失真等问题 ， 因此 ， 加快车险改革已是摆在银保监会面前的一项紧迫任务 。 他直言：“车险进行了一些改革 ， 但我认为是一些小改革 ， 真正触及根本利益的改革 ， 触及利益藩篱的改革、深水区的改革还没有开始 。 ”
而此次改革的定位为综合性改革 ， 着力于解决车险市场长期累积的深层次矛盾问题 。 将“保护消费者权益”作为主要目标 ， 将“降价、增保、提质”作为这次改革的阶段性目标 ， 改革的广度较大、力度较强、节奏可控 。
业内人士普遍认为 ， 这一次改革 ， 监管的目标更加清晰 ， 与之配套的监管措施考虑得也更加周全 ， 成功几率更大 。 特别是在此次改革商业车险产品由原来的审批制度转变为备案制度的背景下 ， 险企拥有更大的自主条款创新空间 ， 过去同质化的车险场景 ， 会在创新产品频繁涌现的浪潮中得以改善 。
而交强险同步改革、商业创新条款多元化、NCD系数剔除偶发性因素、加快定价回溯机制几项变化 ， 也更容易被保险公司所接受 ， 有利于稳步提升整个车险行业的风控能力和定价水平 。
“打破了原有商业险改革的定式 ， 转从交强险和商业险两方面着手 ， 从保险条款、保障范围、保费费率、产品本身、车险服务、传统车险、新能源车险、市场监管等等角度 ， 进行全方位改革 ， 能看出来银保监会强烈的变革决心 ， 不惜牺牲车险保费规模 ， 也要成全消费者的利益 ， 更意味着商业车险改革开始向‘深水区’挺进 。 ”车车科技首席运营官李超说 。
五大亮点点亮车险业
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从“商车费改”到“车险综改” ， 车险改革方案发生了巨变 。 具体看文件细节 ， 可以说本次改革亮点频频 ， 爱问保险CEO庞博归纳主要体现在五点 。
其一 ， 提高交强险责任限额 ， 总保额从12.2万元提高到20万元；提高对未发生赔付消费者的交强险费率优惠幅度 。
爱问保险CEO庞博分析 ， 交强险限额提升 ， 有利于许多单保交强险的消费者群体提高责任保障 ， 以减少风险事故发生后所造成的经济负担；同时这项举措受益最大的其实是第三者 ， 可以更好的保护第三者的利益；且由于交强险是强制性保险 ， 优惠幅度扩大 ， 对整个社会和消费者来说必然带来实惠 。 这一点是车险改革的一个进步 ， 充分体现了车险改革是为了保护消费者利益的初衷 。
其二 ， 拓展优化商业车险保障服务 ， 三者保额档次提升到10万-1000万元 。
本次改革在车损险原有基础上 ， 支持行业将示范产品商业三责险责任限额从5万－500万元档次提升到10万－1000万元档次 ， 同时主险合并机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约等7个方面的保险责任；丰富商车险产品 ， 支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款 ， 探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品 。
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