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古代的“定额支票”——银票，看它的前世今生和使用规则

谈到支票 ， 大家都不陌生吧 。 谁不想要一张可以随意填款的支票呢？其实在古代 ， 也有类似于支票支付的方式 。
我们首先想一下 ， 古代人用什么买东西呢？在影视剧中 ， 买比较便宜的东西用铜钱 ， 我们最常看到的便是银子 ， 这是普通人最常用的支付方式 ， 但腰缠万贯的富家子弟使用更多的是银票 。
古代银票相对于我们现代所用的支票吗？首先银票是需要在固定的钱庄兑换成银两 ， 再进行使用的 ， 有时相当于现在的定额支票 ， 但是对于个人和商铺是没有办法直接兑换的 ， 也不归国家管理 ， 这样它的流通程度就非常低 。 而现代支票是大家都可以接受的 ， 也可以直接在国家银行进行兑换 ， 流通度比银票要高 。 可见古代银票与现代支票其实不是一种东西 ， 它们有着本质的区别 。 今天我们就来谈谈古代银票和现代支票之间有何联系与不同 。 银票的前世今生
北宋初年 ， 由于经济发展迅速 。 商品流通需要大量的货币 。 当时大家都用的是铜钱 ， 但是因为铜钱短缺不能满足流通的需要 ， 所以官府又发行了铁钱 ， 规定十铁钱可以换一铜币 。
古代的“定额支票”——银票，看它的前世今生和使用规则
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然而铁钱较重 ， 不可能随时大量携带 。 一些商人为了避免携带大量的铁钱 ， 既出现风险 ， 又不太方便 ， 便开始在商人之间自由发起了银票 ， 也叫“交子” 。
为了免去运存大量铜钱和铁币的人力、物力 ， 许多商人设立了用来发行和兑换“交子”的“交子铺” ， 并在各地设立分铺 。
并且所用他们所使用的图形也是十分精妙的 ， 更是亲自动笔写收据 ， 很难伪造 。 所以在“交子”流通的过程中 ， 商人和铺子老板以及银票本身都产生了良好的信誉 ， 促进了银票的流通 。
【古代的“定额支票”——银票，看它的前世今生和使用规则】刚开始 ， 这些银票只是商人为了避免风险和携带方便所使用的凭据 ， 类似于欠条的使用 ， 只是一种存款和取款的凭据 。 既没有全国推广 ， 也不被国家承认 。 后来官府发现这种小众的凭据更有利于货币的管理和发行 。
于是在1023年 ， 益州(即现在的四川)政府决定设立银票管理部门 ， 也就是银票务 ， 由官府进行银票的发行 。 这是官府首次和最早开始发行的银票 。
关于银票的重要性 ， 我们从很多历史文献中都能得到 ， 比如官府设立管理局的位置 ， 宋代吴自牧的《梦梁录》有记载：“造会纸局 ， 在赤山湖滨 。 ”这个地方也是交通枢纽 。
但当时的银票是区域性使用的 ， 后来各地方政府都开始发行银票 ， 银票便由此而来 。 宋朝的银票不仅印刷技术精湛 ， 更有良好的防伪技术 ， 可以避免有心之人利用其造不义之财 。 后来元朝 ， 清朝都出现了银票 ， 只是名字不同 ， 被称作官票或宝钞 。
古代的“定额支票”——银票，看它的前世今生和使用规则
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可是我们在历史资料和影视剧中发现 ， 几乎没有人造假银票 。 为什么没有人造假呢？首先便是银票制作工艺的精湛 ， 制作银票的纸张也很特殊 ， 非达官贵人接触不到 。
