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保单王宪章谈“恶意退保”：需加快保险二级交易市场建设

本报采访人员 宋文娟 北京报道
近日 ， 恶意退保再次引发业界关注 。
《中国经营报(博客,微博)》采访人员注意到 ， 西南某地13家保险机构联名致信当地金融监督管理局举报某公司从事“恶意代理退保业务” ， 此外 ， 多地银保监局亦开始再度提醒消费者警惕“全额退保”风险 。
事实上 ， 受疫情影响 ， 近期退保和保单贷款呈现上升的趋势 ， 由于失业导致经济压力比较大 ， 很多人选择通过退保或保单贷款来获取一定的现金流 。
据了解 ， 由于保户质押贷款增加一季度中国人寿(601628.SH)的贷款达到了6393亿元 ， 中国平安(601318)(601038.SH)的保户质押贷款为1479亿元 ， 中国太保(601601.SH)的保户质押贷款581.86亿元 ， 新华保险(601336.SH)的保户质押贷款为353.91亿元 。
业内人士透露 ， 受疫情影响 ， 不少家庭资金“断粮” ， 一些人选择保单质押贷款 ， 一些人选择保单退保来解决一部分资金需求 ， 他预测未来用户的保单变现需求会增多 。
针对恶意退保内因 ， 以及保险行业该如何应对等相关话题 ， 采访人员采访了中国人寿集团原总经理、中国人寿股份有限公司原董事长王宪章 。 2000年至2005年 ， 王宪章曾掌舵中国人寿股份有限公司 ， 长期致力于研究保单贴现 ， 并呼吁建立中国的保单贴现市场 ， 被保险业界誉为“泰斗级”专家 。
变现需求旺盛
目前 ， 新冠肺炎疫情在全球蔓延 ， 给许多国家的经济和社会带来重创 ， 失业人口增加 ， 许多人失去收入来源 ， 对现金的需求也日益强烈 。 一些保单持有人可能无力继续缴纳保险费 ， 存在保单失效的风险 ， 贴现手中所持有的保单成了获取现金的可行选择之一 。 据美国保单贴现业内人士观察 ， 保单贴现二级和三级市场迎来了显著活跃的交易量 。 Coventry First LLC 的首席执行官 Reid Buerger 披露 ， 2020年一季度公司保单贴现交易量增长了40%-50% 。
据王宪章介绍 ， 保单贴现因美国艾滋病疫情的爆发和流行而起 ， 上世纪80年代 ， 美国艾滋病疫情爆发 ， 又缺乏有效的治疗手段 ， 许多试验性治疗费用高昂 ， 很多患者又缺乏储蓄 ， 不得不出售保单以获得现金 ， 用于支付医疗费用 。 当时被诊断为艾滋病的患者将自己的寿险保单出售给第三方投资者 ， 出现了保单贴现的第一种形式——称之为终末期疾病贴现(viatical settlements) 。 随着终末期疾病贴现的发展 ， 为了应对日趋严重人口老龄化问题和社会保障基金的危机 ， 保单贴现市场逐步扩展到65岁以上的老年人群 ， 为他们的长期护理费用、养老费费提供现金支持 ， 发展成为保单贴现的第二种类型——老年人保单贴现或称寿险保单贴现 。 目前 ， 在发达国家 ， 保单贴现已经成为保险业服务老龄化社会的一项重要手段 。
王宪章认为 ， 国内出现恶意退保主要受三方面因素影响 。 其中最主要的就是 ， 保单持有人希望获得现金 。
目前 ， 保单持有人从保单资产获得现金的方式有两种：一是暂时性获得资金 ， 可以采用保单抵押贷款 ， 需要还本付息 ， 取决于家庭经济好转 。 二是永久性放弃保单 ， 即按照现金价值退保 。 由于预定利率较低和保险公司经营费用的影响 ， 在保单年度的前几年 ， 往往远远低于所缴保险费 。
投保人期待变现 ， 其中有一些客观原因 ， 如由于罹患严重疾病而需要医疗护理资金 ， 老年人需要获得长期护理和养老资金 ， 经济原因无力承担保险费 ， 原有保险关系发生变化如离婚等不再需要这一保单的保障 ， 等等 。 也有一些主观原因 ， 认为保单无用 ， 怀揣着侥幸心理 ， 保险意识不强 。
王宪章认为 ， 从我国经验来看 ， 保障型产品如普通寿险、健康保险、意外伤害保险等 ， 退保纠纷少 。 如果投保人因某些客观原因如罹患疾病等 ， 确实需要退保时 ， 保单贴现可以成为一项较好的选择 。 保单贴现向保单持有人提供的贴现金额 ， 高于保险公司的退保金额 ， 会低于保单的保额 。


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