财经密报|银行却有难言之隐，助贷变天！360金融、乐信等平台都转分润模式( 二 )
从“141号文”开始 ， 监管层就强调 ， 银行不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺 。 最近的《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》（简称《新规》）第五十五条【担保增信】方面再次提到——
商业银行不得接受无担保资质和不符合信用保险和保证保险经营资质监管要求的合作机构提供的直接或变相增信服务 。
不难看出 ， 监管层一再强调银行的合作机构 ， 不得兜底 ， 无资质的机构也不得为资产提供增信服务 ， 银行必须回归本源 ， 把控核心风控环节 。
新流财经了解到 ， 目前市场上头部助贷产品 ， 如微粒贷、借呗、京东金条、度小满等与银行、持牌消费金融公司均是以分润模式合作 。
而乐信、360金融等助贷平台亦在今年加大了与资金方分润模式的合作 。
此前银行与助贷机构以固收模式合作 ， 多数看能不能兜底 ， 如今需要慎重考量该平台历史不良表现 ， 当然 ， 更应该重视自身该如何加强风控实力 。
走分润模式 ， 很容易看出银行风控能力强弱 。 如果银行完全独立风控不行 ， 这时候就有了助贷平台输出金融科技能力的市场 。
比如《新规》中关于【风险数据来源】表示——商业银行进行借款人身份验证、贷前调查、风险评估和授信审查、贷后管理时 ， 应当至少包含借款人姓名、身份证号、联系电话、银行账户以及其他开展风险评估所必需的基本信息 。
如果需要从合作机构获取借款人风险数据 ， 应通过适当方式确认合作机构的数据来源合法合规、真实有效 ， 并已获得信息主体本人的明确授权 。
可以理解为 ， 合作机构可以在合法合规的前提下 ， 向银行提供贷款风险识别、分析、评价、监测、预警和处置等环节收集、使用的各类内外部数据 。
此时 ， 银行也会按照风险数据调用来向助贷平台（金融科技公司）单独付费 。
如此一来 ， 前期积累了大量数据 ， 在贷款业务前中后端有足够丰富经验的助贷平台 ， 转型真正输出金融科技能力亦有了发展空间 。
以互联网现金贷为主的助贷市场 ， 经过近三年的大跃进 ， 是到了真正回归本源的时候 。
助贷机构更轻资产模式的运营 ， 方是长久之计 。
银行、持牌消费金融公司 ， 真的要担起该有的风控责任了 。
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