比如宋朝制作银票的纸张是川纸 ， 明朝是桑皮纸 ， 清朝银票纸张是高丽纸或白色台笺纸 ， 这一举措很好地遏制了被人仿造的风险 。 明朝《负暄杂录》中记载 ， “又扶桑国出芨皮纸 ， 今中国惟有桑皮纸” 。
其次 ， 它的使用者少 ， 大多都是大商户才会使用的 ， 平民百姓也招惹不起 。 并且 ， 他们会用特殊的手法在银票上刻一些小字 。 比如让微雕大师先在模板上刻许多的 ， 一行行的小字 ， 然后再刻印到银票上 ， 同时用了特殊的花纹印刷 。 《全蜀艺文志.楮币谱》也有记载：“元丰元年(公元1078年)增1员；掌典10人 ， 贴书69人 ， 印匠81人 ， 雕匠6人 ， 铸匠2人 ， 杂役12人 ， 廪给各有差 。 所用之纸 ， 初自置场 ， 以银票务官兼领 ， 后虑其有弊 ， 以他官董其事 。 隆兴元年(公元1163年) ， 使特置官一员莅之 ， 移寓城西净众寺 。 ”可见其制作的严格 。 银票的存取规则
和现在的支票一样 ， 银票也需要兑换 ， 通常他们是在钱庄里面兑换的 。 钱庄类似于私立银行 ， 是一种信用机构 。 早期的钱庄 ， 常常是大商户独立举办为主 ， 也有合资办的 。
古代的“定额支票”——银票，看它的前世今生和使用规则
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规模较小的钱庄仅仅有兑换的业务 。 而规模较大的钱庄 ， 除办理存款 ， 贷款业务外 ， 还可发庄票 ， 银票 ， 凭票兑换货币 。
去钱庄里的人兑换货币时 ， 一贯钱给钱庄主人30文钱的利息 ， 也就相当于三成利息 ， 与银行的利率一个道理 。 它与支票不同的是 ， 银票的取用只能在固定的钱庄使用 ， 而支票可以直接去银行取用 。 下面我们详细说一下 。
查阅资料 ， 我们可以知道银票的使用并不那么简单 ， 我们在前面已经讲过了 。 一般商户带着银票去钱庄 ， 要经过多道防伪程序后 ， 才能把所存的钱取出来 。 如查取档案 ， 询问票号 ， 核查受用者等 。
关于银票的提取方式 ， 也是多种多样 。 在宋代和明代 ， 银票只能在特定的钱庄使用 ， 也就是对应票号的钱庄 。
但是现在我们不论在哪里存的钱 ， 只要是同种银行 ， 都可以在自助取款机 ， 非常方便快捷 。 就算没有同类型的银行 ， 也只需要少许的转行费 ， 在古代这种方法并不能使用 ， 票号之间并不流通 。
你在某家钱庄通过票号存的钱 ， 只能在该钱庄或对应的票号去取用 。 虽然避免了携带现金的麻烦 ， 却免不了程序繁琐 。
一直到清代晚期 ， 银票才具有广泛的流通性 ， 开始实行开放的提取政策 ， 跨钱庄取款 。 并且银票的数额也有讲究 ， 一般最大约是1万两银子 ， 最小的面额是50到100两 ， 这些并没有明确的划分细节 ， 主要是看各家票号所给出的数额 。
古代的“定额支票”——银票，看它的前世今生和使用规则
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这时官府也会给银票上盖各种防伪章 ， 以防造假问题 。 古代钱庄里的银票 ， 通常都是备两份 ， 一份留底 ， 一份使用 ， 这可以防止丢失银票被他人使用的风险 。 那银票不小心丢了怎么办?
