欧艺财帝|银行员工透露：为何银行给买房人贷款时都偏爱选择等额本息
_本文原题为：银行员工透露：为何银行给买房人贷款时都偏爱选择等额本息
买房几乎是所有中国人这一生都绕不开的话题 ， 唯一的区别在买房的方式 。 土豪们有大把钱 ， 买房就像买一颗白菜那么简单 ， 看中哪套随意刷卡就能搞定 ， 但多数人的经济能力还远远没有达到这种水平 ， 必须依靠外在力量辅助来实现购房 ， 而这个外在的力量百分之九十都在银行 。
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贷款买房是现在最常用的购房方式 ， 许多购房者相中房子之后售楼中心方面便会主动帮助购房人和银行牵线 ， 购房者只需在合同上大笔一挥 ， 贷款就能到位 ， 房子购买成功 ， 从此以后成为了一名光荣的“房奴” 。
银行发放贷款常用的有两种方式 ， 一种是等额本金 ， 另一种是等额本息 。 通常情况下 ， 在购房者没有特意要求下 ， 银行都是默购房者选择等额本息方式签订合同 。
最初我也并没有注意这个问题 ， 直到有一次和一位在银行工作多年的朋友聊天 ， 无意中谈到这个话题才恍然大悟 。
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简单来说 ， 银行这么做 ， 纯粹是为了多赚点利息钱 ， 一个“利”字引导方向 。 虽说两种方式仅仅相差一个字 ， 但这一个字真的值“千金” 。
先用大白话给大家普及下基本知识 。 等额本金 ， 是大家每个月需要偿还给银行的本金数额相同、利息不同 ， 加总在一起每月需偿还金额呈递减趋势的一种方式 。 等额本息 ， 则是每月偿还本金不同、利息也不同 ， 两者总数却是一个固定值的方式 ， 这种方式购房者不用操心计算 ， 一直到最后一期数值都是固定的 。
现在咱们用一个案例来解释两者涉及到的金额 。
假设某人通过贷款方式买房 ， 银行商业贷款金额为100万元 ， 贷款期限为30年（360期） ， 贷款利率为5.45%（固定利率 ， 方便比较） ， 现在通过等额本金和等额本息方式 ， 看二者差异：
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等额本金方式贷款 。 通过下图咱们能看到 ， 贷款100万 ， 总利息为819770.83元 ， 第一期还款金额是最高值 ， 为7319.45元 ， 每一期偿相同都为2777.78元 ， 第一期利息最高 ， 达到4541.6元 ， 之后每一期利息逐渐递减 ， 到最后一期（360期）仅需要偿还总金额2790.4元 ， 利息仅为12.62元 。
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等额本息方式贷款 。 同样通过下图咱们能得到 ， 贷款100万 ， 总利息高达1032761.26元 ， 每一期还款金额相同 ， 均为5646.56元 ， 其中第一期期本金1104.89元 ， 利息4541.67元 ， 之后每一期本金开始递增 ， 利息则开始递减 ， 到最后一期本金偿为最高值 ， 达到5621.03元 ， 利息仅为25.53元 。
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偿还贷款期限同样是30年 ， 只因选择方式不同利息明显不同 。 等额本金总利息819770.83元 ， 等额本息总利息1032761.26元 ， 相差212990.43元 ， 折算到每年相差7099.68元 。
对于一个普通的家庭 ， 21.3万的利息差额不是一笔小数目 ， 所以在最初选定还款方式时一定要非常谨慎 。
两者出现如此大差异 ， 归根到底还是货币的时间价值决定的 。 和贷款人通过银行贷款支付利息一个道理 ， 在两种方式差异上同样体现了银行对于货币时间价值的让渡 。
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