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财经密报|银行却有难言之隐，助贷变天！360金融、乐信等平台都转分润模式

财经密报|银行却有难言之隐，助贷变天！360金融、乐信等平台都转分润模式
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多数从业者认为 ， 分润模式是当下助贷行业新趋势 。 不仅是监管政策导向 ， 也是助贷市场发展趋势使然 。
一家北京的助贷机构 ， 此前一直与资金方以固收模式合作 ， 今年开始探索分润模式 。 多家美股上市互金平台 ， 如360金融、乐信也在今年加大了与资金方的分润模式合作 。
马上消费金融从去年下半年开始停掉了和助贷平台的固收模式合作 ， 目前均是采用分润模式合作 。
终究 ， 银行、消金等持牌金融机构需要扛起风险大旗 ， 不管是助贷平台 ， 还是其他合作机构 ， 需要回归到提供辅助性服务的角色 。
毫无疑问 ， 新型分润模式下的助贷合作 ， 更看重资产质量 ， 而不是只看助贷平台的名声和规模 ， 同时也更考验银行、消费金融公司等资金方的风控实力 。
对于助贷机构和资金方而言 ， 眼下都到了比拼实力的时候 。
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分润 ， 助贷机构不兜底
「助贷」一词尽管还未有官方定义 ， 但已经是消费金融市场的热门词汇 。
在互金行业 ， 最简单 ， 也最普遍的助贷模式——
助贷机构和资金方按照固收模式合作 ， 即助贷机构以资金方提供的授信资金 ， 按一定比例给予资金方收益 。
目前市场上 ， 持牌消费金融公司资金价格在10%-11% ， 银行价格低于10%（民营银行约9%-10%、传统银行约6%-8%） 。
当然 ， 此模式中 ， 除了会引入融资担保或者信用保证保险 ， 为助贷资产增信 ， 助贷机构亦会向融担公司缴纳保证金 ， 当前市场 ， 保证金的比例不一 ， 巨头会低到授信资金的2%-4% ， 甚至不缴 ， 中部助贷平台 ， 一般缴纳授信资金的5%-10% 。
比如 ， A银行向B中部助贷机构提供1个亿的授信 ， 那么 ， B机构需要借助融担公司存入500万元-1000万元的保证金 。
如果客户出现不良 ， 首先是融担进行代偿 ， 如果代偿出现问题 ， 助贷机构会从保证金里拿出资金向银行进行赔付 ， 保证金不够了 ， 助贷机构需要“续费” 。
简单来说 ， 助贷机构与银行、持牌消费金融公司合作需要对资产进行兜底 。
助贷市场 ， 除了借呗、微粒贷、京东金条这样的头部产品在银行面前是有话语权的 ， 对于其他助贷机构而言 ， 面对银行、持牌消费金融公司 ， 都要叫一声“爸爸” 。
不过 ， 在逐渐盛行的分润模式下 ， 资金方和助贷机构的地位天平 ， 愈发平衡 。
分润模式下的助贷——
简单来说 ， 助贷机构和资金方是以对客户的实收息费来进行按比例分润 ， 一般资金方和助贷机构之间的分润比例是75%：25% ， 亦有65%：35% 。
当然 ， 这其中还有诸多细节设定会根据合作双方需求来约束 。
比如有的分润合作是在息费的基础上还会减去更项成本 ， 再进行分润 。
亦有双方合作会设置一个阀值 ， 当不良表现达到一定数值时 ， 会进行惩罚 ， 约定的分润比例中 ， 助贷方的比例会减少 ， 不良表现优于一定数值时 ， 也会有奖励设置 。
一般的分润模式下 ， 助贷机构并不需要向融担缴纳保证金 ， 不过 ， 依旧会与融担公司合作 ， 作为一种名义收费 。 （保险公司已不敢如此操作）
【财经密报|银行却有难言之隐，助贷变天！360金融、乐信等平台都转分润模式】因为银行只能做对客年化利率24%的信贷产品 ， 因此为了使对客收费能达到年化利率24%-36% ， 助贷机构会引入融担机构对客户进行收费 。
此处的融担公司不是以增信的名义接入 ， 而是采用评估费等名义接入 。 如果出现坏账 ， 融担机构不会进行赔付 。
分润模式下 ， 助贷机构不需要向资金方进行兜底 ， 大大减轻“负担” ， 资金方也不再是获得固定收入 ， 如果风控能力强 ， 资产运营得好 ， 便能分得更多的利润 。
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市场发展以及政策导向下的必然模式
看似双方受益的分润模式 ， 目前却少有机构真正涉足 。
“主要是中小银行的风控能力不行 。 ”一位民营银行从业者坦言 ， 对于中小银行或者中小消费金融公司而言 ， 自身大数据积累不足 ， 风控能力不够 ， 分润模式自担风险 ， 固收模式相对保守也安全 。
不过 ， 就市场发展趋势来看 ， 分润模式在未来会越来越普及 。
固收模式下 ， 对于助贷平台而言 ， 一家资金方就要准备几百万甚至几千万的保证金 ， 还需要融担通道费 ， 以及承担不良 ， 极难支撑此成本 。
对于一些头部机构而言 ， 兜底模式下 ， 动辄管理几百亿的信贷余额 ， 使得公司更像是一家资产管理公司而不是“金融科技公司” ， 故事很难讲 。
而银行、消费金融公司 ， 长期靠担保、兜底获得固收 ， 逐渐变成了一个资金批发机器 。
固收模式 ， 虽然引入融担、保险为资产增信看似合理 ， 但助贷机构缴纳保证金变相兜底的操作 ， 实际上融担、保险公司也只是做了一个通道角色 。


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