通常钱庄都有备份 ， 在存储银票后 ， 只能5天后来提取和兑换银两 。 如果在这5天内银票的主人来了 ， 说自己的银票丢了 ， 那这张银票就相当于空头支票 ， 没有用处了 。
这类似于现在的“挂失” 。 当然 ， 在这期间银票主人也可以去官府备案 ， 这样可以将不法分子缉拿归案 。
北宋熙宁年间 ， 润州城郊外住着一户菜农 ， 母子两人靠卖菜相依为命 。 有一天 ， 儿子焦根大在卖菜的途中捡到了几张银票 ， 于是他就买了米和肉的回去孝敬母亲 ， 到家之后母亲询问他银票是哪里来的 ， 他如实告诉了母亲 。
母亲让他还回去 ， 说：我们虽然穷 ， 但不能不道德 ， 我们需要光明正大的挣钱 。 于是他找到了失主 ， 说自己是花了一点 ， 会赔偿给他 。 可是失主一口咬定他少还了一百多两 ， 还不道谢 ， 在围观群众的劝说中他们去报了案 。
当时的知州姓王 ， 在理清事情的经过后 ， 知州说：虽然他们所说的总数量是一致的 ， 可是银票的张数却不对 。 很明显 ， 这些银票并不是失主的 。 于是他说 ， 没有主人的银票应该上交国库 ， 但念在老母亲善良有骨气 ， 所以就把银票给了老母亲 。
从这个历史记载中 ， 我们可以看出 ， 有人丢失银票时 ， 官员的做法并不是不分青红皂白呵斥或草草了事 ， 所以古人在这方面还是很有智慧的 。
古代的“定额支票”——银票，看它的前世今生和使用规则
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历史上还有很多刚正不阿的官员 ， 如宋代的张咏 ， 关心百姓疾苦 ， 秉公断案 ， 深受百姓敬 。 虽然他不是第一个发明交子的人 ， 但他在银票管理方面也有突出的贡献 。 银票的发展与没落
银票在之后的发展中和支票仍然不同 。 到了明朝中后期以及清朝初期 ， 银票的流通性越来越广 ， 这是因为当时市场贸易的流通性更加广泛 。 所以各大票号之间 ， 也迎来飞速发展的时期 ， 可以互相兑换和使用 。
这时银票也经常更换模板 ， 还分为官钞和私钞 ， 制度规章也更加严格 。 官钞是由政府直接印发的 ， 而私营钱庄发行的银票随着时间变迁 ， 质量较差 ， 可模仿性高 ， 不比官钞 ， 渐渐被淘汰 。
到了清朝晚期 ， 银票使用及钱庄发展就类似于现在的银行制度和使用 ， 我们现在去银行办理业务 ， 其实也就是从交子铺这种方式发展而来的 。
不可避免的 ， 银票会出现发展衰落的现象 。 在清朝后期 ， 私营钱庄的银票渐渐被淘汰 ， 原因是它的制作开始不走心 ， 假币数量也不断增加 。
但是我们不能否认银票的发展仍然带给我们很多益处 ， 不仅方便商人携带钱财有助于商业的流通 ， 也促进了我国印刷业和版画 ， 绘画业的发展 。
古代的“定额支票”——银票，看它的前世今生和使用规则
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银票从北宋时期开始被使用 ， 之后也是不断发展 。 到了明朝初年 ， 银票被称作“宝钞” ， 刚开始仍然被人们使用 。 可是明朝的金融秩序混乱 ， 对银票的管理十分怠慢 。 慢慢地百姓都不再使用银票了 ， 开始使用铜钱和白银交易 ， 银票就遭遇了贬值 。
到了明代中后期 ， 因为与海外地区的贸易来往 ， 白银开始大量涌入 ， 成为明朝百姓最常用的交易方式 ， 银票便渐渐销声匿迹 。 到了清朝 ， 银票又开始被使用 。
不同的是 ， 清朝初期官府并不发行银票 ， 在中后期由于经济落后 ， 不得已才发行了银票 。 还被称作“官票” ， 之后又出现了“大清宝钞” 。
但是这些都无济于事 ， 清覆灭后 ， 随着制度的更新换代 ， 民国使用银票的人更是寥寥无几 。 清朝的银票渐渐被贬值 ， 后来便无人问津 ， 只留作收藏了 。 就这样银票的时代落幕了 。 总结
所以 ， 银票与支票是不同的 ， 却又有千丝万缕的联系 。 我们可以说 ， 银票是支票的前身 ， 钱庄是银行的前身 ， 但也要清楚它们的本质区别 。
我们当今的许多行业发展都能够从古代世界中追根溯源 ， 比如说现在的银行 ， 就是因为当初交子和银票的出现和发展 ， 才促进了如今银行业的发展 。
一个事物的产生 ， 往往都是因为外界因素的发展或促进 ， 交子的产生就是因为经济发展繁荣 ， 商品流量大 ， 人们所带的现金太多而找到的一种便捷的方式 。 回顾历史 ， 追溯历史 ， 研读历史 ， 我们可以知道很多秘密 。
参考文献：
《梦梁录》
《咸淳临安志》
《资治通鉴之宋史》


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