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保单王宪章谈“恶意退保”：需加快保险二级交易市场建设( 二 )


保险回归本源
此外 ， 在王宪章看来 ， 要长期解决退保黑产问题 ， 需要从保险业供给侧改革着手 。
首先 ， 应该认识寿险保单是一项家庭资产 ， 是可以进行交易和流动的 。 现在的方式仅是保险公司采用回购保单的方式 ， 保单持有人只能获得按照精算学的大数法则原理统一确定的退保现金价值 ， 普遍较低 。 但在国际上 ， 还采用保单价值评估技术对每份保单分别评估保单价值 ， 从而进行保单交易 ， 这就是保单贴现市场 。 通过保单贴现 ， 保单持有人按照保单价值进行交易获得资金 ， 往往远高于退保现金价值 。
根据沃顿商学院2002年的研究报告 ， 2002年美国寿险保单贴现保单数1584件 ， 退保总值(现金价值)为9340万美元 ， 保单贴现金额为3.363亿美元 ， 为保单持有人增加了2.429亿美元的现金支付 。 保单贴现金额为退保金额的3.6倍 。 因此 ， 建议引进保单贴现业务 ， 合理评估保单价值 ， 给予保单持有人公平合理的价格出售保单资产 。
其次 ， 对于经济原因无力承担保费的情况 ， 保险业可以采取保费优化的方式 ， 降低保单储蓄部分 ， 维护保单有效 ， 从而降低保险费负担 。 保险新业务上 ， 行业应积极响应回归保障本源的发展方向 ， 在保险产品和保费结构上进行调整 ， 提高保障类产品的比重 ， 并将保费控制在家庭可支配收入的合理比例 ， 毕竟我国月收入不到1000元还有6亿人 ， 需要关注低收入人群的人身保障问题 。
对于主观原因 ， 我们应继续加强教育保险消费者 ， 采用生动实例让消费者认识到保险业的功用 。 现在保险业采用理赔案例的发布就是很好的实例 。 而从国际上来看 ， 针对保单失效或退保 ， 向特定保单持有人解释人寿保险功能、告知寿险贴现或其他替代方法进行消费者教育 ， 也是值得借鉴的 。
“寿险业的销售误导存在的原因有很多 ， 其中有一个重要原因是投保人和代理人在保险需求上不明确 ， 缺乏对于保险基本功能的统一认识 。 ”王宪章说 。
“二级市场”现实条件已具备
事实上 ， 2018年1月 ， 原保监会下发《人身险保单贴现业务试点管理办法(征求意见稿)》 ， 从人身险保单贴现业务经营规则、信息披露和报告以及监督管理等方面向社会征求意见 。 但由于机构改革等诸多因素影响 ， 未能正式下发文件 。
王宪章表示 ， 我国引入保单贴现业务是具有现实条件的 。
首先 ， 我国已经步入老龄化社会 ， 保险业理应挖掘保单存量市场 ， 更好地服务社会民生保障 。 通过保单贴现 ， 可以帮助老年人筹措医疗、护理和养老资金 ， 延长寿命、提高生活质量、安享晚年 。 从一定程度上 ， 也可以缓解国家养老、医疗社会保障体系的压力 ， 防范化解老年人“因病致贫”或“因病返贫”的现象 。
其次 ， 我国已经成为保险大国 ，2019年寿险公司保费收入3.1万亿元 ， 总资产近17万亿元 ， 发展寿险保单贴现市场 ， 盘活长期积累了大量的寿险保单资产 ， 促进合理流动 ， 已经成为国家和人民群众的客观要求 。 再者 ， 保单贴现有利于保险业回归保障本源 。 保单持有人通过二级市场交易的方式 ， 将保单保障功能的提前兑现 ， 增加保险消费者的获得感 ， 保护合法权益;另一方面 ， 保单贴现还能激励、激发人民群众购买保险的积极性和能动性 ， 进一步强化风险保障功能 。
王宪章认为 ， 保单贴现市场是保险的二级市场 ， 是保险业重要要素之一 。 建立保单贴现市场 ， 开展保单贴现业务 ， 将丰富保险市场要素市场 ， 有利于保险行业满足消费者更加多元的需求 。 他呼吁既要堵“退保黑色产业链”的偏门 ， 还需要开正门 ， 加快建设我国保单贴现市场丰富保险要素市场 ， 满足老百姓(603883,股吧)多元化的需求 。
（责任编辑：王治强 HF013）


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